银行保险销售的合规性

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1、学习·创造·超越·共享学习·创造·超越·共享保险销售的合规性指导性文件——建赣函〔2014〕231号转发中国保监会中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知一、确保业务凭证齐全自2014年4月1日起，网点人员在销售保险时须使用总行统一的风险评估系统对保险客户进行风险测评。各行要确保所属网点熟练掌握保险产品适合度匹配规则和客户风险承受能力测评流程，严格按照客户风险承受能力测评结果推荐合适的保险产品，不得向承受能力不足的客户销售。网点人员要打印留存客户风险测评结果，一份随同投保书、投保提示书、代理保险业务凭

2、证等客户投保原始文件于日终上缴稽核，通过我行影像系统进行扫描留存；一份作为承保要件与投保单一并移交给保险公司。二、加强内控建设一是严禁合作保险公司冒充银行工作人员，或以客户服务的名义驻点销售。二是加强销售人员管理，严禁无销售资质的人员代理销售保险产品。三是未取得保险兼业代理业务许可证的网点不得在柜面代理销售保险产品。目前全行有10个点未取得该证，分别为：井大、庐境园、城南、步行街、吉安文山、永新湘赣、泰和营业室、泰和快阁、新干营业室、新干金川。这10个点只能在线上(即通过电子渠道）出单。三、合理配置网点资源具备保险兼业

3、代理业务许可证的网点，柜面渠道销售产品合作的保险公司不得超过三家。对全辖32个网点而言，电子渠道销售产品合作的保险公司数量不受限制。对投诉率高、人员变动频繁、产品收益浮夸、资信差、实力弱、低产能的保险公司不予配置网点资源。各支行要精选公司，重点选择渠道支持力强、市场竞争力强、产品线全、合规经营、13个月保单继续率高、业务结构好、服务能力强等适合长期合作的保险公司配置网点资源。四、做好产品公示严禁辖内各网点销售未经准入的保险产品或私自销售保险产品。严格要求各网点按照产品公示模板，以纸质形式公示代理保险产品清单，包括代理保

4、险公司的名称和产品种类等信息。公示模板（详见附件）五、明确向两类特定客户销售特定产品两类特定客户群体：一是投保人年收入低于城乡人均收入标准的；二是对投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的。网点人员销售保险产品时，只能销售保单利益确定的普通型保险产品[通常指纯保障、消费型的人身保险，比如重疾险、定期寿险、生死两全保险、终身寿险、没有分红功能的健康险等。]，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，由保险公司出单后再将保单送达客户。六、充分提示保险产品风险各行在销售保单利益不确定的保险产品[包括分红型、万能

5、型、投资连结型、变额型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品]时，应要求所有投保人签字确认投保声明。投保人应表明投保时了解产品情况,并自愿承担保单利益不确定的风险。《通知》规定商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应由保险公司在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。网点销售人员应向投保人充分提示退保风险，告知投保人在犹豫期后退保将导致一定损失。七、加强单证、宣传资料管理（一）加强保险业务单证管理一要将保险单、批单、现金价值书作为分行级重要空白凭证管理，并与合作保险公

6、司建立单证回收销毁机制。二是网点保单只能从市分行金库领取，不从保险公司领取。三是网点只领取本年度合作公司的保单，针对本年度不合作保险公司的保单直接交回金库。四是做好单证（包括新单、满期给付保单、退保保单）交接台账登记工作。（二）加强保险宣传资料管理网点只能摆放经保险公司总公司审定通过的宣传折页。严禁摆放或张贴任何不经总公司审定的相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。八、加强销售人员代理保险资质管理保监会取消了“保险销售从业人员资格认证”，目前尚未明确下一步管理政策，总行通知要求在过度期内应确保销售保

7、险产品人员至少符合以下标准其中一条：（1）持有原监管部门“从业资格证书”并在有效期内；（2）通过行内网点员工“八岗位”上岗考试且接受专业保险业务培训，确保保险销售人员具备相应能力。九、规范代填写投保单和转账授权对有能力填写的客户，不得代客户填写投保单；对符合监管要求且确实有困难的客户，为其代填写保险单前，必须填写“代填写授权书”，取得客户授权。在代填过程中要逐项与投保人核对填写内容，确保填写内容真实体现客户意愿并由客户签字或盖章确认。网点人员在销售保险产品时通过我行扣划收取保费的，须取得客户对我行的直接转账授权。银保系

8、统改造上线后，分红/万能、投连险产品非趸交产品增加了打印“自动转账授权书”，“自动转账授权书”打印在《中国建设银行代理保险业务凭证》上。各行要根据授权书内容，向客户提示对我行的资金扣划授权事项，包括每期转账金额、转账期限、转账频率等，要求客户认真核实授权信息并签字或盖章确认。十、真实提供投保信息和完整的合同资料网点人员在出单销售过