apple pay详解及对国内支付产业的影响分析

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1、ApplePay详解及对国内支付产业的影响分析中国电信广州研究院谢云1华丽的出生苹果新品发布会的亮点北京时间2014年9月10日凌晨1点，苹果在美国库伯提诺市弗林特剧院举行的秋季新品发布会上发布了新一代iPhone和首款可穿戴智能设备AppleWatch，并同时发布了可在iPhone6/6+以及AppleWatch上使用的“ApplePay”，业界普遍认为，虽然iPhone6几乎毫无悬念会热卖，但“ApplePay”才是苹果此次发布会上真正的亮点。笔者尝试从用户体验、业务流程、技术方案等方面对ApplePay进行详细剖析，并对ApplePa

2、y对国内支付产业链可能造成的影响提几点个人的看法。苹果支付的业务目标很明确，在发布会上库克称：“我们的目标是要取代你的钱包”，为了取代用户的钱包，苹果支付的手段是用手机替代用户的银行卡。可以说，苹果支付的思路并不新鲜，将银行卡装进手机，然后刷手机支付，业界已经有很多的尝试，谷歌公司2011年就开始做谷歌钱包，2012年GSMA协会号召全球移动运营商做“移动钱包”，国内三大运营商也积极响应，并已经推出了各自的NFC手机钱包产品，这些钱包应用都是将银行卡、公交卡、电子券放入手机，通过NFC手机刷卡支付，但目前都没有形成规模。为什么业界没有做起来

3、的事情，苹果公司会认为他能呢？库克的答案是：其他的产品没有做得足够好，让大众失望，不能被主流所接受，而极致的用户体验正是苹果公司最擅长之处。考虑到苹果公司此前的MP3、手机、平板、电脑等产品远超同类产品的设计和用户体验，人们有理由对苹果公司的applepay寄予厚望。那么，applepay是否真的有特别之处呢？极简的用户体验我们先从用户能直接感知的业务流程看起：applepay绑定银行卡的操作十分简单，如果之前iTunes帐户里已关联了银行卡，用户只需将这张银行卡添加进来就可以了，如果用户没有关联银行卡或者想要添加其他银行卡，用户只需要三步

4、：1）用户取出银行卡，使用iSight拍照；2）银行审核银行卡有效性；3）银行卡被添加到passbook中。添加完银行卡后，applepay提供线上线下两种支付模式，1）对于线上支付，用户在手机商城选好商品后，选择使用“applepay”，然后按下指纹（TouchID）即可完成支付，坐等收货；2）对于线下支付，用户在商城完成商品选购后，在收银台拿出手机，按下指纹（TouchID）靠近Pos刷卡，即可完成支付。库克说：“就是这么简单（Thatisit）！”applepay的整个支付过程无需输入密码，线下支付无需打开应用，甚至无需点亮屏幕，支付

5、成功后还可以有震动或声音反馈，线上线下支付流程都简单到一按指纹了事，可以说其支付体验（特别是线下刷卡支付体验）确实大大超过了之前的钱包产品。2applepay详解集成多种技术，厚积薄发苹果公司最大限度的提升用户体验的背后，是一系列的新技术的应用和集成，包括NFC、TouchID、SE/SecureEnclave、PassPook、Token等，由于技术点众多，这里只能分别简述了：NFC首先，applepay采用了NFC！当谷歌早在2011年就推出基于NFC手机的谷歌钱包的时候，苹果公司一直没有采用NFC方案，尽管坊间众多猜测，iPhone

6、4S、iPhone5、iPhone5S等一系列产品都将NFC拒之门外，而iPhone5S更是推出了基于低功耗蓝牙的iBeacons服务，业界甚至以为苹果公司将基于蓝牙推出移动支付服务，不过最终苹果还是选择了NFC，整个NFC产业链可谓松了一口气。这也从侧面说明了在近距离快速交易场景，NFC较蓝牙确实有优势。但令运营商懊恼的是：iPhone6/6+虽然支持NFC，但并不支持SWP，即其NFC的安全元素SE使用手机芯片内置在SE，跟SIM卡没关系。且苹果公司目前锁定了NFC能力仅用于applepay，不支持读卡器模式和点对点模式，也不对其他合作

7、方开放NFC能力。可见，苹果公司并没有将NFC定位为一种手机终端的基础能力，而是将NFC定位为苹果手机的支付能力，要使用iPhone6/6+手机的NFC能力，必须先跟applepay合作。TouchIDTouchID是苹果公司推出的指纹识别功能，其实不能算新技术，2013年9月TouchID就作为iPhone5s的杀手级应用被发布，可以在iPhone5s上通过指纹识别的方式解锁手机，并在AppStore和iBooksStore通过指纹识别进行购买或下载，而不必输入密码，但TouchID此前并没有被用户广泛的接受。而此次applepay赫然

8、使用TouchID作为NFC刷银行卡时的认证识别手段，为NFC支付提供了极简的用户体验，确实让业界惊艳了一把：不需要亮屏，不需要密码，原来NFC刷银行卡还可以这么玩！Secur