【精品】暑期实习心得

《【精品】暑期实习心得》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、暑期专业调查实践报告学院：金融与统计学院专业、班级：08金融2班指导教师：牛丽娟学生姓名：祝威号：0081967间：2010-07-21——2010-08-65点：江西省南昌市胜利路支行二o—O年八月二十日第-0-页共8页银行产品需求的调研一、调查背景-2-二、调查目的-2-三、调查概况-4-四、主要问题及解决-4-五、附件-5-银行产品需求的调研一、调查背景近年来,我国经济持续快速发展,个人收入水平同步增加，使越来越多的人开始对理财产生了兴趣。近20年來，我国居民的金融资产存量增长了200倍，年均名义增长率达到30%,远高于同期GD

2、P的増长速度，我国居民储蓄存款连续25年居世界第二（图1）。从2003年5月起，我国的通胀率一直很高，在一定程度上造成了居民财产的实际贬值。实际利率为负，使得越来越多的人将H光开始投向懂木市场和实物资产。股票、軽市场在不断的壮大;债券市场品种增加并重新活跃；外汇市场向境内居民开放个人现汇买卖业务；保险市场上投资联结类险种受到投资者的普遍欢迎:房地产市场呈现繁荣景象;期货市场规范后开始复苏，日益受到投资者关注。多元化的投资渠道正在形成和发展，这为居民通过投资理财进行个人财富的保值和增值提供了基本的条件。另一方面，人们的理财观念发生了根本

3、性的改变，不只是重视节俭和储蓄，也投身于股市，在投资理念方面日趋成熟。风险与收益相平衡的投资基木原则逐步体现在投资者的决策当中,个人投资者对其资产的保值和增值更加的关注。中国社会调查事务所在北京、上海、天津、广州四人城市就个人理财问题对800人做了专项问卷调查，获得有效样本776个。调查结果表明：74%的被调查者对个人理财服务感兴趣。很多人不再怕“露富”或者觉得“省钱攒钱就是理财”，人们渴望专业人士帮助理财的需求正口渐吐盛，个人理财逐渐成为金融业的竞争焦点，而目前我国银行提供的理财服务与跨国银行理财服务水平和质量存在较人差距。就我国个

4、人投资与个人理财产品开发来看，一方面，有较强的市场冲动。另一方面，个人金融创新的状况不尽如人意，最明显的表现是个人投资者在市场上难以找到合适产品，各金融机构只是忙于推销口己产胡，并没有专门为客户度身定做的投资理财服务,需要的理财产品无法跟进。并且长期以來,理财产品收益的不连续，不能很好的满足投资者的各种风险收益偏好，不少资金找不到恰当的投资产品，只能以储蓄存款的形式积聚在银行屮或被挤压在一些小的领域里。金融危机后，“去杠杆化”似乎成为商业银行的潮流，许多银行计划大幅减少非核心业务。例如，根据花旗集团公布的“瘦身”计划，它将逐步出售由花

5、旗控股（CitiHoldings）持有的约8500亿美元的资产（约占总资产的40%）,RBS也将约2400亿英镑的资产（约占20%）剥离到一个非核心部门（Non-coreDivision）,予以出售。根据它们的初衷，被列入菲核心资产的主要是表外资产、证券化资产、衍生品资产，以及固定成木较高、业务风险较大的部门（花旗拟剥离的资产有经纪和资产管理部门，包括摩根十丹利美邦屮49%的股权、日兴证券、日兴资产管理公司和普瑞吗瑞卡公司）。欧美银行似乎耍重新冋到食利时代To我们认为悄况不会完全如此。为了抵御金融危机，全球主要国家的央行非但将利率降至

6、有史以來的最低水平，还采取了“定量宽松”等非常规手段。由于全球经济增长乏力，不排除出现类似FI本“失去的十年”的情况，预计全球利率在相当长的一段时间内将保持在较低的水平。皮之不存，毛将焉附。这将极人地限制商业银行扩展利息收入的空间。由于其固有的优势，市场主导的金融体系(market-basedfinancialsystem)在与银行主导的金融体系(bank-basedfinancialsystem)的竞争中处于有利地位，传统上奉行银行主导的金融体系的国家越来越转向市场主导的金融体系，这在日本和德国等欧洲大陆国家尤其明显。金融危机使监管

7、当局认识到过度依赖银行，尤其是大型银行的风险，因此，我们预计金融体系的转轨将是一个不可逆转的过程。在市场主导的金融体系中，商业银行只能越来越多地依赖非利息收入。过去二十年间，商业银行通过延展服务链条，扩展服务范

8、韦

9、,成功地克服了信贷“脱媒”造成的客户流失问题，并实现了收入结构的转型。金融危机前，商业银行利息收入的一个重要来源就是品质较低的贷款，包括次级贷款、Alt-A贷款、信用卡贷款以及小企业贷款，美国大型银行能在无利率保护的情况下维持3%以上的净息差，在很大程度上依赖这些盛世时看似无风险的业务。一朝被蛇咬，十年怕井绳。现在次贷成了

10、过街之鼠，美国信用卡违约率急剧攀升，许多银行己经超过了10%。我们预计商业银行以后在面对高利率的诱惑时会更加小心谨慎。事实上，在诸多银行公布的业务整合计划中，高利率的次级贷款通常是被首先抛弃的业务。例如，被花旗集团纳入出