厘清银行理财双方责任

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1、厘清银行理财双方责任2013年国内商业银行共发行4.3万余款理财产品，募集资金规模约达28.6万亿。银行理财业务的快速发展，为金融消费者提供了更多投资选择。但同时，理财纠纷也时有发生。纠纷主要来自销售环节，对消费者而言，需知悉理财销售环节中买卖双方的责任。银监会提出“卖者有责，买者自负”的规定，是对买卖双方的责任约定，也是理财纠纷的判定标尺，更是促进理财市场健康发展的有效保障。“卖者有责”规范银行理财销售行为银行在理财产品研发、制度设计和营销行为中处于主导地位和专业优势，理应积极主动承担风险提示和信息

2、披露职责。“卖者有责”从保护消费者合法权益的角度出发，对银行理财销售行为提出了监管要求，目的在于督促银行合规销售。规范宣传行为。理财产品宣传销售文本中不得使用诱惑性、误导性、承诺性及模糊性语言。理财产品销售文件须符合以下要求：一是制作专页风险揭示书，应包括风险提示语句、产品类型、产品风险评级及适合购买的客户评级等。二是公布所售产品在“全国银行业理财信息登记系统”的登记编码。三是制作专页客户权益须知，应包括办理理财产品的业务流程、客户风险承受能力评估流程等。四是明确各类收费项目、条件、标准和方式，未载明

3、部分不得收费。规范准入行为。理财产品不是超市里的开架商品，不应任由客户挑选，银行须尽到适销客户甄别义务，在理财产品风险评级和客户风险承受能力评估的双评基础上，按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户。客户只能购买风险评级等于或低于其自身风险承受能力评级的理财产品。规范销售行为。银行不得销售无市场分析预测、无风险管控预案、无风险评级、不能独立测算的理财产品，不得销售风险收益严重不对称的含有复杂金融衍生工具的理财产品。不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率。不得承诺或变相承诺除保证收益以外的

4、任何可获得的收益。不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。不得将理财产品作为存款进行宣传销售，不得变相高息揽储等。规范员工行为。银行不能以业绩作为销售人员的单一绩效考核，应增加服务等方面的考核内容，避免员工急功近利,诱导、误导消费者。规范售后行为。银行应建立快捷和有效的客户投诉处理体系，建立客户信息管理制度和保密制度，防范客户信息被不当使用。“买者自负"提升消费者金融风险意识对理财纠纷进行分析，其中也存在买方自身原因，比如对风险认识不足、自我需求不了解，过度关注预期收益率、超出风险承受能力、投资高风险

5、产品等。因此，要加强投资者的“买者自负”教育，使其知悉“理财非存款、产品有风险、投资需谨慎”，严格履行合同约定的买方责任并承担可能出现的投资损失。对投资者来说，要仔细阅读产品说明书、风险评估等相关资料，充分了解所购产品可能存在的风险，树立正确理财观念，理性消费，谨慎投资。知悉理财风险，牢记五个“不等于”。银行理财不等于储蓄存款；预期收益不等于实际收益；口头宣传不等于合同约定；别人说好不等于适合自己；投资理财不等于投机理财。正确选择理财产品，把握三个环节。一是了解自己：购买理财产品前要了解自己的财务状况

6、、风险偏好、风险承受能力和预期收益、流动性需求等；二是了解产品：仔细阅读产品说明书，注意产品是否保本、是否提前赎回、产品的投资方向或挂钩标的、流动性安排、预期收益率及风险等各项信息；三是适度匹配：在确定了解产品的收益情况和风险属性的前提下，选择适合的理财产品，对于事先已知晓并表示接受的风险造成的产品亏损或未达预期收益，投资者应自行承担。