互联网金融环境下大学生P2P网贷分期消费模式的分析

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1、互联网金融环境下大学生P2P网贷分期消费模式的分析对高校学牛市场的P2P网贷平台作为一种依托于网络而形成的新兴金融服务模式迅猛发展，其中分期消费模式作为网贷平台的衍生热门业务形态也得到广泛的关注。本文从当前高校P2P网贷平台发展的现状进行阐述，主耍介绍P2P网贷模式中的分期消费模式并对其使用进行原因分析，最后为推动高校市场的P2P网贷模式的发展提供参考和建议。一、当前高校P2P网贷平台概述P2P,即PeertoPeer或者PersontoPerson,即个人-个人或伙伴-伙伴的借贷关系。这是一种互联网金融点对点借贷平台，是独立于止规金融机构体系之外的个体借贷行为，借款者直接

2、面对小额民间借贷者。从P2P网贷平台融资，资金成本低，手续简便，效率较高。我国正处于中小微企业融资难制约经济发展的瓶颈时期，运用互联网思维和人与人之间的直接借贷关系所催生出的P2P网贷平台，为解决屮小微企业融资问题开辟了新思路。所以这一新模式打破了传统金融机构的行业现象，作为银行信贷体系必要的补充和完善，成为当下互联网金融产业中的热门产品。世界上最早的P2P网贷平台是诞生在英国伦敦的Zopa,而屮国的第-•家P2P网贷平台是拍拍贷。作为接受和使用方便快捷的网络金融模式的新鲜力量，当代大学生既是互联网发展的见证者也是受益者，时代的发展和互联网金融模式的创新，使得当代大学生的消

3、费理财习惯被彻底颠覆。当前针对高校市场的P2P网贷平台，还没有企业取得相当的市场份额，整个市场仍属于初期阶段，并11没有形成较大的进入壁垒。目前，在市场上出现的大学生分期消费平台有30多家，其中，以趣分期和分期乐作为规模相对较大的两家，是专门针对大学生群体进行分期消费购物的专业金融服务平台，弥补了小型金融机构以及相关产品的缺口。趣分期的设计理念是针对高校学生群体的“分期购物+P2P”平台，一端与苏宁、国美等电商平台对接，另一端则对接有理财需求的投资者。它将P2P普惠思维与信托资产联系在一起，主要针对当代大学生的消费需求，提供分期消费的金融服务。而分期乐是专注于大学生的新型分

4、期购物商城，创办至今，覆盖全国上千所高校,主耍为高校学生提供电子数码产品分期购物和小额借款等金融服务。二、高校P2P网贷模式分析——分期消费模式P2P网贷针对高校大学生设计的平台模式主要有纯平台模式、分期消费模式和债券转让模式三种主要类型。纯平台模式即最原始的P2P网贷的原貌，交易由借贷双方自发进行，由贷款人根据口己的需求在网贷平台上门主选择贷款对象，作为网贷平台只通过信用审核和收取账户管理费和服务费为收益來源。而债权转让模式是由“借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人现行放款给资金需求者，再由第三方个人将债券转让给投资者”，P2P网贷平台将自冇资金借给借款人，

5、再将贷款打包成理财产品岀售给投资人，并且冇第三方担保公司作为安全保障。相较于传统的纯平台模式和创新的债权转让模式，分期消费模式是这三种模式屮最受高校学生青睐的一种P2P模式。作为在当代高校中比较热门的网贷平台的衍生形式，分期消费模式最简单的定义莫过于“让买不起的用户，买得起自己要的商品”。对于“买不起的用户”，尤其是高校大学生这个特定无固定收入的群体，分期消费模式的优点显露无疑。分期消费的基本模式就是网贷平台首先替购买者付全款，然后可以使商品卖家发货，然后购买者再利用分期的方式将款项返还给平台，并收取一定的服务费。以趣分期为例，某大学新生利用趣分期购买了一台智能手机，这台手

6、机本身的单价为2000元左右，学生作为趣分期客户首付约500元，再支付大约200元左右的手续费后，剩余金额将分8个月偿还，并且偿还方式可以选择通过支付宝等支付工具。除此Z外，趣分期的“分期白条”服务通过提供给用户最高达2999元的授信，使申请的款项直接打到用户的支付宝账户，由用户自行支配。图一显示的是在趣分期平台上申请消费金融服务资格的条件和要求。三、当前P2P分期消费模式的使用原因分析根据调杳数据显示，目前大学生分期消费额每年在500亿元左右，大学生对于P2P网贷平台分期消费模式的认可、接受和参与程度正在逐年提高，具冇很大的发展空间。根据分析，大学生选择使用“分期消费模式

7、+P2P”平台的原因主要有以下几点：第一，高校学生消费水平和能力。当代大学生消费需求正在不断上升，随着科技的日新刀异，高档的电子类产品，如智能手机和平板电脑，使得大学生购买高档类电子产品的需求大大增加，而高校学生的资金来源只局限于父母家庭的支持和及打工所得，从某种程度上局限大学生的消费，远远不能满足他们口益增长的消费需求。而P2P网贷平台出现的分期消费模式、趣分期、分期乐等提供的免息分期服务，传达了提前消费的购物理念，缓解即吋经济负担。第二，高校学生融资渠道过于狭窄。“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的时代已经过去