关于互金p2p模式存在问题的诊断与解决

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1、关于互金P2P模式存在问题的诊断与解决经济与社会西部皮革2016年7月关于互金P2P模式存在问题的诊断与解决童琦(安徽财经大学金融学院，安徽蚌埠233030)摘要：我国自2007年在上海诞生了第一家P2P以来，尤其是2013年随着余额宝出现，投资者逐步认识了互联网金融，P2P发展迅猛。P2P对中国经济发展有了一定的促进作用，但是，随着e租宝等金融案件接连发生，投资者对这一互金模式产生了质疑，有投资者觉得要远离‘‘P2P”，所以有必要对这个金融创新模式存在的问题进行诊断并探讨问题的解决方案，以期P2P这一普惠金融能健康发展。关键词：P2P网贷平台；风险控制；金融创新AboutDiagnosist

2、heProblemintheP2PandSolutionofModeofMutualGoldTONGOi(AnhuiUniversityOfFinance＆Economics，Bengbu233030，China)Abstract：Since2007，thefirstP2PinChinawasbominShanghai，andwiththebalanceoftreasureappearsin2013，investorsgraduM-lylearnedtheIntemetfinancialSOthatP2Pdevelopsrapidly．P2hakesanimportantroleonChina

3、~economic．However，withthespateoferenttreasureandotherfinancialcases，investorsofthemutualfundmodequestionsomeinvestorswanttostayawayfromtheP2P．Therefore，itisnecessarytodiagnosisandsolvetheproblemintheP2PmodeofmutualgoldSOthatitCandevelopeinahealthyway．Keywords：P2Pnetloanplatform；riskmanagement；financ

4、ialinnovation中图分类号：O614文献标志码：A文章编号：1671—1602(2016)14～0100一o2据网贷之家发布的有关数据显示，截至2016年4月底，P2P网贷行业历史累计成交量达到了18881．18亿元，2016年1—4月累计成交量达到5228．97亿元，是去年1—4月累计成交量的3．01倍，投资从2014年300万元到2015年12月增长了20倍，资金量从2014年1月300亿人民币到2015年超过4万亿，这都充分体现了投资人对于P2P网贷行业发展前景看好。1产生的背景1．1国际上，自金融危机以后，银行控制了对中小企业的小规模贷款。这是由于中小企业运营及财务状况不良，

5、银行内部体系又遭受重创，监管要求提高，加上资产证券化市场发展滞后，银行发放高风险贷款的意愿降低。但是，随着借贷商业模式和互联网大数据技术的发展创新，中小企业借贷融资市场的门槛会越来越低，越来越多的“影子银行”加入到这场竞争中。美国P2P巨头Lend—ingClub已在纽交所挂牌交易，每年都保持着迅速增长势头，说明该模式有着强大的生命力。1．2我国P2P的产生其实是金融压抑下的必然性需求，没钱的想要变有钱，有钱的想要更有钱，是两者交叉之下的行为，P2P有其合理生存的逻辑。我国的利率非市场化以及资源配置极度不合理，中小企业融资难是社会的共同问题，加之个人贷款业务审核过严，手续过琐，极大地压抑市场需

6、求。因此，在这样的经济环境下，在互联网时代将个人闲散的资金对接给中短期需要的企业和个人。P2P金融应运而生。2存在的问题由于P2P是舶来品，我国P2P与英美发达国家相比，与传统银行相比，还存在不少差距，这也是P2P平台问题不断的根本原因。2．1约束机制不健全2．1．1约束P2P平台的法律法规不健全目前只有一部2015年7月18日由中国人民银行等。部委联合印发的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，文件只是明确了P2P网贷企业和P2P网贷业务的合法地位，没有提及准入门槛。现阶段P2P网贷行业还处于草莽丛生的快速发展期，缺乏指引和规范。2．1．2长期处于监管空白无准入门槛、无行业标准、无监管部

7、门、金融监管与第三方监管缺位、监管手段落后。2．1．3行业自律组织约束力有限2016年3月25日，P2P最高规格自律组织中国互联网金融协会(NIFA)在上海成立，但它的主要职能只是推动机构业务交流和信息共享，强化道德意识，营造诚信规范发展的良好氛围。它不具备行政管理职能，没有强制约束力。有的平台人会只是作为一种宣传手段或为其平台信用背书。2．2风险控制不力2．2．1信贷业务缺乏有效的风控机制由于P