保险招投标过程中存在的问题与对策

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1、浅探保险招投标过程中存在的问题与对策蒋永辉招标是指在进行商品交易、兴建工程、集中采购等活动中公开标准和条件，邀请诸多的供应商或承建者参加投标并就招标内容提出自己的应对条件，按照一定的程序从中选择一家或几家供应商的一种交易行为。保险投标是保险公司对客户提出保险招标进行响应、参与竞标的活动。保险业的招标的形式由最早是政府采购保险，发展到现在保户自己招标或委托招标代理公司等多种形式。近几年，随着保险市场的逐步发展和保险主体的逐渐增多，招标的险种也由大型工程险、企业财产险等集团型的保险业务扩展到企业财产保险、机动车辆保险、责任保险、意外保险等各类保

2、险业务，且有愈演愈烈之势。保险招标是市场竞争的产物，保险公司作为响应招标的主体，如何适应新的市场环境、如何应对客户的招标、在保险投标活动中应注意哪些问题？应有一个比较清醒的认识，否则将严重影响到保险市场的经营秩序，本文就保险招投标过程中存在的问题与对策作一浅探。一、保险招投标的意义1.有效防止保险业务经营中的腐败行为。保险业务经营中有可能出现腐败现象的环节主要在展业和理赔。保险公司业务员在展业时向保户请吃、请玩、送礼容易孳生腐败行为；而发生保险事故时，理赔权掌握在保险公司手中，保户向理赔经办人员、公司领导行贿的情况也屡见不鲜，导致了赔付的不

3、合理。进行保险招投标，投标时保险公司只能靠公司的实力、优惠的费率开价来赢得客户，而理赔时，因投标时保险公司已将承保利润降到最低限，为了取得一定的利润，必须严格按照合同约定进行赔付，人情赔付、照顾赔付、通融赔付将会减少到最低限度，这样就可以有效防止在承保和理赔两个主要保险经营环节上出现腐败行为，促使双方严格按市场规则合法合规经营。1.降低投保方的投保费用。在保险招投标活动中，往往投标单位有几个，甚至是当地的全部保险公司，竞争相当激烈。保户在招标时考虑的首要因素大多是价格，真正从公司偿付能力考虑的不多。各保险公司都想在竞标中夺标，常常采用的方法

4、是不惜血本地降低保险费率。保险费率降低，大大节约了投保成本，因此，保户感到保险招标对节约成本开支立竿见影，收效不少。2.促使保险公司提高服务水平。保险公司在投标时往往会主动或被动性地给保户一些承诺。如续保优惠政策、赔付时限规定、安全防灾等方面的承诺。既然保险公司事先承诺，那么在其签约以后势必会去兑现其承诺，而往往承诺的事项和服务质量、水平相关，因此，保险公司会采取多种服务手段，增加服务项目，提升服务水平，开发设计客户需求的保险新产品，不断提高保险服务水平和服务质量，而服务质量的不断提高又可以提升企业的竞争能力。二、保险投标活动中存在的主要问

5、题（一）招标目的不明确，招标人风险意识有待进一步提高由于招标人（投保人）的保险知识相对匮乏，对保险标的风险评估和认识存在一定的局限性，简单地认为招标就是降低经营成本和提供更多的服务项目，忽视了对保险产品、服务水准、保险人综合实力等关键因素的考虑。几乎所有的招标行为都是围绕价格和手续费做文章，招标人向参与竞标的保险公司盲目压价，提出一些苛刻的附加条件，忽视了保险在风险转移中的意义和作用，忽视了对保险人承担风险能力的正确评价，忽视了保险消费的基本准则，造成招标行为的变异和单调。有些招标人甚至违反《保险法》规定的原则，提出部分缴纳保险费其差额用赔

6、款抵补和要有自行处理小额事故的定损理赔权等条件，严重侵犯了保险人的权益。同时过低的价格也导致了保险保障和服务大打折扣，为保险合同生效后的出险、查勘、理赔、诉讼等环节埋下了隐患。（二）中间人的不规范运作保险中间人相对于投保人来说具有风险管理方面的专业技能和保险业务专业知识，但也确实存在部分保险经纪人、代理公司和个人代理人垄断保险资源，以高额代理手续费和佣金作为取舍保险公司惟一条件的问题，以至于保险招投标过程变成了保险人和中间人就保险价格和手续费返还谈判的“拉锯战”。同时市场上也有一些未经保险监管部门批准的中介机构和个人，凭借自身的资源优势和社

7、会关系，在投保人和保险人之间开展非法的保险中介活动，以谋取高额的收入。（三）费率竞争无序激烈，严重扰乱正常的保险秩序在目前的保险投标中，保险费率成为竞争焦点，是决定保险公司能否夺标的一个关键指标，因此有的保险公司不惜以低于成本的价格开出承保费率，开出的标价往往大大低于被保险人的预期。保险费率的偏低一方面将严重影响保险公司的经营效益，另一方面不利于市场正常的发展。保险公司承保以后能否履行好赔偿义务，主要是依据保险基金积累的情况，而保险基金主要由保险费构成，保险公司如果厘订的费率偏低或无限制降低，就很有可能出现经营亏损，从而严重影响保险公司的偿

8、付能力，既影响了保险人自己的经营效益，最终将影响被保险人的利益。（四）保险人竞争不够理性，违规承诺现象多。目前的保险市场是一个急剧扩张的市场，新成立的公司要抢占市场、扩张业务，老