商业银行信贷审批机制优化措施探究

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1、商业银行信贷审批机制优化措施探究　　【摘要】我国商业银行在信贷审批机制中还存在有很多的问题，这些问题的存在都限制了商业银行的进一步发展，特别是在市场竞争日趋激烈的今天，更加需要注重对信贷审批机制的改善。为此，我们需要积极的借鉴国外成功商业银行在信贷审批方面的先进成功经验，再结合国内商业银行自身的实际情况来进行改善。文中主要就商业银行信贷审批机制中存在的问题以及对信贷审批机制的优化措施进行了探讨。　　【关键词】商业银行信贷审批优化　　“审贷分离”一直都是商业银行信贷体制改革与风险管理中的重要内容，也是各个商业银行所关注的焦点所在。建

2、设银行自从1999年信贷体制改革以来，就建立起了信贷业务的“一级审批”的审批机制，并且是最早开始推行专职贷款审批人制度的，实现了彻底的“审贷分离”。但是随着市场的快速发展，商业银行之间的竞争变得越来越激烈，信贷业务发展也相当的迅速，国内商业银行现行的信贷审批制度在实际的运行过程中开始逐渐的暴露了其不足之处。文中主要就商业银行信贷审批机制的优化进行探讨。　　一、当前商业银行在审批机制中存在的问题　　（一）审批条件的设定存在问题　　在商业银行中，很多审批人员都不愿意到一线去了解实际的情况，进而导致了在决策的过程中不能够根据实际问题来提

3、出合理的审批意见，包括了放款条件的设定、能否落实以及各种条件的可行性等诸多方面，都不能够进行充分的考虑，并且也不具备合理的前瞻性，难以做到真正的预防风险。　　（二）审批决策不具备有良好的独立性与权威性　　当前，很多国内商业银行在审批决策的独立性与权威性上都不足，“羊群行为”不能够被杜绝，信贷审批机制还不具备有真正的独立、公正以及专业性。例如建行现行的信贷风险管理就仍然是以“块块”层级管理为主要特点的，风险管理与信贷审批部门组织机构与人员都是隶属于所在的分支行，并且向其所在分支行的行长负责，加上审批的牵头人一般都是分支行的副行长，这

4、就导致了审批决策的独立性与权威性都不能够从制度上得到保障。并且抵扣审批人员在进行审批决策时会受到很多的限制，很难根据自己的判断去充分的发表意见，没有足够的独立性与权威性，这就不可能杜绝“羊群行为”。　　（三）很多审批条件都不能够落实到位或者执行不够坚决　　对于信贷审批条件，往往都难以落实到位，或者是在执行的过程中不能够坚决的执行。例如国家政策要求逐步的对某些行业的信贷规模进行压缩，但是银行却不予执行，依然是在进行大规模的放贷，客观上来看是对信贷的风险进行了增加，很容易引起资金的损失。2009年央行报告显示有四万亿信贷资金流入到产能

5、过剩行业。在以前银行的不良贷款大部分新增都是来自于长三角，例如建行，在2012年的不良率已经从2011年的1.09%下降到了0.99%，但是在其划分的八大区域汇总，长三角地区的不良率却从2011年底的1.31%增加到了1.97%。这些现象都不得不进行思考。　　（四）信贷授权没有能够体现出“差别授权”的原则　　在国际商业银行中，根据风险大小进行授权是其通行的做法。但是从国内的商业银行来看，很多都是采取的“授权到机构”的授权方式，建行所采取的就是在这种授权方式，这种授权方式很容受到被授行评价等级的影响。这种授权反思，将授权差别化单纯的

6、和所在行的评价等级、授信金额的大小等各种因素进行联系，进而忽视了各种各样的信贷风险之间的真正的差别，特别是忽视了贷款品种、对象等之间存在的巨大差别的风险。例如跨国、跨省、跨地区经营的集团客户，即使是贷款金额不大，本地分支机构因为受到地域的限制以及受到对经营的认识上的限制等等，都很难从整体上对这类客户的风险进行识别、把握。对于这一类的客户由处于更高级别的行来进行审批将会更好。相反对于那些贷款额度虽然较大，但是经营活动却只在本地的，因为当地的分支机构对这个客户的生产经营情况更加的熟悉，由当地行进行审批将能够更好的控制风险，而且效率也更

7、高。而如果仅仅是采用“授权到机构”的方式就很容易导致权责不清、责任不明的现象发生。　　二、商业银行信贷审批机制的优化　　（一）对信贷风险管理组织体系进行完善　　我们可以积极的对国外商业银行先进的、成熟的信贷风险管理经验进行借鉴，推行全面垂直的风险管理体系，这样将有助于商业银行更加有效的运行，同时也将有助于银行价值创造力的提升，为银行打造核心竞争力提供保障。同时银监会也在国有商业银行公司治理的指引文件中明确的提出了要逐步的构建起风险管理的“业务垂直化的管理体系”。为此，可以借鉴国外商业银行的先进风险管理经验，对商业银行现行风险管理组

8、织体系进行优化，对当前“以块为主”的层级管理模式进行改变，实行上下垂直的条线管理模式，让其能够相对脱离于所在的分支行，可以在一定程度上不受到所在层级行的行政约束，对风险管理政策、制度、标准以及信贷审批和风险监控等各种工作的条线管理进行强化，让风险管