银行中小企业信贷审批体制优化研究

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1、5LH银行发展现状分析5.1LH银行发展历史与现状5.1.1中小企业在杭州市的现状2012年2月14日工信部中小企业司司长田川在第七届中欧工商峰会上指出,目前中小企业贡献了中国60%以上的国内生产总偵，50%以上的税收，并创造了中国80%的城镇就业。在经济较为活跃的省会城市杭州,中小企业在轻型制造业、批发零售等行业有着旺盛的生命力，对经济的促进作用同样显而易见，并已成为经济增长新的驱动力。杭州市共有个体工商户32万户,增长3乳中小型企业19万户,比上年末增长8%,个体工商户和中小型企业从业人员分別达到68万人和160万人。在全市实现的地区生产总值中，中小企业比约60%o中小企业的高

2、成长性、高冋报率及创业板上市的巨人想彖空间迎合了银行对存款、利润的自身发展需要，也符合国家对于帮助中小企业发展的政策导向，所以商业银行在信贷业务上逐步向中小型企业倾斜，根据人民银行公布的数据显示2012年11月金融机构新增中小企业融资2690000元，新增贷款额占总贷款额的9成，杭州中小企业融资逐步进入高速发展期。但杲，山于国内宏观经济增长基础并不牢固，部分行业产能相对过剩、人民币持续升值导致的出口下降、经济增长放缓等矛盾均有所加剧，传统支持产业的企业正在经受转型升级之痛，面临盈利不足、资金缺乏、需求下降等境地，中小企业经营整体艰难，出口导向型受人民币持续升值影响到利润空间再次受到

3、挤压，市场大环境依然严峻，同时中小企业木身抗风险能力较弱，信用体系询不健全，加上信贷户均金额相对较小，贷款户笔数多等特点，贷前、贷中、贷后管理和跟踪难度较大’杭州各商业银行的屮小企业信贷不良额和不良率呈现快速上升趋势，截至2012年8月，杭州银行业的中小企业不良贷款率已经上升至1.5%'比年初上升0.67个百分点，呈现了“双升“的态势。不良贷款余额2012年前S个月从年初的137亿元上升到263亿元，中小企业信用风险圧力正在逐步上升。5.1.2屮小企业在LH银行的位置LH银行信贷历年一直是侣导“做小、做散、做深”，业务发展具有比较强社区银行的特征，走差异化发展的道路，打造特色品牌，

4、形成核心竟争力，截至2013年6月，全行信贷投向政策执行总体良好，各项指标均达到H标限额要求。截至6月底，个贷余额(不含信用卡透支)达到161.46亿元，比年初増加9.31亿元，比31.41%,比年初上升1.73个百分点。3000Jj以下小企业贷款余额173.09亿元，比年初上升5.22亿元，比33.67%,比年初上升0.92个百分点。3000万元以上大户贷款呈现下降趋势，户数下降17户，余额下降13,79亿元，余额占比下降2.79个百分点，均控制在限额要求内，个人贷款和3()0()万元以下的中小金业贷款占比逐步提升，总贷款份额超过60%,同时3000JJ以上大额贷款的占比、总额实

5、现”双降表明了整个贷款结构中的个人和中小企业占据了LH银行主要的信贷构成。浙江省的金融形势与LH银行情况有着很高的相似度,2013年上半年全省00?增速8.3%,高于全国7.6%的平均增速,投资增速达到22%,出口增长仅次于广东,特别是投资增速与东部其他沿海省市相比处于较高水平，在国内经济增长放缓、经济加快转型的人背景下，实现了”稳中有升、稳中有进”，浙江省是出现问题早丁•全国，但走出困境也早于全国，而LH银行IT前的业务发展态势良好，贷款市场占有率提高了0.25个百分点，存款增速基本跟上了杭州可比区域的同业水平。但是从数据上看LH银行不良仍在反弹，四级不良率比年初新增1.26亿元

6、和9%;五级不良率比年初增加1.43亿元和0.13个百分点。虽然LH银行业务目前呈现的是上升的态势，但是中小企业不良贷款额、贷款率的快速双升也暴壽了LH银行在整体经济尚未完全恢复惜况下的风险控制能力的不足。5.1.3LH银行的现状一、面临利率市境化2013年7川20口，人民银行改革性的放开了贷款利率。尽管形式大于实质，但这是利率市场化改革中较为坚实的一步，可以提高金融机构自主定价能力，同时调动和促进金融机构服务实体经济的积极性，用止规金融替换民间融资。基丁-屮国金融改革的路线图，卜-一步利率市场化的配套描施一存款保险制度有可能在三中全会以后出台，如果再辅Z以金融机构破产制度，利率市

7、场化的步伐将会进一步加快，尽管不会马上全面放开，但存款利率的浮动幅度会加大，扩大到15%或是20%,都是可以看到的。这就考盤你的定价能力，而定价能力的背后就是金融机构服务于H标市场和核心战略客户的能力。二、同业竞争加剧截至6月末，贷款占全国社会融资总额的50%;浙江省这一占比是60%,大约还有20%是信托、委托、银承，还有2淡是债务工具、股票及其他融资。这种融资结构的变化就是我们所说的金融脱媒。金融脱媒将使国内银行的盈利模式发生深刻变革，也使银行间的竟争态势发牛根本性