我国金融风险的成因及对策

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1、我国金融风险的成因及对策目录摘要1一、金融风险的成因2（一）风险意识和法制观念淡薄是造成金融风险的重要原因2（二）外部环境条件尚差是造成金融风险的客观原因2（三）风险防范机制不健全是造成金融风险的制度原因2（四）银行内部管理和内控机制不健全是造成金融风险的内在原因3二、防范和化解金融风险的主要对策3（一）深化国有企业和国有银行的产权制度改革4（二）积极稳妥地发展资本市场4（三）强化风险预警管理4（四）建议走商业银行与投资银行混业经营之路参考文献7致谢语8【摘要】随着我国加入WTO和我国金融体制改革的不断深入以及金融业务领域的日

2、益拓展，金融业面临的竞争与挑战及经营管理中的风险因素日益增多，金融风险也日益受到人们越来越多的关注，如何规避和防范金融风险已成为当务Z急。然而，要想有效地控制和化解金融风险，防止金融危机的发生，就必须对我国现阶段金融风险产生的原因有一个准确的认识，从而才可能制定出有力的措施加以应对。因此，认真研究当前金融风险的成因及防范和化解对策，对于维护金融稳定具有重要的意义。【关键i司】金融风险金融体制规避和防范化解对策—、金融风险的成因(-)风险意识和法制观念淡薄是造成金融风险的重要原因。随着金融体制改革的不断深入，金融逐步走向市场化，

3、金融风险问题也随之突出。然而，人们在计划经济时期形成的陈旧的金融观念尚难以根本转变，特别是金融风险意识远未树立，一些错误的观念在人们的头脑中根深蒂固；还有的认为，办银行是只赚不赔，银行吸收存款、发放贷款，赚取利差，做的是无本生意，无风险;还有的认为银行的钱是国家的钱，亏了是亏国家的，银行亏损国家承担，国家绝不会让银行倒闭。因此，一些企业千方百计逃避银行债务，向银行转嫁经营风险，一些银行经营者也同样缺乏风险意识，重业务拓展、轻风险防范，以为贷款放得越多越好，业务做得越大越好，盲目扩张业务，不惜血本揽储，置银彳亍风险于不顾。更有甚

4、者，热衷于违规账外经营，导致金融秩序严重混乱，H由于账外资金大部分乂投向高风险的行业，形成呆账，无法收回，形成大量的不良债权，潜伏着巨大的金融风险。这些都表明，风险意识和法制观念淡薄，不规范运作是引发金融风险的重要因素。(-)外部环境条件尚差是造成金融风险的客观原因。一是行政干扰仍然存在。以前，银行充当着政府的岀纳，现在银行的商业化要求银行拥有充分的经营自主权，不再充当政府的击纳。但乂由于政治体制改革滞后，一些地方政府强令商业银行贷款、直接干预银行经营业务的现象时有发生。二是企业对信贷资金“强依赖、软约束”没有根本改变。由于企

5、业改革滞后，尚未真正建立起“产权清晰、权责分明、政企分开、管理科学”的经营机制。一方面是企业盲目扩张的冲动非常强烈，对银行信贷资金的依赖性很强，长期依靠银行供血维持牛存的局面基木没有改变；另一方面是企业经济效益普遍不理想，偿债能力弱，信用观念淡薄，偿债约束软化，银行信贷资产本息难收。三是金融机构之间过度竞争。由于管理失控，近年金融机构急剧膨胀，超过经济发展的需要。这些都造成金融资产高风险的状况，给金融业带来了潜在的风险与危机。(三)风险防范机制不健全是造成金融风险的制度原因。主要表现在：一是城乡信用社、证券、信托等地方法人机构

6、数量多、规模小、资金实力弱，风险防御能力弱；二是金融机构内部监督制约机制不健全，国有商业银行近两年在强化一级法人体制，健全内控机制和风险管理制度方而迈岀了较大的步伐，推行了授权授信制度、审贷分离制度，实行垂直稽核体制，制定了经营管理等一系列禁令，但内控机制尚未健全，特别是前几年的金融混乱留有严重的后遗症;三是风险的补救机制尚未建立起来，我国还没有建立起存款保险制度,金融机构在市场上基木是只“进”不“出”，对存在的问题一般采取国家包下来的方式去化解；四是由于一些管理者认为发展市场经济就是放权搞活，把分支机构视为独立法人，加上管理

7、混乱，使金融风险失控。（四）银行内部管理和内控机制不健全是造成金融风险的内在原因。内部权力的相互制衡及相关岗位职责的互相制约是保证银行贷款质量，降低金融风险的坚实基础。但从目前金融机构经营管理情况看，缺乏科学、严密、有效的内部相互制约机制，包括贷款审批、发放、资金支付在内的一些金融业务活动。制度约束不严，有关人员有章不循，违规操作，执行制度不规范，成了产生金融风险的内部漏洞。而且，一些从业人员素质低下，管理工作跟不上，对金融风险的严重性认识不够，风险控制不健全。商业银行长期以来重展业，轻管理,有些规章制度形同虚设，为了追求本单

8、位、木部门和小团体的利益，冒风险违规经营，加剧了金融风险。二、防范和化解金融风险的主要对策（一）深化国有企业和国有银行的产权制度改革1.必须加快现代企业制度建设和企业经营机制转换的步伐。企业是银行的最大债务人，银行信贷资金风险的大小取决于企业经营的好坏，因而，企业改革对防范和