11风险与保险介绍资料

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1、+-龙岩技师学院教案纸保存部门：教务处保存期限：五年编号：学科机动车保险与理赔实务第一章风险与保险审 批 签 字第1节风险的概念及类型授 课 时 数2授 课 方 法讲授教 具授 课 时 间授 课 班 级教 学 目 的1、掌握风险的定义。2、了解风险的组成要素及其之间的关系。3、了解风险的分类方法。4、掌握风险管理的定义及方法。教 学 重 点掌握风险的定义。掌握风险管理的定义及方法难点复 习 提 问作 业 练 习教学内容 、方法和过程方法和指导+-保险界有一句至理名言“无风险就无保险”。这表明保险与风险之间存在

2、着内在的必然联系，而且风险的客观存在是保险经济得以产生、确立和发展的根据。因此，要清楚保险是什么，首先必须清楚风险是什么，什么样的风险可以向保险公司转嫁。一、风险的含义中国有一句俗话“天有不测风云，人有旦夕祸福。”这句话是人们对自己的命运，对自然规律不可预见性的一种无可奈何的总结。不管是个人、企业或社会，都可能伴随着一系列无法预知的不幸事件，这些事件有的是自然灾害，有的是人们有第1页龙岩技师学院教案纸附页教学内容 、方法和过程方法和指导+-意无意之间酿成的祸害，有的是意外遭受的事故。不幸事件一旦发生，就会造成

3、人身伤亡、财产毁损的后果，我们把这种无法预知的可能损失称为“风险”。换言之，保险学中的“风险”是指未来损失的不确定性。这一定义与我们日常生活中所说的风险的含义是不同的。我们常说“做什么事情有风险”，意思是说“把握不大”、“成功的可能性小”。保险学中的风险有时也称危险，包含三层含义：(1)风险是指未来将要发生而目前尚未发生的某种损失的可能性。风险一经发生．可能性就变成了事实，也就不称其为风险了，而称为风险事件或风险事故。(2)风险是与人的经济利益损失或财务损失相联系的概念，若未引起经济方面的损失，单纯只是精神等

4、方面的损害，不能称其为保险学中的风险。(3)风险并不是指导致损失的随机事件本身，而是指损失的不确定性，是人们对未来难测的一种主观上担忧、忧虑的心境。这里的不确定性包括：1）损失发生与否不确定。如果一个特定的意外事故肯定不会发生，就没有保险的必要。如果肯定有发生的风险，就不会有人承担保险责任，保险就不会存在。因此，只有事故发生与否尚不肯定，也就是说，有可能发生但不一定发生，保险才能成立。2）损失发生的时间不确定。某一特定事故的发生可以肯定，但何时发生不能预测，这也是一种不确定性。如人身保险中，人的死亡是确定无疑

5、的，但何时发生就难以预测了。3）损失发生的程度不确定。事故发生虽然是确定的，但所导致的结果无法预料。如每年都会有大量的交通事放，但每一起交通事故所导致的损失不确定，有时损失很轻，有时又相当严重。未来损失的不确定性程度越高．风险就越大。不确定性是风险的本质属第2页龙岩技师学院教案纸附页+-教学内容 、方法和过程方法和指导性，所以，有时人们干脆就用“不确定性”来代替风险使用。二、风险的组成要素风险的组成要素包括风险因素、风险事故和损失。1．风险因素风险因素是指引起或增加风险事故的机会或扩大损失幅度的原目和条件，是

6、风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在的或间接的原因。如酒后驾车、疲劳驾驶、车辆制动系统有故障等是导致车祸的原因。根据风险的性质，风险因素的分类如下。(1)物质风险因素。如汽车的超速行驶、地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染、环境污染等。(2)道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因和条件，如欺诈、纵火、贪污、盗窃等。(3)心理风险因索。例如，由于停车忘记锁车门．致使增加了偷窃风险的发生；发动机水

7、管陈旧，电线老化，不及时更换，增加了发动机受损的可能性；传动带超期限使用，不及时更换，存在侥幸心理，增加了敲缸发生的可能性；此外，还有如酒后驾车，驾驶有故障车辆，企业或个人投保财产保险后放松对财物的保护措施，投保人身保险后忽视自己的身体健康等。综上所述，物质风险因素是客观存在的，心理风险因素是主观性的，但前者是故意的．后者是过失或疏忽的。2．风险事故风险事故是指造成生命、财产损失的偶发事件，是造成损失的外在的和直接的原因，损失都是由风险事故所造成的。风险事故使风险的可能性转化为现实，即风险的发生。如制动系统失

8、灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，第3页+-龙岩技师学院教案纸附页教学内容 、方法和过程方法和指导+-制动系统失灵是风险因素；车祸是风险事故；人员伤亡是损失。如果仅有制动系统失灵，而未导致车祸，则不会导致人员伤亡。对于某一事件，在一定条件下，可能是造成损失的直接原因，则它成为风险事故。而在其他条件下，可能是造成损失的间接原囡，则它便成为风险因素。如下冰雹使得路滑而造成车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险