互联网金融对我国商业银行的影响路径基于“互联网”对零售业的影响视角

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1、互联网金融对我国商业银行的影响路径※基于“互联网+"对零售业的影响视角郑志来［内容摘養］本文对幫售业与商业很行的商业模式相似性进行比较研究，并基于“互联网+牢售”对传统:业经营业绩、商业模式的影响视角来分析互联网金*k对商业银行的彩响。研究发现：互联网金眾对商业银行在负債业务、中间业务、贵产业务三大业务产生潔刻影响，从而引起金砂脱媒并危及到商业银行经营业錨、商业模式，其影响路径与:T售业具有相似性。根据窣售业苏宁模式、银泰模式的突囿路径，本文提出商业银行应对互联网金眾的两条策略路径——自扌转型优

2、化与“互联网+”駛合发展。本文建议政府应在互联网金*k监管、商业银行增式模式、商业银行混业经营和商业银行结构优化四方面加爱政策引导。［关■词］互联网金融；商业饪行；“亙联网+”“互联网+金融”作为一种互联网公司与金融业融合新业态，由于其存续时间短、规模不大，这种新业态对商业银行影响还没有完全显现，而零售业作为最早受互联网冲击的行业，其影响已完全显现出来。“互联网+零售业”影响路径以及传统零售业主体应对策略，给“互联网+金融”对商业银行影响带来重要借鉴意义。目前，国内学者主要基于银行业自身来研究互

3、联网金融对商业银行的影响，其观点集中在互联网金融模式、互联网金融对传统金融业务挑战以及互联网金融监管等方面。宫晓林分析互联网金融在战略、客户渠道、融资、定价等方面对传统商业银行产生的影响;⑴魏鹏通过分析当前互联网金融发展现状，比较了国外在互联网金融监管措施，提出了我国互联网金融监管思路;⑵曹凤岐研究互联网金融四种模式以及互联网金融对传统金融的影响，认为是一种革命性新型金融;⑶王锦虹通过研究认为互联网金融对商业银行负债影响较大，对商业银行其他业务影响较小;⑷孙杰※基金项目：■互联网金融对商业银行影

4、响研究”（项目编号：YC14801）；盐城师范学院"148-工程资助优秀论文。作者简介：郑志来（1981—）,男■盐城师范学院商学院金紜系（盐城,224051）,博士。研究方向：金触与资源管理研究。提出了互联网金融与传统银行两者的融合路径，指出在大数据时代背景下银行业发展新思路。㈤目前还没有文献从“互联网+”发展动态视角来比较研究互联网金融对商业银行的影响。本文的创新点在于比较了零售业与商业银行在商业模式上的共生性，并从“互联网+”对零售业已显现的影响和零售业应对策略的比较视角，来探讨互联网金融

5、对商业银行可能的影响路径，并进而提出商业银行应对策略和政策建议。一、零售业与商业银行商业模式的比较零售业经过市场演化发展，其业态包括便利、超市、仓储、购物中心等。我国商业银行经过多年发展，其类型包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行等。通过对不同业态零售业进行比较研究，本文发现不同零售业态差异体现在零售业自身规模和侧重方向，而零售业商业模式与其具体业态无关,本质都是涉及产品价值链上游厂商（产品等内容的供给者），通过零售业销售给产品价值链下游顾客（产品等内容的需求者）。零售业

6、商业模式的核心就是零售业作为渠道商如何更好地为其产品价值链上下游服务并从中获取利润。通过对不同类型商业银行进行比较研究，我们不难发现不同类型商业银行主要体现其自身规模和业务侧重差别。商业银行商业模式与其类型无关，本质都包括了资金价值链上游客户（资金等内容的供给者），通过商业银行销售给资金价值链下游客户（资金等内容的需求者）。商业银行商业模式的核心就是商业银行作为中间商如何更好地为资金价值链上下游服务并从中获取利润。零售业与商业银行的发展业态、商业模式在其本质上具有一致性，都是作为价值链的中间商存

7、在，在面对相同的冲击对象“互联网+”时，互联网对零售业和商业银行的影响具有相关性。“互联网+”对零售业影响的分析研究是互联网金融对商业银行影响路径的重要借鉴。具体表现在三方面：一是零售业与商业银行商业模式虽具有一致性，但零售业与商业银行处于不同的阶段，零售业已从卖方市场进入到买方市场，而商业银行相对还处于卖方市场，并且零售业多特征的市场发展阶段是商业银行所不具备的，所以零售业发展历程对商业银行具有借鉴意义。二是从时间序列上看，“互联网+零售”载体销售渠道远远早于“互联网+金融”载体的建立时间，如

8、淘宝网于2003年5月成立、京东商城于203年1月成立。“互联网+零售”已先后经历了潜伏期、发酵期和共生期，互联网对零售业的影响已经完全显现。互联网金融对商业银行影响标志性事件源于2013年6月余额宝的上线，“互联网+金融”存续时间短、规模不大的特征导致其对商业银行影响还没有完全显现,所以“互联网+”对零售业影响过程对商业银行具有借鉴意义。三是“互联网+”使得厂商与顾客之间渠道变得多元化，传统零售业主体应对“互联网+”带来的脱媒影响已采取相关措施和策略，传统零售业主体转型成败的措施和策略对商业银