商业银行信贷合规风险管理以Y农商行为例

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1、商业银行信贷合规风险管理一一以Y农商行为例第3章Y农筒行信贷合规风险管理现状3」Y农商行概况Y农商行以服务“三农”、服务社区、服务工商业户、服务中小企业为市场定位，成立后辖11个一级支行，12个营业部，67个二级支行，39个分理处，在职干部员I1805人，营业网点遍布辖内各个乡镇，凭借网点优势可以满足城乡多元化的金融市场需求。截止2015年末，全行存款余额达559亿元，总量市场份额连续保持同业前三名。农商行成立后资本净额超过100亿元，体现在信贷规模优势上，既有效扩大了信贷覆盖面，提高支持“三农”和区域经济发展的能力，又增强了整体实力，提高风险抵御和市场竞争的能力。可以避开与其他商

2、业银行特别是国有银行的直接竞争，为“三农”和广大工商业户、中小企业提供全方位的金融支持。截止2015年末，全行贷款余额达386亿元，市场份额保持同业前列。相较于其他商业银行，Y农商银行是一级法人机构，决策链条短，运管效率高，可以在短时间内满足目标客户对金融服务的需求。以构建信贷合规风险管理的目的，一方面为对外搭建和巩固更加和谐的银企关系，加大“三农”支持力度，快速周到的提供金融服务，优化信贷审批流程中的风险管理；另一方面以强化内部信贷合规风险管理及时发现和化解信贷风险为目的，解决银企信息不对称的问题，维护资金安全。按照银监部门关于加强信贷风险管理的要求，加强对全行信贷业务的风险控制

3、，实现风险关口前移，提高信贷资产质量，Y农商行对全行每家一级支行选配派驻风险经理，作为合规风险管理的重要环节，在派驻支行遵循“独立、客观、公正”的原则，参与授信业务“三查”工作重点环节的风险防控，通过信贷管理系统监测客户风险，发出风险预警，有效防控信贷风险，实施两年取得了一定的效果。3.2合规风险管理的组织架构Y农商行按照信贷业务条线进行组织架构，以满足“三农”、小微企业金融为主要客户的需求为中心，以市场为导向，细化客户的基础上，设计出实用性强的信贷产品，以便提供综合化、多样化的信贷服务，保证业务流程顺利便捷高效为出发点，明确信贷业务管理工作重点，对管理层次进行纵向压缩，对个人信贷

4、业务营销、公司信贷业务营销、合规风险管理和运营职能进行横向集成，全面提升“三农”服务能力、风险管控能力、可持续发展能力和市场竞争力。Y农商银行始终以客户为中心、专业化的总分支垂直型职能管理，对支行进行扁平化改造，搭建起银行基本组织框架，将合规风险管理组织框架分为三个层次：3.2.1总行层面合规风险管理组织架构及其职责（1）组织架构：在总行层面，重点是按照业务条线分工，设置相应的前台、中台、后台部门，明确职责范围和工作要求。一是按照业务架构，建立公司业务部、个人业务部、市场拓展部、资金营运部、国际业务部、电子银行部6个前台营销部门，逐步完善工作流程和职能；二是按照管理架构，建立风险管

5、控部、授信审批部、合规管理部、计划财务部、会计结算部、资产管理部6个中台部门，进一步完善风险管控模式;三是按照支持流程和架构，建立审计部、办公室、人力资源部、信息科技部、监察保卫部5个后台支持部门，并努力打造有力的信息科技平台。在总行层面，上述分工主要从事信贷营销部门有公司业务部和个人业务部两个部门；涉及信贷合规管理的部门有风险管控部和合规管理部，并直接向董事会或者高级管理层负责，董事会下设风险管理委员会，如上图：（2）信贷合规风险管理相关部门的职责：总行风险管控部主要履行以下职责：负责制定风险管控的相关制度、办法和操作流程；负责建立和维护全行风险管控体系；负责制定风险管控工作规划

6、和年度计划；负责授权与转授权工作；负责信用、操作、市场、流动性等风险的监测、预警、计量、控制和评价等工作；负责全行资产风险分类管理和审批认定工作。总行合规管理部主要履行以下职责：负责持续关注法律、法规、规章、制度的最新发展，联系实际及时向高级管理层提供合规建议；负责对本行各项业务流程、制度、办法的合规性审查；负责制定并组织实施本行合规风险管理计划；负责组织各部门梳理规章制度和操作规程，审核评价内部各项决策程序和操作规范的合规性，适时修订合规手册并监督实施；负责合规文化建设，开展合规教育培训，承担内部合规问题咨询；负责参与新产品的开发，主动识别和评估经营活动屮的合规风险，包括新产品和

7、新业务的开发，新业务方式的扩展，新客户关系的建立，以及由于客户关系的性质发生重大变化所产生的合规风险等；负责收集、分析可能预示潜在合规风险的数据，如客户投诉、异常交易等，评价制度存在的合规缺陷；负责通过合规风险评估和检查，针对发现的违规问题提出制度修改建议和风险补救措施，及时替促相关部门和单位落实整改；负责与监管部门的FI常联系，按规定向监管部门报告合规风险管理事项，及时反馈意见和建议。总行：一级支行：二级支行：公司业务部公司业务部个人业务部风险管理部公司类客户经理风