中小企业信用担保难主要原因及对策

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1、中小企业信用担保难主要原因及对策在最近的几年间，中小企业如雨后春笋般在各大城市涌现，纵观其发展的过程，多为小型的投资者在一起做自己喜欢的事，有的是热情和信心，缺乏的是经验和资金，在这样的情况下，其发展周期就比较短，但是在当今社会中，市场的竞争归根结底是人才的竞争，中小企业所拥有的是知识的储备和对事业的热情，缺乏的是经验和资金，这种客观因素可以使得中小企业成为促进中国经济发展的又一增长点，也可以使得中小企业的贷款成为制约经济发展的主观因素，所以对于中小企业的信用担保问题，需要企业和银行以及政府互相

2、协调，共同努力。一、中小企业融资现状作为市场的主要参与者，中小企业所处的社会层次为中层，一定程度上决定了企业的发展需要的资金是有缺陷的，更重要的是，缺乏人脉关系，所以既限制了中小企业的融资渠道，融资渠道相对比较窄，也很难从银行中获得高额贷款,使得部分银行对整体的中小企业“惜贷”一部分原因是人为，也有机制自身的缺陷。作为中小企业其自身的特点是投入小，发展灵活机动，所以企业的抵押担保条件比较小，还款风险比较大，自身的财务管理水平比较低，企业发展的只能依靠业主投资、内部融资和部分的贷款，但是这对企业的

3、发展，只是杯水车薪，政府需要对中小企业给予政策的支持，企业才会发展壮大，才会有还款的可能。二、中小企业融资难的原因（一）中小企业融资难的内因1•企业缺乏现代的经营管理理念。尤其是在前期的创业阶段，中小企业缺乏经营企业的经验和应对市场竞争的技巧，对企业的发展没有正确的企业定位，在走向市场的前期,接受的打击让企业无力承担，使得企业病急乱投医，面对资金的短缺，只有转向银行借贷，缓解资金周转的问题。创业初期采用的管理理念也跟不上企业发展的步伐，导致很难从银行借到钱，所以企业自身的问题是制约其发展的根本问

4、题。2.中小企业的信用水平比较低。中小企业的成立和倒闭，只在转眼的几年间，有资料统计，70%左右的中小企业在开业后的1-3年内便倒闭破产，这不仅给银行的投资带来了风险，也使得企业的信用水平降低，而且在企业破产后，大部分的企业无力抵债，企业的融资需要具备“5C”即品德、能力、资本、担保环境和经营环境。但是现阶段的企业,不论是高新技术产品，还是企业的固定资产，都无法满足银行的信贷标准，所以企业的发展规模和自身的管理体制是制约企业贷款的重要因素之一。（二）中小企业融资难的外因1.金融机构体系的缺陷。在

5、我国的金融机构中，银行贷款在企业的融资中占有较大的比重，但是社会中的主要资金被中国传统的四大银行（中国银行、中国建行、中国工商银行，中国农业银行）所垄断，其他中小融资机构的融资受到了限制，一定程度上决定了无法为中小型企业的贷款服务，而且虽然中小企业的贷款数额相对比较小，但是总结在一起，是部分中小融资机构无法承担的风险，虽有心帮助中小企业的成长，培养自己的客户群，但是心有余而力不足，面对中小企业的无助，也无力回天。2•资本市场的缺陷。我国的资本市场是在市场经济的发展的过程中产生的，因其发展比较晚，

6、所以存在着发展缓慢,各项机制发展不完善的特点，给中小企业的贷款带来一定的负担，企业的融资包括发行股票和债券，针对企业的发展现状和未来的发展，以股票和债券的形式，从社会中融到资金,帮助企业的发展，但是对于中小企业的上市和债券的发行，国家有比较严格的规定，只有少数经营状况好，社会信誉度高的国有大型企业具有资格，对中小企业缓解燃眉之急，只能是望而却步。2.政府的政策支持力度不够是造成中小企业融资困难的重要原因。政府作为市场经济的守门者，需要对市场的健康发展加以引导和维护。中小企业的发展，是中国经济在新

7、的形势下的又一个增长极，政府需要给予政策的支持和秩序的维护，迄今为止，我国还没有制定一部比较完整的关于中小企业的法律，这就使得中小企业在参与市场经济的过程中，面临着法律和权力的不平等，企业的发展需要政府政策的支持，中小企业的发展更需要政府的精心呵护，他们的竞争力是脆弱的，但是其发展的前景是强大的，政府的政策鼓励和支持必然会使得中小企业获得质的飞跃，成长为大型企业，带动中国经济的发展。三、解决对策（一）中小企业首先要积极提高企业经营管理水平中小企业的发展关键在于自身，企业应该主动学习先进的技术和企

8、业管理新理念，改善企业的经营机制和管理模式，转变企业的发展模式，根据市场所需，合理利用资源，依靠生产和科技，严把质量关，以信为本，诚信经营，在激烈的竞争中，保持积极的学习态度和严谨的经营理念，实现产品的更新和先进设备的改造升级，同时，也要在社会各界中赢得大家的信任与支持，以信誉赢得市场，用信誉赢得支持。（二）建立与中小企业发展相适应的金融机构体系中小企业的发展与大型企业的发展不尽相同，所以我们应当根据中小企业的发展模式和增长特点，建立与之相适应的信用评价机制，分配专门的人员参与管理，四大银行和各