国外p2p网贷平台运营模式分析

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1、1绪论1.1选题背景P2P小额信贷自此发展起來，P2P(Peer-to-peer或者Person-to-person)小额信贷，投资人通过屮介机构(P2P小额信贷公司)牵线搭桥来实现投资需求，并最终采取信用贷款的方式出借资金。而在这过程屮，P2P屮介要首先对借款人进行传统信用审核，当确定其可贷身份后索取服务费等收入®。0前在国内，P2P公司有“影子银行”这一称号'这也从某种程度上反映了P2P小额信贷的特点和作用。都有着非常不错的成绩和经验，历经和壮大数年的发展，Prosper在P2P网络借贷行业中享有很高的声卷。远在英国的Zop

2、a3也历时4年多的发展将其业务己经扩展世界范围闪，目前作为全球范围内最知名的P2P网络借贷平台，仅比Zopa晚1年成立的Prosper.comoProsper拥有注册用户150万，涉及贷款额度超过3.8亿美元，在美国境内拿到了来自不同州发布的贷款注册证。值得一提的是，Prosper的业务发展也非常迅速，2011年贷款额增长近180%。而致力于在发展屮国家开展业务的Kiva则是一个不以营利为目的的P2P在线借贷平台，Kiva第三方支付平台PayPal协助它来发放极小额度贷款给低收入者个人或企业来机会帮助减轻贫困。P2P来到中国以后

3、，适应了特殊的市场环境、民族、投资传统等方面，也产生了不同的运营模式。当然，如果将国外模式生搬硬套，可能有所不适应，因此往往也有所因地制宜的改良1;。随着我国策一家小额借贷网站拍拍贷于2007年成立后，多家P2P(Peer-to-Peer或Person-to-Person)网络借贷平台相继涌现，并逐渐表现出交易规模日益扩大、参与主体广泛、影响力渐趋加深的发展态势，最终形成了以拍拍贷、宜信、宜农贷、红岭创投(安心贷)为代表的四类型P2PM络借贷平台。在屮国，P2P网络借贷平台作为新兴事物十分吸引眼球，但与此同时也因其运行过程中可能

4、产生的法律风险引起了相关部门的高度重视。哈哈贷于2011年宣布关闭通告，随后银监会立即印发了《关于人人贷有关风险提示的通知》,该通知以在P2P公司运营中付能涉及的风险为中心，相关金融机构采取有效措施，防范风险，确保投资人利益。一时间，关于我国P2P网络借贷的法律制定、风险评估、监管反思和发展走向等成为热议的焦点'1.2研究的目的和意义事实上，“P2P在线借贷模式”一直饱受争议，有人说它是一种新兴力量在促进着民间资本流动，那么它到底是一种怎么样的民间借贷形式？FI前在国内主要有几家?他们的营运模式和相关风险控制是否有区别?如何能借

5、助这一网贷平台加速“惠普金融”的进程？而在我国乂是如何界定它的合法性？也有人将P2P网络借贷模式看作是玩了法律的“擦边球”，秉持该模式或多或少带有“非法集资”的态度而观望，那么它平台往来资金的安全是否能得到保障？通过网络平台实现周转的方式是否为可能的洗钱犯罪提供可乘之机？处于监管缺位的状态导致其风险增加又有何良策？带着以上种种疑问，本文归纳整理了P2P在线借贷模式的成长轨迹和前景分析，在梳理国外已有典型的网贷运营模式后对比我国P2P网络借贷平台，逐一分析其优缺点，并试图从中发现问题，提出对策建议从而促使P2P网贷平台能够更好地发

6、挥自身优势，规避劣势以撬动企业发展。1.3研究内容和方法本文首先在对国N外P2P在线借贷平台不同的运营模式进行分析探讨后，再深入分析,同时为了能够更为全面、系统性地理解P2P网络借贷的深刻内涵和可行运营模式，因而在资料数据归纳分析前，把P2P在线借贷平台运营模式进行对比和相关的文献整理则尤为重要。本文大致分为以下六个部分，具体各个部分研究框架如下：第一部分：绪论，主要介绍论文的选题背景、研究的目的和意义以及研究内容和方法,并阐述本文所涉及的相关研究方法，最后从全文出发，理清论文的总体框架。第二部分：文献综述，从P2P网络借贷平台

7、的起源、发展状况、所具备的特点、运营模式差异、和所带来的社会意义等诸多方面，随后主要介绍了与之相关的理论研宂成果。第三部分:着重分析了国外典型的P2P网络借贷平台，包括前文所提及的Zopa>Prosper,Kiva,在简单对比了他们运营模式的不同后，更为P2P网贷平台运营模式的比较分析进行了铺垫。第四部分：主要从国内P2P网贷平台企业的成立时间、公司规模、业务流程、风险控制、交易模式、相关数据、运营特点等几个方面，与此同时，也详尽分析和对比了它们的运营模式。第五部分：在第四部分比较研究的基础上，深入剖析了我国P2P网贷运营模式现

8、存的问题。笫六部分：主要是针对我国目P2P网络借贷平台运营过程中存在的W题提出对策建议。本文主要采用文献研宂、归纳分析国外P2P在线借贷平台的网站数据和资料以及对比分析以得出借鉴之处的方法来进行研究。2文献综述P2P平台(Peer-to-PeerPlatform