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1、民间借贷最早出现在南方发达地区。随着对资金的需求越来越大和银行贷款难度的增加，屮小企业业主贷款难的问题H益突出，个别开放城市开始尝试让“民间资本”与屮小企业对接，实践证明了这种做法正确性。现在，全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由“地卜•”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的认识，民间借贷在一定程度上解决了屮小企业贷款难的问题、活跃了地方经济，起着越来越重耍的作用。民间借贷对经济的渗透作用日渐明显，民间借贷在很大程度上调节了个人Z间的资金余缺，相对缓解了社会（特别是农村地区）的资金供求孑盾；民间借贷总体上利率水平比较合理，借贷双方信用状况较好，民间借贷呈现迅猛

2、增长的态势。下而我从以下4部分，对我国的民间借贷法律效力作有关的分析，对我国的民间借贷法律制度建设捉出冇益的探索。1民间借贷的概述民间借贷是指公民Z间、公民与法人Z间、公民与其它组织Z间借贷。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。民间借贷是一种民事法律行为、是出借人和借款人的合约行为，民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付，民间借贷的标的物必须是屈于出借人个人所有或拥冇支配权的财产，民间借贷可以冇偿，也可以无偿，是否冇偿由借贷双方约定。2民间借贷利息与利率民间借款的利息是在借款事实发生的基础上产生的，由双方当事人约定，实质为自然人Z间因借款

3、合同关系的成立而生Z债，简言Z归屈合同Z债。《合同法》第211条：“口然人Z间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”，《民法通则》第90条:“合法的借贷关系受法律保护”，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：“民间借贷的利率可以适当高丁•银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率木款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。民间借贷利息具冇立法原则和精神，并采用法律推定，且

4、限制高利率，限制以利息计入本金谋取高利。民间借贷利息纠纷有口头约定形式、书面约定借款、超过银行同类贷款利息约定三种类型。“超四倍”利息有二种情况：（1）约定利率超过四倍，但当事人实际没冇按约定的利率支付，或没有支付利息，纠纷后，法院对超过四倍的利息不予支持，但四倍以内的应予支持；（2）约定利率超过四倍，当事人已履行完毕后，又起诉，耍求对超过四倍部分予以返述。3民间借贷合同效力民间借贷合同主要有如卜‘特征：一、从合同主体来看，主体仅限于口然人Z间或自然人与企业（包括其他组织）之间；二、民间借贷合同可以为有偿合同，也可以为无偿合同；三、自然人之间的借贷合同一般为实

5、践合同；四、民间借贷合同为非要式合同。合同有效的条件：一是借贷行为内容违法；二是借贷行为的H的违法，损害公共利益。即遵守法律和社会公共利益是衡量借贷合同是否有效的法律依据，也是当事人实施借贷行为的准则。无效民间借贷合同，是由于存在无效事由，自始不具有法律约束力的民间借贷合同。民间借款合同无效的情形有：1、借贷一方或双方的主体不合格；2、一方以欺诈、胁迫的手段订立借贷合同，并且损害了国家利益的；3、借贷双方恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益等。无效借贷合同如系由借出人引起的，借入者只须返还木金；由借入人引起的，借入人除了返还本金外，述应参照银行同类贷款利率给

6、付利息。如果是非法所得，述将被收缴。4民间借贷市场的规制民间借贷市场的完善：（1）完善民间借贷的调查制度；（2）积极引导、支持民间借贷组织向正规金融转化；（3）建立信用屮介机构管理公司。签订民间借贷合同的注意事项：（1）签订书面合同：“借据”的形式代表合同，一般来说这也是可以的，但借贷双方最好签订正式的借贷合同，详细确定当事人的权利义务，以免留下后患。（2）利息约定要合法。（3）正确使用收条:一是不要用“收条”代替“借条二是贷款人按借条或合同交付借款人款项后，由借款人出具载明“收到向某某借款多少”的收条交贷款人，作为借条或借款合同的贷款标的实际交付的证据；三是

7、借款人归还借款时，贷款人出具载明“收到某某人归还借款多少”的收条给借款人，避免借条、合同存留废弃不当引起争议。这样，可以减少民间借贷纷争。（4）注意诉讼时效：借贷侵权纠纷的法定时效为两年，从债权受到侵害时算起。借款时已约定述款期限的，从期限屈满时起算；借款时未约定还款期限的，从贷款人首次向借款人催述借款之日算起。（5）处理纠纷方式灵活：处理民间借贷纠纷的方式包括协商、调解、仲裁和诉讼等种类。（6）农村民间借贷规范。民间借贷合同的法律效力研究作者：郑士委指导教师：陈晓军(山东农业大学文法学院泰安271018)【摘要】随着我国社会主义市场经济的不断发展，民间借贷游

8、离于我国现行金融体制之外，以惊人的速度