信贷风险责任追究浅析

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1、信贷风险责任追究浅析近年来，农村信用社强化了管贷风险责任制，这对解决人情贷款、关系贷款、不廉洁贷款、防范信贷员发放贷款操作风险和提高信贷员责任心等方面发挥了一定的作用，但在如何真正执行好贷款风险的责任追究却一直是个难题，它的难处主要体现在以下儿个方面：-责任追究的主体不明确从法律意义上来讲，责任追究应该对权利主体进行追究，而目前农信社实行县级联社为一级法人，基层信用社为主任负责制，基层信用社不具备法人实体资格，因此责任追究难以逐层落实到位。二责任追究的方式和期限受法律约束农信社不是行政执法的主体，不属于行政执法单位，是从事货币经营的企业，只是对内部机构或人员实施管理的主体，没有行政执

2、法的权力，也不具备对贷款人员的行政处罚权。而对收不回不良贷款的贷款专管员实行扣发工资，侵犯职工的合法经济利益，违反了我国的《劳动法》，同吋也违反了《中华人民共和国民法通则》“公民的合法财产受法律保护，禁止任何组织或者个人侵占、哄抢、破坏或者查封、扣押、冻结、没收”的规定。另《中华人民共和国行政处罚法》对过错客体行政处分或经济处罚，无论是单位还是自然人均有责任追究时限，一般超过两年的不予处罚。《中华人民共和国刑法》对触犯刑法而获罪的还规定了超过追诉期限的，不予追究。故在贷款责任追究的方式和期限上受到法律的约束。三客户经理的权利和责任不对等随着改革的进一步开展，农村信用社的贷款发放逐步规

3、范，要经过客户部门的客户经理（信贷调查、经办与贷后管理人员）、信贷管理部门的审查人与负责人（信贷部主任、副主任等）、贷款审批委员会（行长、副行长及主要业务与监管部门负责人），有的还要经过法规部和风险资产管理委员会，涉及多个部门、多个岗位和多个责任人。而客户经理的权力仅限于调查权、建议权和贷后管理权，而没有决策权，故造成其权利和责任不对等，致责任追究难以执行。四信贷风险承担与客户经理收入不相称金融业是高风险行业，而目前仍以息差收入为主的农信社來讲，客户经理放款额越多，贡献就越大，其承担的风险也越大，但客户经理的收入却不会因此而有很大的提高，风险和收入不相称，客户经理收入不高，则难以用其

4、收入承担贷款损失责任，如果职工承担的责任超过其承受能力，就会出现惜贷甚至恐贷现象，故难以确定承担责任的合理尺度。根据以上儿项难点，结合农信社的现状，提出以下儿点建议：一坚持实行信贷经营主任负责制信用社主任作为信用社的负责人，必须坚持以业务经营为中心，在经营的过程中树立风险意识和质量第一的观念，承担信贷资金保值增值的责任，承担确保信贷资产安全性、提高信贷资产质量和效益的责任。就办理一笔具体的信贷业务来讲，信用社主任可以委托并授权副主任或信贷部门负责人进行决策，但最贷款的发放与否仍是由信用社主任柏板，信用社主任要对其决策后果负责。二科学合理界定责任严肃认真的处理责任是落实贷款责任追究的基

5、础和关键，按照现行的贷款操作程序，把参与借款全过程的岗位人员分为“调查人、主办人、审查人、审批人、业务操作人员、继办人”，合理细化在各个程序上的责任，把责任逐层具体地落实到人，做到责任明确、公平、公开、公正。三构建客户经理绩效考核机制和风险责任补偿机制构建客户经理的绩效考核机制，让客户经理的收入与其经营贷款的业绩挂钩，实现贷款风险承担、个人利润贡献度与收入成正比，相应提高其责任心和进取心。所经放的贷款形成事实风险，由稽核部门逐笔审计后，剔除灾害和市场因素后的贷款损失，从贷款形成逾期的第一个月起，可由责任人进行适当的经济补偿，如扣发资金和部分绩效工资，但不可扣发基本工资，且要控制经济补

6、偿的期限与金额，避免触犯国家相关法律法规，原则上责任追究的期限在责任人离任后不超过两年。四落实客户经理交接制度和贷款三查制度客户经理交接制度在农村信用社已建立多年，但由于信贷员思想上的不重视、责任心不强、交接时间短等一些原因，在具体实施屮却一直仅流于形式，执行严重不到位，造成贷款责任不明确。要做好交接，必须移、接交双方切切实实地对移交方所经手发放但尚未收回的贷款进行双人上户认真核对贷款金额、时间和风险程序，明确贷款责任人。而贷款三查制度的真正执行到位则是控制信贷风险的关键，可看做是对信贷风险责任追究事前打的一剂预防针。南桥信用社刘艳明2010年11月10日