银行个人人民币理财产品销售合规要点解析

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1、个人金融部个人理财产品销售合规要点解析10万亿违规宣传销售第二章合规要点第一章销售流程目录页CONTENTSPAGE1销售渠道/柜台销售流程/电子渠道销售流程销售流程1.1销售渠道第一章销售流程网点柜台个人网银手机银行理财规划系统个人人民币理财销售渠道电话银行电视银行(暂未开通）三大主要销售渠道1.2柜台销售流程第一章销售流程《中国邮政储蓄银行理财类业务签约/解约/资料变更申请书（个人）》《中国邮政储蓄银行客户风险承受能力调查问卷》《中国邮政储蓄银行个人理财产品协议书》《中国邮政储蓄银行**人民币理财计划产

2、品说明书》《风险揭示书》《中国邮政储蓄银行人民币理财产品客户权益须知》1.3电子渠道销售流程第一章销售流程第一步：网点办理第二步：个人网银客户的同一储蓄卡办理理财类业务签约电子银行签约风险承受能力评估第二步：手机银行2合规要点理财非存款/产品有风险／预期年化收益率／严禁误导销售监管文件第二章合规要点中国银行业监督管理委员会：《商业银行理财产品销售管理办法》2012年1月1日起实施中国邮政储蓄银行重庆分行理财类业务管理实施细则（渝邮银业务〔2012〕62号)中国邮政储蓄银行员工违规行为处理办法（试行）（渝邮银

3、发〔2014〕237号转发）行内管理办法《中国邮政储蓄银行人民币理财业务管理办法（试行）》(渝邮银发〔2013〕482号转发)中国邮政储蓄银行理财类业务指引(渝邮银业务〔2011〕95号转发)2.1销售人员资质要求第二章合规要点销售人员达到以下条件之一方能从事理财销售工作：一是通过总行理财经理岗位资格考试；二是持有银行从业人员资格证书（通过公共基础及个人理财考试）；三是持有CFA、AFP、CFP或CHFP证书之一。2.2销售宣传文本管理第二章合规要点宣传销售文本的分类理财产品销售协议书理财产品说明书风险揭示

4、书客户权益须知销售文本宣传文本宣传单、手册、信函等电话、传真、短信、邮件报纸、海报、电子显示屏、电影、互联网等以及其他音像、通讯资料其他其他经客户签字确认的销售文件，商业银行和客户双方均应留存2.2销售宣传文本管理第二章合规要点宣传销售文本的管理商业银行应当加强对理财产品宣传销售文本制作和发放的管理，宣传销售文本应当由商业银行总行统一管理和授权，分支机构未经总行授权不得擅自制作和分发宣传销售文本。《办法》规定我行政策宣传文本总行制作，分行制作报总行审核。销售文本总行统一制作管理。2.2销售宣传文本管理第二章

5、合规要点宣传销售文本的规范—应当行为理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书理财产品销售文件应当包含专页客户权益须知理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售文件中提供科学、合理的测算依据和测算方式，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。如不能提供科学、合理的测算依据和测算方式，则理财产品宣传销售文本中不得出现产品收益率或收益区间等类似表述。向客户表述的收益率测算依据和测算方式应当简明、清

6、晰，不得使用小概率事件夸大产品收益率或收益区间，误导客户。2.2销售宣传文本管理第二章合规要点宣传销售文本的规范—应当行为开办个人理财业务的网点须在醒目位置公示《客户权益须知》。2.2销售宣传文本管理第二章合规要点宣传销售文本的规范—禁止行为虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏违规承诺收益或者承担损失夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述登载单位或者个人的推荐性文字在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”、“名列前茅”、“位居前列

7、”、“最有价值”、“首只”、“最大”、“最好”、“最强”、“唯一”等夸大过往业绩的表述理财产品信息公告栏产品名称期限年化收益率销售时间财富债券2014年第41期理财计划31天5.10%2014.1.25-2014.1.30财富债券2014年第42期理财计划35天5.30%2014.1.28-2014.2.4财富债券2014年第43期理财计划90天5.40%2014.1.30-2014.2.9下面的公告栏有什么问题呢？理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。关于预期年化收益率测算依据和测算方式等请详见产品说明书或

8、咨询网点客户经理。测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。2.3产品及客户风险承受能力评估第二章合规要点资金投向低风险、低收益的投资品种，适合低收入、风险厌恶型投资者资金投向低风险、低收益的投资品，适合较低收入、风险偏好较低的投资者资金投向风险收益适中与高风险投资品的组合，适合中等收入、风险偏好适中的投资者资金投向较高风险、较高收益的投资品，适合较高收入、风险偏好较高的投资者资金投向高风险、高收益的投资品，适合高收入