防范集团客户授信风险的对策建议概要

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1、防范集团客户授信风险的对策建议［摘要］冃前，商业银行对集团客户授信风险管理尚未形成一套行Z有效的制度体系，防范集团客户授信风险是商业银行和银行监管部门亟待解决的热点问题之一。商业银行应针对集团客户特殊的组织结构和经营特征，尽快建立集中乖直的授信风险管理体系，进一步完善集团客户授信风险管理制度，创新集团客户授信组织方式，构建集团客户授信风险防范体系。银行监管部站以及银行业协会也需要从信息共享等层面进行调整，建立高效的风险规避机制，从而保证银行体系的安全与稳定。［关键词］商业银行,集团客户,授信风险由于集团客户具有股权结构和组织结构复杂、集团成

2、员数量增加迅速、业务经营多元化和跨区域的特征，使得银行无法全面掌握集团客户的关联关系、整体经营状况和风险情况，难以对集团客户授信实行有效管理，集团客户可能因资金链断裂给商业银行带来巨大风险，大额集团客户授信成为不良贷款的重要发生源。因此，商业银行应针对集团客户特殊的组织结构和经营特征，构建集团客户授信风险防范体系，制定和实施有效的授信业务风险管理措施，防止集团客户信贷风险的累积。银行监管部门以及银行业协会也需从信贷信息共享和沟通等层而进行调整，建立高效的风险规避和化解机制，从而保证银行体系的安全与稳定。一、商业银行应尽快建立集中垂直的授信风

3、险管理体系集团客户的多元化经营和跨区域经营主要依赖银行信贷，资金需求量大，其授信风险具有隐蔽性、滞后性、突发性、扩散性、负面影响大和处置难度大等特点，对商业银行防范授信风险提出了更高的要求。商业银行在总行、分行、支行分层级的管理体系下，不同层级的机构具有不同的经营目标，因而在信贷管理认识上存在不足和误区，最终导致“重贷轻管”的问题大量存在。总体看，信贷市场营销呈现为自下而上的正三角形结构，基层行重营销、轻风险管理；而风险管理恰恰相反，基木呈现自上而下的倒三角形态。因此，基层行信贷风险管理特别是集团客户信贷风险管理相对薄弱。商业银行是一级法人

4、，在信贷管理屮实行总行、分行、二级分行等逐级授权和转授权，属于纵向经营模式。而集团客户一般是多级法人，集团总部或上层企业只以出资额为限承担子公司的行为责任。单一法人制的商业银行与多级法人制的集团客户之间形成一种风险分布不对称的关系。为了解决集团客户及商业银行不同经营模式和控制模式所造成的集团客户统一授信难以落实的矛盾，商业银行应根据集团客户跨区域经营特征，完善集中、垂直的信贷风险管理体系，尽快实现由“部门银行”向“流程银行”的转变，以客户为中心，按业务板块建立事业部制，对前、中、后台业务实行专业化、垂直化管理，以提高银行内部信息传递效率，减

5、少交易费用和委托代理成本。二、商业银行应进一步完善集团客户授信管理制度（-）实施差别化的集团客户授信政策商业银行在集团客户授信业务中必须坚持“区别对待、分类指导”的原则。对于组织松散的集团客户，应理清企业间的关联关系，将经济效益好、管理水平高、产权清晰、财务制度健全、关联往来规范的核心企业作为重点支持对象。对于紧密型集团企业，可在整体授信基础上，将集团对成员企业的授权与银行授信相结合，以防范企业的授信风险。对于民营集团企业，应认真核查其关联企业的数量及经营状况，对集团企业核心领导的个人信用也要认真评价和监控；对己经出现风险的企业，要客观判断

6、和评价，防止简单化和“一刀切”O（二）建立并完善集团客户授信管理信息系统获得完备的集团成员企业股权结构与实际控制人是准确确定授信额度的第一步。银行在贷前调查阶段应加强对集团整体信息的调查分析，探索有效识别集团关联企业的方法，绘制关联企业组织结构网络图和集团客户族谱，对集团企业的贷款总额、期限、违约率、财务指标和高层管理人员等状况设置预警信号，形成从信息收集、信息服务和信息管理到风险预警的全程信息管理机制。（三）同步确定集团客户统一授信额度和授信模式商业银行应从客户在关联企业中的地位、各成员企业法律关系以及对银行债权的影响程度出发，分析客户的

7、主体资格、产权归属、股权结构和关联交易，统一控制集团授信总量。为防止集团客户多头套取银行贷款的行为，在同一地区实行主办行制度，杜绝交叉贷款。原则上，集团客户总体授信额度不得超过对其内部法人客户设定的最高授信额度之和。此外，还要执行“对同一集团客户授信总额不得高于银行资本余额的15%”的规定。当集团客户的贷款需求量比较大时，可采取银团贷款、联合贷款和贷款转让等措施，以降低信贷集屮风险度。（四）强化授信后管理，防范集团客户的关联交易风险授信后管理是及时发现风险隐患、及早釆取有效措施、防范和控制风险的重要环节。对集团客户的授信后管理：一要重点监控

8、借款人的关联交易构成，注意剔除因关联交易引起的非正常利润因素，严格监控关联交易中有关资产的无偿或低价转移行为，尽可能通过设立限制性条款来约束对银行授信不利的非正常关联交易。二要防