关于互联网金融模式的思考(银行征文)

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1、关于互联网金融模式的思考——大数据时代，思维创新时代当马云在2013年夏天抛出“如果银行不改变，我们就改变银行”的言论，立刻引起了全民的热议。以余额宝为首的网上理财产品横空出世，不到半年的时间吸收存款超千亿，互联网金融来势汹汹，已然成为未来的发展趋势。什么是互联网金融，是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎，app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融主要模式，主要分为以阿里为首的阿里模式和P2P模式。阿里模式下淘宝网的余额宝是最典型的案例，伴随着余额宝的出现，京东，腾讯，

2、苏宁，百度等有互联网台的企业相继推出自己的“余额宝”，银行存款由其是活期存款如开闸泄洪般的流失。最近全球最大银行中国工商银行终于坐不住了，推出了类似于淘宝网的电商平台“融E购”，以“购物可贷款，积分能抵现，品质有保障，登录很便捷”为重点，宣布工商行银正式加入互联网金融，最终想法就是想搭上互联网金融的大车。说到底阿里的成功是通过淘宝平台，做大了支付宝，支付宝又留住了更多的支付客户，让客户熟悉支付宝，从而通过其购买货币基金，并给予高于银行几十倍活期存款收益率的收益，且采用每日记息每日付息，随用随付的方式，让客户更愿意将资

3、金留在支付宝中。本质上说是阿里生态模式的一种自然延续，然后又遇到了当前社会利率市场化的机遇。另外一种模式就是P2P了，P2P简单的说就是一种个人对个人的借款，以网络为平台，进行信息的交换，从而进行资金的借贷，这种模式其实本质是直接融资的概念，属于金融脱媒的一种表现形式，改变了资金原先都通过银行等中介媒体汇集在给予资金需求方的模式。但是这种模式很容易走成民间借贷的道路，而且网上监管缺失，很容易形成网络欺诈，不算一个成熟的模式。在今年央视315晚会上，就介绍了P2P网贷发展中缺乏监管、问题频出的状况，并点名了众多倒闭跑路

4、、涉及骗钱的企业如中汇在线、网赢天下、全民贷、科讯网等。以上两种模式是当前互联网金融模式中最常见的模式，但对于一家以银行业务为主的金融机构，我认为我行应该尊循银行业的本质，从自有条件下进行创新与创造。工行的融E购实际上就是照搬淘宝网的模式，利用客户在其平台上购买商品以及理财，提供一定的贷款额度类似于网络信用一样，来增加客户对于其平台的客户黏度。但这种模式现在却存在很明显的短板，在电商行业早已成为一片红海时，竞争化的激烈，使得客户的习惯往往不是轻意就会改变的，要客户改变你就得弄出新的花样，能够吸引得住客户的东西，很显然

5、工行目前还没有提供给客户眼前一亮的东西。其次是P2P模式现阶段还没有找到适合长久生存的方法，在当前经济下行的形式下，此种模式带来的违约风险更大。基础的代扣代缴电费，水费，电话费等业务不足以让银行在互联网金融大潮中站稳脚步，银行更应该站在自己的优势项目上进行互联网金融的战争。之所以比做一场战争是因为目前的形势对银行的传统业务不乐观，存款的流失，市场利率化带来的息差不断缩小，新的利润增长点乏力。而我们离互联网金融最近的就是我行的电子渠道业务，传统的理财业务。但这些随着第三方支付的强大以及网上琳琅满目的理财产品的冲击也逐渐

6、失去优势，此时我们应该从我行基础出发发展新的业务。现代社会是一个大数据时代，我们行不缺客户，也不缺客户的数据，缺的是对客户的数据进行整理并加以运用。淘宝网等能成功不仅仅靠的是其平台一体会，更是靠其掌握的客户数据，通过阿里云的去计算，对每位客户都有一个了喜好的分析并进行产品推荐，这样就抓住了客户的需求。对我们的启发就是要利用好我们的大数据，不管是客户的信用卡还是客户的储蓄卡，我们记录客户来我行办理的每一笔业务，并每月以对账单的形势发送至客户的邮箱或者直接体现在其网上银行上。这样一个新颖的方式首先能吸引客户回归，关注其网

7、银，手银等。传统的理财业务肯定是拉住客户的重要因素，在新的环境下，银行的理财产品战略就显得尤为重要。现在网上的理财产品鱼龙混杂一般人是很难分辨出其风险的，很多人可能看到了标注的高收益就把钱投入进去，万一出现无法兑付的情况，人们很难挽回其损失。以国有大行的地位及百年的历史沉淀为宣传要点，突出我行的信用能力，能够让客户因为对我行的信心回归到银行本身，现在我行的理财产品不仅没有什么特点，而且起点也很高，基本上都要达到5万元以上，不得不让很多支持我行客户无法享受到我行的优惠，让人们感觉有些“高冷”。对于传统的理财业务，在购买

8、方式上我行可以通过众筹的方式进行。众筹是指用团购加预购的形式,向网友募集项目资金的模式。众筹的好处有很多，首先参与门槛低：对我们银行的发起来说，无论客户的资产多少，客户级别高低，只要是我行客户在我行开立了银行卡以及电子渠道，就可以参与到我行的理财产品众筹，所筹资金达到该款理财的门槛就可以参与购买，10元起进行众筹。其次这样有很强的参与性能提高客