我国保险公估业存在的问题及对策

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1、我国保险公估业存在的问题及对策摘要：保险公估业是个特殊的行业，计划经济时代的产物，发展到今天遇到了一些困难和问题。从公估业的性质来看，屈于中介服务中的鉴定机构，如何发展好这个行业以及这个行业的生存必要性都值得讨论。本文分析了这个行业的问题，并从规范和发展的角度提出若干对策。关键词：保险公估性质发展对策一、保险公估人产生的背景与性质保险公估人作为一个专门从事保险标的查验、评估及保险事故认定、估损、理算等业务，并据此向委托方收取服务费用的机构，是保险市场发展到一定阶段实行专业分工的产物。它是独立于政府行政管理部门向社会服务的中介服务

2、机构。在保险业发展初期，对保险标的检验、定损等工作往往由保险公司自己进行。随着社会经济的发展，这种保险公司“全程包办”方式的局限性日益暴露，而保险公司理赔人员的专业局限性也越来越难以适应复杂的情况。由于理赔人员的专业技能和知识所限，对理算的标准掌握的尺度也不一致。此外，某些理赔人员的职业道德标准低下，在管理不严的情况下往往容易发生人情赔付，甚至以赔谋私，克扣保户的赔款或损公肥私。另外，保险公司从经营成木考虑，不可能配备众多的、门类齐全的各类专业技术人员。随着经济的快速发展，社会分工的细化，保险公估人制度应运而生。保险公估人的产生

3、在一定程度上能协助保险公司解决理赔领域的一些专业性、技术性较强领域方面的问题，应该说保险公估机构的出现是保险业发展的一个进步。建立和健全保险公估人制度，将保险理算工作从保险公司职能屮分离出来，可以使保险人从力不从心的保险理算事务屮解脱出来。采用保险公估人处理保险理算有利于掌握赔付标准，可以克服保险公司内部人员理赔的弊端，杜绝以赔促保等不正当做法，实现保赔工作的分离，捉高保险服务质量。从国家对保险公估人制度设置的初衷上来看，保险公估人应该是在保险市场上独立于保险人与被保险人的保险中介组织。他既不代表保险人也不代表被保险人，而是站在

4、独立的立场上，在保险当事人发生保险纠纷时，保险公估人既可以受托于保险人，也可以受托于被保险人，在保险评估过程中，出具客观公正的评估报告以缓解当事人Z间的利益孑盾，减少当事人Z间摩擦，从而维护保险合同当事人的利益。二、我国现行保险公估人在保险公估活动屮存在的问题我国的保险公估人尚处于起步阶段，存在着发展滞后、定位不准、市场秩序混乱、技术水平低下等问题。上述各种问题如果不能及吋解决势必对屮国保险行业的发展带来极为严重的危害。(1)保险公估人的中立性、公正性由于其业务来源的单一性而受到冲击。虽然保险公估公司既可以接受保险人的委托也可以

5、接收被保险人的委托，但是冃前的保险公估业务大多是基于保险公司委托的获得。在保险事故发生后，即便冇被保险人提出委托公估的要求，公估公司同样会予以拒绝，而要求他们的保险公司来进行委托。纠其原因，还是受业务来源单一性的影响。公估公司怕接受了被保险人的委托而得罪了保险公司，从而失去其今后的业务来源。也正因为如此，现实情况中，被保险人主动请求保险公估人对受损保险标的进行公估和理算的情况也是凤毛麟角。公估公司所作的公估报告基本上是由保险公司的单方面委托而作出的。公估公司在获得保险公司委托的业务吋，公估费用又是由保险公司支付的，在这种情况下，

6、一般都会偏向于保险公司，在保险标的定损时会刻意的低价评估，以帮助保险公司达到少陪、不陪的目的，从而失去了其评估的独立性。保险公估人的业务來源单一，表面上看是帀场选择的结果。但若进行深层次研究，就可以发现是制度不完善的结果。我国目前的保险公估制度使得保险公估人只需接受保险人的委托即可进行工作，而无需征得被保险人的同意。如此以来，保险公估公司受利益驱动，自然会在其工作过程中偏向于保险人，使得其中立性、公止性受到严重冲击。而不公正的公估报告不但不能解决保险当事人之间的纠纷，反而会引起矛盾的激化而最终不得不选择通过诉讼的方式来解决。(2

7、)保险公估从业人员专业水平的低下远不能满足市场需求。保险市场对保险公估人的要求，从整体而言不但应该具备某一方而的专业知识，而且必须具有保险及相关的知识。在保险事故处理过程中，保险公估人既要以技术专家身份对事故进行权威的技术分析，也要以保险专家的身份根据保险合同对事故损失进行合理的理算。只有这样，保险公估人的处理结果才能得到被保险人的承认。然而，我国保险帀场上保险公估业由于历史的原因和人才、技术、经济和执业经验方而的原因，保险公估人对可能涉及的损失评估对象的专业技能，如工程、建筑、医纱、电了电器及其价格等多领域的保险理赔工作尚难以

8、完全胜任,这也影响了保险公估的信誉和权威性。然而，虽然现有的保险公佔从业人员屮这种专业的人才寥寥无儿，有时公估机构也不具备相关专业的鉴定资质，但在实际的评估过程屮我们可以看到上述缺陷并不彩响公估公司鉴定结论的出具。比如，在一起火灾事故中，被保险人投保的房屋、设备