银行系统论文：基层银行控制贷款风险对策研

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1、基层银行控制贷款风险对策研究摘要：随着世界经济日益全球化，银行业面临着前所未有的发展机遇和激烈的竞争与挑战，在这样的背景下，银行贷款风险也成为是我国银行业风险中最大、最突出的风险。如何有效的控制贷款风险，关系到基层银行未来的发展。本文通过分析基层银行贷款风险的种类，以及现阶段贷款风险的主要表现形式、形成原因，探讨如何控制基层银行的贷款风险，并就基层银行控制贷款风险对策进行研究。关键词：基层银行贷款风险政策风险操作风险信用风险一、基层银行贷款风险的种类及主要表现形式贷款风险是银行在经营过程中由于各种不确定的因索，使实际收益和预期收益发生一定

2、的偏羌，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能。现阶段，基层银行的贷款风险丄要有政策风险、操作风险、和信用风险三大类，卜•面就这三类分别展开论述。(-)政策风险政策风险主要是由于政府部门及主管机关指令贷款给银行信贷资金造成的风险。其主要表现在各级政府部门为了本地区经济的发展和为了“为官一任，造福一方”而要求企业“大干快上”，盲目扩人生产规模和增加新的项目，或者为了各种“安定团结”之类的政治需要,过多地插手企业经营权、投资权、改制权，迫使银行发放“政策性”贷款，造成银行贷款被动受损。冇的地方政府部门英至片面追求任期效绩，好大喜功，重长期轻短

3、期利益，重局部轻全局利益，重地方轻中央利益，片面追求产值数量、项目数量、改制数量，结果助推了一次次的经济过热，并直接或间接地给银行实施压力，迫使银行贷款，导致贷款质量先天不足。(-)操作风险操作风险是指rh于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。就目前基层银行贷款业务情况來看，操作风险的主要表现形式有：申请与受理环节：普遍存在缺章少印、借款中请填写不规范的问题。调查环节：有的借款人不具备主体资格，不符合准入条件；客户资料不全，未对资料的真实性、完整性、有效性进行调査核实；未按规定进行信用等级评定及核定客户授信额度；耒

4、对担保時况进行调查；耒按耍求撰写调查报告。审查环节：对基木要素、主体资格、信贷政策、信贷风险的审查不严；未按要求撰写审查报告。审议环节：贷审会运作不规范，复议程序不符合规定。审批环节：审批要素不衔接。发放环节：未落实限制性条款；合同签定不规范；抵押担保手续不落实或不规范。贷后管理环未按规定建立分层次的贷后管理制度；贷后检查、贷后风险报告及预警不落实；贷款风险分类管理不规范；贷款到期处理及展期手续不合规；贷款档案管理不规范。另外的就是操作人员素质不高篡改数据盗用银行资金和套取银行信贷资金。(三)信用风险信用风险是指根据借款人白身经营需要发放

5、的各类贷款，借款人因经营管理、市场变化、道徳、白然灾害等因索的影响，不能按照事先达成的协议履行具义务，无法按期归还贷款本息而出现的风险。其主要表现方式有：银行授信业务中的交易对方，如借款人、保函申请人,不按期偿还贷款本息或无法履行由银行担保的责任，产牛信用风险。也包括客户信用等级下降的风险，这种风险并不等同于违约，但它意味着违约可能性的增加。具体表现为贷款人拖欠银行的贷款或利息(一般是超过90天)、呆账、死帐、违背贷款契约等，通俗称为“不良贷款”。二、基层银行贷款风险形成的主要原因基层银行贷款风险的形成原因是多方而的，有贷款制度上存在缺陷

6、，有内部人员素质不高等等原因。不同类型的风险具形成原因乂有所区别，下面就各贷款风险的形成原因分别展开论述。(-)政策风险的形成原因政策风险的形成原因主要地方政府干预手段和形式多样，常通过指令贷款、强制贷款、关系贷款、强制担保等手段干预金融机构的业务，如通过现场办公帮助项目取得银行贷款，导致政企不分，官商套取贷款不还，有些行为实际上是严重的金融腐败。各级政府想方设法向银行施加压力，以便为木地争取更多的政策性贷款，在清理银行不良贷款时，贝I」对本地金业竭力维护，其至帮助企业通过破产清算等途径逃避银行债务，或利用地方司法部门帮助地方企业逃避银行

7、债务。(-)操作风险的形成原因操作风险的形成主要冇以下原因：1、人员配置不适应内部控制的要求，业务监件易形成空档。经常出现了混岗操作，一人多岗，自身办理的业务就没有人來监督和管理，形成空档。2、检查监管不全而，事后处罚力度不强。随着基层银行加大对自身内部检查，査出了许多违规事件，挽回了一些损失，但在检査过程中也暴露了一些问题。由于这些内部检查是不定期的、突击的、定过场式的，没冇触及到深层次问题，导致问题长期得不到纠正。冃前我国的银行正处在改革时期，冇的银行为了避免对外造成不利影响，只是对违规操作提出整改，而不进行追究。有的经营管理者处于自

8、身考虑如升迁因素、该行的经营绩效考核等，往往隐瞒问题，所以检查过后，和同的事件还会再次发生。3、基层人员培养机制不科学。随着市场的完善和科学信息技术的发展，银行正从劳动密集型、可变成本型向资本