征信视角下P2P网贷模式的信用风险探析

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1、2014年第12期总笫191期征信CREDITREFERENCENo.122014SerialNO.191征信视角下P2P网贷模式的信用风险探析王嵩青，田芸，沈霞（中国人民银彳丁乌鲁木齐中心支彳丁，新疆乌鲁木齐830002）摘要:近年來，我国P2P网络贷款作为互联网金融创新模式获得爆发式増长,但同时在信息不对称、征信主体权益保护等方而存在的倍用风险问题也日益突出。为促进P2P网络贷款等互联网金融的发展，应加强征信管理与服务，将P2P网贷平台纳入征信管理范畴，强化P2P网贷平台信用管理和平台资金流动监管，加人网贷平台信用信息保护力度。

2、关键词：征信管理;P2P网贷；互联网金融；信用风险中图分类号：F832.4文献标志码：A文章编号：1674-747X（2014）12-0049-04_、我国P2P网贷发展现状作为一种网络技术与金融创新、金融脱媒相结介的新兴借贷模式，自2005年3刀在英国成立首家P2P网络借贷平台一Zopa以來，该模式以其方便、快捷、互利共赢等优势迅速被社会认可并得到广泛推广。2006年我国首家P2P——宜信在北京成立，由此拉开国内P2P发展序幕，并表现出強劲发展态势。此后，全国各地陆续成立了哈哈贷、人人贷、拍拍贷、新新贷等网络融资平台，以及专为学生

3、提供贷款的齐放网、承诺保障本金的红岭创投，均表现出巨大的市场发展潜力。根据国内知名P2P网贷门户网“网贷之家”发布的《2013中国网络借贷行业蓝皮书》显示，近年我国网贷平台贷款余额以平均每年5倍左右的速度增长,2013年末贷款余额约为268亿元，是2012年的4.8倍。截至2014年6刀底，我国共冇P2P平台1184家，网络贷款余额476.61亿元，网贷平均综合利率超过20%。2014年上半年网贷行业累计成交量达818.37亿元，并H保持高速增长，预计2014年全年成交量将达2020亿元。网贷行业整体借款人接近19万,投资人44.3

4、6万,参与人数平稳增加。P2P网贷平台爆发式发展的原因：一方面，P2P网贷平台作为止规金融的有益补充得到国家认可，增强了社会各界认同感。2013年8月12H,国务院《关于支持小微企业发展实施意见》明确指出''充分利川互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式”，鼓励扶持发展包括P2P网络借贷为重要组成部分的互联网金融业态。一直处于“边缘地带”的P2P网贷业务，逐渐从''灰色地带”向''阳光化”蜕变。另一方面，P2P发展迎合了市场需耍。相比传统金融机构理财门槛限定严格、办理手续便捷性差、产品赎冋方式单一等问题,P2P借贷服务借

5、助网络，以方便、快捷、灵活为优势，釆収“普惠金融”路线使小微企业、个体创业者和居民等资金需求群体受益，并帮助闲散资金者投资理财，迅速抢占了正规金融未开发的市场。二、当前国内P2P网贷运行模式及征信环节分析目前,P2P网贷平台未纳入金融信用信息基础数据库接入范［韦自身征信过程屮信息获取渠道冇限、社会失信成本低等问题导致的信用风险,成为制收稿日期：2014-10-19作者简介:王嵩青（1964-）,男，山西长治人，高级经济师，主要研究方向为征信管理；IH芸（1976-）,女，江苏扬州人，高级经济师，硕士，主要研究方向为征信管理；沈霞（1

6、981-），女，江苏张家港人，经济师，硕士，主要研究方向为征信管理。借出舌治拍贷虑檢恳门借養归还狀发収-处户支付平鑫款发就鳩偌出者银行■户互借裁归还约其发展的关键因素。根据征信环节的差片，P2P网贷平台可划分为四类模式，即纯线上模式、线上线下结合模式、与第三方合作模式、纯线下模式。（一）纯线上模式此模式从借款、申请、审批到网上撮合交易，所冇出项都通过互联网完成。利率rh借款人和竞标人的供需市场决定。平台对发布的信息真实性不负有审核义务，不承担拟保责任，交易过程无征信环节，信息不对称导致的信用风险完全由用户承担，逾期和坏账的可能性较高

7、，是信川风险最人的一•种模式。因此,该模式的平台可定位为信贷中介机构，平台利润来自服务费。以拍拍贷为例，采用““竞拍模式”在其P2P信贷平台上开展借贷业务（见图1）。无伯恩束核过稈.•仅根供平台信总展示倍入者怕枱贷虔拟妹户m(Xj3i.comt_借柚还ffiMmy-1'图1拍拍贷信贷交易流程（二）线上线下结合模式该模式是在线下完成借款人的寻找和审核，线上进行资金募集。所有风险完全集聚于平台，主耍以人人贷为代表。（见图2）。依靠客户提交人民银行出具的信用•'^报告•或由笫三方配合现场确认倍息:■■其征信方式通过两种途径:_是要求借款

8、人白行填写详细信息，并去当地人民银行打印本人信用报告，或通过互联网登录个人信川信息服务平台查询并提交信用报告。二是山友信工作人员陪同进行实地认证，确保信息准确，起到辅助征信的忖的。该模式征信环节相对薄弱，信川风险较大。一是增加借款人成