第六章 网上金融业务

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1、第六章网上金融业务07商务引言网上金融业务包括了网上消费支付、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等人们需要的各种服务。网上金融业务由银行和非银行金融机构提供。网上银行业务按照服务对象可分为企业银行和个人银行。企业银行专门为企业提供对外支付、公司内部转账、账务信息查询、代发工资、银行信息通知等业务。个人银行主要提供个人账户转账网上支付、代理缴费、账务查询、网上证券服务、按揭贷款有偿计算等业务。网上银行业务按照业务类型可以分为网上存款业务、网上贷款业务、网上支付业务、相关的网上信息服务及其他业务等。非银行金融机构是指商业银行和中央银行以外的具体经营金融业务的机构，它与商业银行的不同之

2、处在于非银行金融机构的资金主要来源是债券、股票等，而商业银行的资金主要来源是吸收存款。非银行金融机构主要从事某项专门的业务，如保险、信托和投资等。网上非银行金融机构的主要业务内容包括保险业务、信托存贷款业务、委托投资业务、证券投资与服务业务、委托代理业务、咨询服务业务等。第一节网上银行业务在电子商务的金融服务中，网上银行起着至关重要的作用。网上银行的产生使传统银行业务发生了两大显著变化：一是传统银行业务的网络化，如网上支付、网上转账、网上贷款等；二是网上银行基于网络化优势的创新业务显然，网上银行倾向于提供便捷的服务以吸引更多的客户，从而把利润点更多地转向中间业务。而且，网上银行的经营费用

3、也大大减少了，只需支付网络的建设费及很有限的开发、维护费，便等同于把服务网点开设到每个客户家中。网上银行的产生与发展使银行从信用中介及货币创造部门发展成为全开放、全天候和多功能的现代化银行体系，也逐渐使银行业务的重点从传统存贷款业务转向提供金融服务和信息服务，使银行收入结构发生了很大改变。网上银行的产生使商业银行找到了拓宽中间业务的新渠道一、网上支付业务网上支付业务是网上银行最根本的业务。它是银行业务网络化的首要内容，直接体现了网上银行的优越性；同时也是发展其他网上银行业务的基础。其主要方式有数字现金支付、银行卡网上支付、电子支票支付与网上转账支付。①数字现金支付。数字现金是以数字化形式

4、存在的现金货币。数字现金的运作包括两个过程：首先是数字现金的生成，其次是数字现金的使用。目前已有很多实用系统开始使用数字现金。②银行卡支付。银行卡支付是金融服务的常见方式。银行发行最多的是信用卡，它可采用联网设备在线刷卡记账、POS结账、ATM提取现金等方式进行支付。电子商务中更先进的方式是在Internet环境下通过SET协议进行网上直接支付。③电子支票支付。电子支票支付是指通过计算机网络系统完成电子支票的汇兑、清算及资金传输。目前在金融专用网络上的电子支票支付系统已经较为完善，现在发展的主要问题是逐步过渡到公共互联网上进行。④网上转账。它是通过基于Internet的网络转账系统实现不

5、同账户间或者同一账户不同资金种类间的资金划转。其中的转账账户必须是网上账户，客户必须以一定的身份及密码进入该账户，转账结束后要有认证机构或银行出具数字证书的客户回执。二、网上贷款业务网上贷款是将传统的贷款业务运用至网上，按其形式可以划分为信用卡网上贷款业务和独立网上贷款业务。信用卡网上贷款业务是指在信用卡透支额度内进行透支，它可以附属于银行卡网上支付系统。独立网上贷款业务是企业或个人通过Internet直接向银行提出贷款申请。大致分为如下步骤：第一步，客户根据网上银行贷款申请的要求，在网上填写并发送申请表；第二步，银行收到申请表后，在一定时间内审核申请表并对客户资信状况进行调查；第三步，

6、如果符合申请要求且客户资信状况良好，可在网上直接发放贷款。（１）网上贷款业务的不同应用层次网上贷款综合了网上银行业务中多层次的业务，比较复杂。在网上贷款业务方面，存在不同的应用层次。①只发布贷款信息。即银行利用互联网，在自己的网站上发表有关贷款业务的信息。这是目前最为常见的方式。比如，银行提供的贷款种类、各种贷款的条件、办理贷款的手续等，这在许多银行的网站上都能见到，是最低应用层次。②发布并接受网上贷款合同。有的银行在网站上与贷款信息一起发布了申请各种贷款的合同。最初的时候，许多银行都要求客户在申请的时候，将这些合同下载下来，填上有关的条款，签上自己的名字，然后再通过邮局寄回银行，这同传

7、统的银行贷款业务相差不是很大。后来有的银行更进了一步，可以在网上直接订立贷款合同，不用通过邮局传递，速度大大提高，当然，这就涉及到数字签名、电子合同效力等问题。③资信评估。应用更好的一些银行甚至可以在网上评估申请人的资信，以决定接受或拒绝贷款。④网上资金传输。网上贷款的最高应用层次就是不仅在网上办理贷款申请，还可以在网上完成贷款的交付过程。不过在实践中，银行的步子还没有那么快。许多法律问题在不同程度上影响着银行网上贷款业务的发展。现