民间金融风险成因及防范对策

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1、民间金融风险成因及防范对策    吴国威　杨 玲    【摘要】民间金融是与官方金融相对的一种金融形式，它游离于现行法律法规边缘，但同时也是我国民间经济的重要组织部分。民间金融的优势使之迅速发展，但同样因为缺乏正规管理监督而存在诸多风险。为此，在发展民间金融的同时，必须防范其存在的风险，进一步规范民间金融发展，这样才能够使之成为推动中国经济前进的力量。    【关键词】民间金融　风险成因　防范对策    我国民间金融的发展现状及特征    民间金融可以简单定义为自然人、组织或非金融企业绕开官方金融体系而从事的金融活动，它并不受严格的、正规的、官方监督体系监管。民间

2、金融的具体形式有民间借贷、典当行、小额贷款公司、私人钱庄等几种，但近几年随着互联网的发展，P2P网贷也成为民间金融的形式之一。民间金融由于方式灵活、程序简便等优势而在我国迅速发展。    我国民间金融的发展现状。在发展规模上，我国民间金融的发展规模日益扩大。近年来，我国的小额贷款、投资融资公司遍地开花，数量迅速增长，而且网贷也逐渐成为我国民间金融的主要形式之一，民间金融的高投资回报率导致大量的资金流入民间金融领域。据统计，2011年，我国民间金融规模为4.47万亿；2012年，我国传统的私人钱庄和小额贷款公司的融资规模大概在计4万亿左右，而典当公司和网络贷款的融资

3、规模超5000亿元，这几种民间金融形式的融资规模合计为4.5万亿，占到当年国民生产总值的7. 37%左右；据西南财经大学2014年的调查显示，2013年我国22.3%的家庭有民间金融负债情况，这部分民间金融规模已达5.28万亿，比2011年上升了18%。    从发展形式来说，我国民间金融的形式愈加多样化。民间金融基本上可以分为有组织的民营金融机构和无组织的民间借贷两种形式，前者主要包括民间借贷、企业间的借贷以及民间集资三种形式，这属于我国民间金融更为高级的运作形式；后者主要有小额信贷公司、私人钱庄、典当行以及民间合会几种形式。随着国家政策的宽松，我国民间金融的发

4、展方式也将根据社会需求而变得更加多元化。    我国民间金融的发展特征。首先，我国的民间金融具有发展速度快、参与主体多元的特征。我国民间金融迅速发展的原因在于中小微企业难以从正规银行获得贷款。一般中小企业在资金充足率以及资格审核上很难符合商业银行的借贷要求，因此他们往往很难通过正规渠道获得融资，而民间金融的审核门槛低、不限制贷款用途、担保方式与利率多样化且程序极为简便，这满足了中小微企业以及各种资金需求者的需求，因此它自产生之日起便受到了市场欢迎。即便民间金融有诸多不规范之处，并具有安全隐患，但其便利性仍使之迅速发展。以中小微企业密集的温州为例，截止到2012年年

5、底，温州的民间借贷规模高达5000亿元。此外，民间金融的参与主体也十分丰富，既有个人之间的借贷，也有企业之间、个人与企业之间的借贷关系，在出资方的构成上，既有自然人，如农民、金融机构工作者等，也有个体商户、民营企业、合伙企业以及国营企业等，资金来源多元化。    其次，我国民间金融形式灵活，利率高。在民间金融交易中，很大一部分金融借贷发生在本地居民之间，因此大多数交易都是在私下状态中达成的。而且民间金融的程序十分简便，一般是借款人向贷款方声明自己所需金额、表明自己的还款能力、确定还款日期等，双方经过协商达成协议，制定简单的借贷凭据即完成了借贷活动。与商业银行复杂的

6、借贷程序相比，这显然能够在更短时间内实现借款人的融资需求，因此民间金融受到那些急需资金融资者的欢迎。民间金融的借款期限一般较短，这一方面降低了贷款人的风险，另一方面也有利于民间金融市场的稳定。在利率方面，民间金融的利率弹性大且一般较高，在城镇民间金融借贷中，利率达到了15%到30%左右，不过农村民间金融的借贷利率相对较低，一般在10%到20%左右，这主要是因为农村借贷更多是一种熟人、乡邻间的互助。    最后，我国民间金融具有隐秘性和非正式性。由于缺乏正规监管，民间金融市场具有隐秘性的特点，很多金融交易是由私下完成，难以精确掌控其规模和用途，这也为民间金融的发展埋

7、下安全隐患，难以进行风险防控。以温州为例，据统计温州有近60%的企业、90%的个人家庭参与了民间金融借贷，2011年的民间借贷规模高达1100亿元，传统实业的衰退和高额的利率使得一些中小企业无法偿还贷款，自2011年温州地区连续出现几百家企业倒闭、老板逃跑案例，引发温州民间借贷危机。而近几年蓬勃发展的P2P网贷同样存在难以防控的风险，目前我国并没有针对P2P网贷这种新的民间金融形式的管理规定或监管机构，这让网贷领域一片混乱，仅2013年一年就有近80家网贷平台倒闭或出现携款潜逃现象。    我国民间金融存在的风险及其成因    在我国正规金融难以满足市场需求的情况

8、下，民间金