浅论p2p网络借贷平台经营模式存在的问题及解决对策

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1、浅论P2P网络借贷平台经营模式存在的问题及解决对策浅论P2P网络借贷平台经营模式存在的问题及解决对策摘要：P2P网络借贷平台是指个人通过第三方平台，向他人提供小额贷款，并以此来获取一定的利息。P2P最早出现在西方国际，近些年来在我国迅速的发展。本文通过对P2P网络借贷平台进行综合概述，发现其在经营中存在的一些问题，并针对这些问题提出一些建议。关键词：网络借贷平台问题对策一、P2P网络借贷平台概述（-）平台的起源及发展现状P2P网络借贷平台起源于小额贷款，小额贷款的发展初期主耍是服务于低收入及弱势群体，随着经济及科技的发展，小额贷款的服务对象范围也在逐渐的扩大，服务形式也演变成网上及网

2、下并行的状态,而P2P网络借贷正是其网上服务模式，今天各国建立的P2P借贷平台大部分都在全国范围运作，而且发展也越来越迅速。（二）平台的特点P2P网络借贷平台的利益各方包括了管理人员、雇员、组织所有者、借款者、贷款者、合作银行、小额贷款机构等。网络借贷平台的特点可以概括为：交易金额门槛低、交易方式网络化、平台参与主体广泛、交易效率及交易透明度较高等。（三）平台运营模式分类国外的网络借贷平台的运营可分为以盈利为目的的运营模式、以扶贫为目的的非盈利模式、以提供投资机会为目的的模式等。国内通常将P2P网络借贷平台运营分为卩L

3、类：第一是做银行金融业务前端流程的外包商、第二是建立为学生提供贷

4、款的社区、第三是网络融资模式、第四是以企业网上行为参数为基础的综合授信。（四）网络借贷平台积极与消极作用我国P2P网络借贷平台降低了贷款审查成本，刺激了经济的发展,体现出了一定的公益性质，也可以促进民间借贷的规范化。但同时网络借贷平台在法律上的空白及监管上的缺失也使其风险性增高，贷款资金的用途难以核实，坏账必将增多。二、P2P网络借贷平台存在的问题国内的P2P网络借贷平台在发展过程中存在着很多的问题，为对该领域进行探索也付出了…些代价，其主要原因是缺乏政府监管、缺少相关的法率依据、信用环境不完善、行业自我约束意识欠缺等。在2011年一家号称是中国最严谨的网络借贷平台，因资金出现问题宣

5、布倒闭。时隔一年，另一家网络借贷在骗取了近百万资金后，在一周后其官网网站就关闭了，相关责任人也不知去向，最终演变成了恶性诈骗事件。上述事件暴露出了P2P网络借贷平台经营过程中存在的问题，也揭露了目前P2P网络借贷平台运营过程屮存在巨大的资金风险。(-)缺少法律规定，导致缺乏监管对于网络借贷平台涉及到的法律支撑的问题，我们先要要弄清楚两个问题：笫一，网络借贷平台的运营是否属于非法集资；笫二，网络借贷平台的利率是否受到法律保护。首先，民间借贷是对银行金融的一种有效的补充形式，也是民间资本进行投资的一种渠道，在法律上是承认其合法性的。大部分网络借贷平台在网上提供的是借贷中介服务，从某种角度

6、讲是为民间借贷提供了更方便的平台，当然也应该是合法的行为，但在资金周转的过程中会有大量的资金沉积在接待平台的中转账户中，这与法律规定的向不特定公众借款不得超过二十万相违背。可见网络平台经营本身是否合法尚有争议。其次，法律规定民间借贷利率可以高于银行利率，但不能超过银行贷款利率的四倍，超过部分法律不予保护。从实际情况來看，网络借贷平台利率基木符合法律规定，但有部分平台收取的借款中介手续费极高，导致借款总成本高于银行贷款利率四倍。因为缺少法律相关规定，网络借贷平台的经营模式界定规范困难,导致政府监管无力，管理责任划分不清。(-)资金监管不到位在P2P网络借贷平台的交易过程中，会有大量的资

7、金在平台沉淀,这是因为资金投入者将资金存入平台，所存资金一般在第二天才会支付给借款人，这个间隔期会在平台滞留大量的资金，而对这部分资金的监管目前好没有什么好的办法，只能依靠企业的自觉性，存在资金被挪用的风险。（三）投资者面临较大的坏账风险网络借贷平台本身存在的风险、借款人不能按吋归还借款形成的坏账，是目前投资者在平台进行投资所要面临的两大风险，任何一个风险变成事实都会给投资者造成严重的损失。（四）平台及个人信用风险网络借贷平台的进入门槛较低，技术要求也不是很高，程序代码的相似性使得平台的安全性大大降低。一个看似运营得很好的平台,实际上内部可能已经千疮百孔。另外，由于我国个人信用体系不

8、够完善，借款人可能出现使用虚假身份、虚假资金用途來进行借款，这也使坏账风险大大的增加了。三、网络借贷平台经营模式存在问题的解决对策网络平台要纳入监管，并完善相关法律首先，应该以法律形式给网络借贷平台定性，明确其法律地位,网络借贷平台的运营、平台性质、组织形式、经营范围都应该通过法律來规范。其次，政府应该设立专门的监管机构对其进行监管，并建立起检测指标体系，对平台的相关指标进行实时的监控。（-）完善资金管理首先，要求网络借贷平台内部必须建立资金管理制度。其次