apple pay与国内互联网支付工具的比较分析及启示

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1、ApplePay与国内互联网支付工具的比较分析及启示摘要：本文从梳理移动支付发展的三个阶段入手，比较分析了ApplePay与微信支付、支付宝等互联网支付工具在支付手段、安全性能、便利性等方面的优劣势，指出ApplePay目前在国内市场面临缺乏消费生态场景支撑、消费者支付习惯难以改变，银联POS终端数量、近场支付等硬件环境仍有待于完善等制约因素，并阐述其对加快我国支付市场发展的重要启示。中国2/vie　　关键词：ApplePay；近场支付；移动支付　　中图分类号：F830.92文献标识码：B：1674-0017-2017（1）-0073-04　　一、移动支付发展的三个

2、阶段与ApplePay简介　　（一）移动支付发展的三个阶段　　随着4G技术的快速发展和普及应用，以微信支付、支付宝为代表的移动支付迅速崛起。相对于传统金融机构的支付与结算方式，移动支付凭借其便捷、及时的强大优势，在线上与线下交易中广泛普及。根据人民银行《2015年支付体系运行情况报告》数据显示，2015年我国移动支付业务发生138.37亿笔，累计交易金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。　　从发展阶段看，移动支付大致经历了三个发展阶段。第一阶段为移动互联网远程支付，即基于移动技术把互联网PC端复制到手机客户端，其中以支付宝手机客户端、商

3、业银行网银手机客户端最为典型。第二阶段为O2O电子商务支付。这也是目前互联网支付企业的主要竞争领域，该类支付技术可分为二维码扫码支付、声波支付、手机刷卡器支付和基于LBS技术的iBeacon。第三阶段为近场支付。能够实现近场支付的包括NFC（一种近距离无线通讯技术）支付、红外线支付、蓝牙支付技术，其中又以NFC支付最为典型。相对于前两种支付方式，近场支付在移动设备硬件、交易方式等方面具有更高的安全性，且应用场景所受的限制更少，使用频率更高，且能很好适应“小额、高频”的移动支付特点。从发展趋势看，近场支付将成为未来线下移动支付的主流趋势。　　当前我国移动支付市场正处于

4、由第二阶段向第三阶段的转变时期，二维码、声波等交互技术是NFC等近场支付方式全面推广完成前的过渡手段，而NFC凭借低能耗、高便捷性和更高的安全性将会成为近场支付的主流技术。苹果公司推出基于NFC技术的ApplePay，正是瞄准近场支付市场的广阔前景。　　（二）ApplePay功能特征与登陆中国市场后的发展情况　　ApplePay是苹果公司于2014年10月推出的基于NFC技术的移动支付手段，主要应用于iPhone6及以上，以及ipadair2、iwatch等最新苹果设备。具体而言，ApplePay主要包括了NFC近场通信、TouchID指纹验证、SE/Enclave

5、安全芯片、银行卡Tokenization令牌技术、Wallet卡券管理等一系列新技术集成和应用，并具有以下特征：一是办理流程简便。用户仅需要在支持ApplePay的苹果设备上打开Wallet应用，并使用苹果设备的拍照功能添加银行卡，银行审核完银行卡的有效性后，即可完成银行卡与手机绑定。在实际使用中，用户按住TouchID并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。二是支持线上线下两种模式。目前ApplePay提供�上线下两种支付模式。在线上支付模式，用户在手机商城选定商品后，将银行卡与iTunes软件和AppStore相绑定，选择使用ApplePay，然后通过指纹即验证

6、就可完成支付，不再需要输入信用卡信息等。线下支付模式中，用户在消费门店完成商品选购后，用户按住通过TouchID指纹验证并靠近支持NFC的POS端即可完成支付。　　2016年2月18日，银联云闪付正式开通支持ApplePay服务，ApplePay正式登陆中国市场，上线首日通过ApplePay绑定的银行卡数量就超过3800张。目前ApplePay支持19家银行，其中12家银行已经推出，剩余7家将在年内推出。肯德基、麦当劳等12家线下实体店可以通过ApplePay结账，当当网、唯品会等16家线上应用都支持ApplePay，还有6家线下商户和4家线上应用也即将加入。　　二

7、、ApplePay与微信支付、支付宝的对比分析　　（一）支付手段　　传统的银行支付模式主要包括商户、发卡行、收卡行、银联四部分，即通过银联的转接清算完成支付，支付机构以商户身份，通过收卡行或收单机构连接进入支付系统，被称为“四方模式”。目前在国内移动支付市场占主导地位的支付宝与微信支付则是代替了收卡行与银联两部分，绕开银联进行网络支付形成“三方模式”。具体来看，微信支付、支付宝拥有第三方支付牌照，并建有独立的账户系统，用户可以存零线、转账收款、购买理财产品，在支付时可以绕开银联，直接花掉银行账户的金额，或者花掉支付账户里的金额。与微信支付、支付宝相比，Apple