【精品】浅谈担保

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1、一、国家政策及行业现状中国担保业从2010年3月18口推出《融资性担保机构管理办法》开始，全行业开始由“监管真空、发展中求规范”向当前“审慎监管、规范中求发展”的清理整改中平稳过渡。现阶段担保机构*存、发展现状为：1、高风险，低收益的现状没有改变；2、面临从未有过的审慎监管；3、银行合作仍然不畅，担保下款速度缓慢；4、担保队伍不断壮大，生存空间被压缩。截止2010年底，全市在工商局备案的融资性担保机构36家，全省居第2位。结论：担保行业到了求新、求变、求发展的新时期。二、当前影响担保行业发展的热点:1、2010年下半年来，人行连续加大和提高商业银行风险

2、准备金和拨备率；2、银监会不断对各商业银行在地方政府的融资平台及房地产信用风险实施风险提示；3、商业银行贷款利率不断攀升；4、商业银行高度关注利率市场化及流动性的风险；5、市场利率上调，国家不断针对房地产行业出台新政；三、以上热点对担保业发展产牛的影响：1、有利影响：(1)、担保公司与银行的合作渠道有所拓宽⑵、担保业的价值凸现⑶、担保收费率有所提高2、不利影响:⑴、市场上资金明显紧缺；⑵、银行信贷规模紧缩；⑶、担保操作周期变长；⑷、企业融资成本增大；⑸、抵质押品贬值可能增大⑹、担保风险不断增大。四、面对新形势、适应新政策担保公司应对思路和措施1、致力于

3、向现代综合金融服务渠道商发展，为广大实体经济发展提供融资担保服务；2、提供与担保融资相关的金融中介服务、财务顾问、业务指导与咨询、融资担保渠道服务等；3、突破现有机制、模式和渠道，增加服务内外包特色，发展各类财富和资产管理业务；4、发展非银行融资担保业务，如工程担保、诉讼保全担保、证券期货保证金担保、售后服务担保等。三个图1、担保机构转型发展方向2、担保机构业务延伸和开发3、担保机构延伸业务融资性担保业务流程及各环节风险把控要点和防范措施1、担保申请受理是指贷款人向担保机构提出贷款担保申请，担保机构根据准入条件对贷款人调查后做岀是否准入判断的过程，是办

4、理担保业务的第一道关口。2、主要风险点：(1)担保机构自身担保政策和相关管理制度不健全，导致难以对担保申请人进行初步评价和审核；⑵担保政策及制度健全，担审查把关不严，受理流于形式。3、防控风险措施：⑴、依法制定和完善企业担保政策和相关制度，明确担保对象、范围、方式、条件、程序、担保限额和禁止担保事项⑵、按准入条件严格审核二、调查和评估1、调查和评估是指担保机构对受理的担保申请人进行全面调查，对反担保企业或抵质押物进行调查或评估，并最终做出是否符合担保条件的判断过程，是担保业务不可或缺的环节，直接影响和决定担保业务走向。2、主要风险点：(1)对申保人调查

5、不深入、不透彻，调查过程流于形式，无法取得真实信息，导致影响决策；⑵对担保项目风险评估不全而、不科学，导致担保决策失误或遭受欺诈，为担保业务埋巨大隐患；⑶对反担保措施调查不深入，对抵质押物现值、减值风险、变现能力评估不足。3、防控风险措施：（1）根据申保人情况委派具备相关业务能力的专业人员开展调查和评估，不取得一手、真实信息不罢休；⑵调查评估人员和担保业务审批人员应分离，即调审分离；⑶对申保人资信情况、真实财务情况，担保项目经营情况和盈利能力进行客观全面调查评估和合理预测。⑷划定不予担保的红线，结合调查评估情况作岀判断；⑸形成书面调查报告，为担保决策提

6、供第一手资料。关注点：⑴、凡与国家法律法规及担保机构准入政策想抵触的业务一律不得提供担保；⑵、调查中要弄清申保人资信情况：包括基本情况、资产质量、财务状况、经营情况、信用程度、行业前景等；⑶、在对申保人财务状况调查时要深入分析其短期偿债能力、盈利能力、资产管理能力及可持续发展能力等核心指标；⑷、关注申保人用于担保和第三方担保的资产状况及权利归属⑸、对申保人提供的反担保资产状况进行评估。三.审批决策1、审批决策是对调查评估结果的判断和认定，也是担保业务能否进入实际执行阶段的必经之路；2、主要风险点：⑴、授权审批制度不健全，导致对担保业务审批不规范；⑵、审

7、批不严格或越权审批，导致担保决策出现重大疏漏，可能引发严重后果；⑶、审批过程存在舞弊行为，可能导致经办审批等相关人员涉案或公司利益受损；3、防控风险措施：(1)建立健全担保授权审批制度，明确授权批准方式、权限、程序、责任制和相关控制措施；⑵建立健全重大担保业务集体决策审批制度；⑶认真审查调查评估报告，将担保金额控制在设定的担保限额内；⑷从严办理担保变更审批手续。四、签订担保合同1、担保合同的签订是同意办理担保业务的直接体现，也是约定担保双方权利义务的基础载体；2、主要风险点：⑴、未经授权对外订立担保合同；⑵、担保合同内容存在重大疏漏和欺诈，可能导致公司

8、诉讼失败、权利追索被动、经济利益和形象信誉受损等;3、防控风险措施：⑴、严格按照经审核批准的担