商业银行基层行在反洗钱制度执行过程中遇到的主要问题之浅见

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1、商业银行基层行在反洗钱制度执行过程中遇到的主要问题之浅见反洗钱对维护金融体系的稳健运行、维护社会公正和市场竞争，打击走私、贪污、腐败、偷税漏税等经济犯罪具有十分重要的意义。近年来，随着《中华人民共和国反洗钱法》及相关配套法规的出台，反洗钱要求日益严格，监管部门也逐渐加强对商业银行的反洗钱监管，各商业银行大多也已根据《反洗钱法》及相关配套法规制订了本机构的反洗钱内部控制制度。那么，各商业银行，特别是基层行在制度的执行上情况又是如何的呢？在此，我谨对执行过程中所遇到主要问题做了个调研，同时也提出了自己的一些浅薄建

2、议。一、制度执行过程中遇到的主要问题（一）业务的不断创新，新业务成为反洗钱监管的盲区，影响反洗钱监管工作的覆盖面。近年来，以网上银行为代表新业务迅速发展，在各行业务中所占比重不断上升，成为银行结算的重要手段之一。但网上银行业务方便、快捷和隐蔽的特性，给反洗钱监管工作带来了新的挑战。首先，网银业务的准入条件低。目前客户申请开通网银十分简单，个人只要有个人银行账户，持本人身份证就可以申请开通；单位在银行开有对公结算账户，持单位代码证、营业执照、法人代表身份证复印件、法人授权书、预留银行印鉴等资料便可申请开通。其次

3、，网上银行业务增加了甄别可疑交易的难度。客户除开通网银转账功能时需到柜台开通外，日常网银转账业务不需要到柜台办理。而现行的有关报告大额交易和可疑交易标准中，大部分标准需要一线临柜人员进行主观判断。然而，网银业务对分行而言，既不见票据，也不见人，临柜人员很难掌握网银账户短期内资金是否分散转入转出、财务状况是否与经营业务相符、长期闲置账户是否突然启用等情况，无法对网银业务的可疑交易进行甄别。（二）基层行发现可疑交易信息的途径单一，工作人员缺乏对可疑交易的综合分析判断能力。通常由一线临柜人员简单判断，依照已公布的可

4、疑类型，填写可疑交易报告，传递到分行反洗钱情报收集人员，而情报收集人员因工作岗位等非主观因素的影响，对所得信息缺少分析判断就直接上报其总行。在这个过程中，情报人员只是充当“二传手”的作用，并未对所有可疑账户进行风险等级划分和统一管理，也未了解客户真实交易背景，致使上报数据增多，却缺乏可用性。（三）客户身份识别实质审核的难度相当大，反洗钱联网核查体系有待健全。虽然各家金融机构推行联网核查系统，对客户和身份识别和核查及在一定额度的存取、转账等业务办理进行相应的联网核查，但是仍存在一定的纟比漏，所谓上有政策下有对策

5、，在面临额度限制的条件下，客户仍可以选择化整为零的方式完成大额的业务。二、提高反洗钱制度执行有效性的对策与思考（一）技术支持到位，提高电子化监测水平。利用计算机和网络技术,建立数据中心和客户信用系统，将金融机构的业务核算系统、现金管理系统、资金汇划系统归并其中，通过依托支付系统建立大额和可疑交易监测网络，实现对异常资金活动的自动采集、分析和处理，真正落实适时网络监控，增强反洗钱监测的有效性和及时性。对系统内支付交易进行适时网络监控，全面掌握企业和个人的大额、可疑交易资金的流动情况，克服人工监控的局限。加强对创

6、新金融产品的监控，充分估计可能被犯罪分子利用的各个环节，积极防范金融创新带来的新风险，利用先进的技术对可疑信息进行分析处理，做到未雨绸缪。（二）反洗钱人员配备到位。各基层行普遍缺乏反洗钱专业人才，而且因人员编制原因，有些地市级分行只配备一名专职反洗钱人员，县级支行仅配备一名反洗钱兼职人员，根本无法满足开展反洗钱业务的需要。因此，各行应从提高风险管理水平的角度，正确理解在反洗钱工作中的成本投入，正确认识履行反洗钱职责的重要性，尽可能设立反洗钱专业管理部门，并根据自身反洗钱业务交易量的规模，充实、配备相应反洗钱专

7、职人员和经办人员。（三）提升客户身份识别水平，做好系统的完善工作。提高柜台数据录入质量。临柜人员应积极参加联网核查系统操作培训，要求工作人员严格按照《联网核查公民身份信息系统操作规程》的要求准确而且完整的录入待核查的公民身份信息。建立健全信息反馈体制，帮助提高联网核查系统的数据质量，确保联网核查的准确性和权威性。反洗钱工作成败与否不仅事关银行业的健康发展，还事关一国的政治、经济和社会稳定，在未来反洗钱工作新局面的过程中，我们还有很多的路要走，还有不少问题需要认真研究解决。但是只要我们坚持从实际出发，正确认识并

8、深刻理解开展反洗钱工作的重要性和紧迫性，牢固树立整体意识和大局意识，就能更有效地打击洗钱犯罪，营造健康和谐的社会经济环境。