支付宝在线支付及风险防范实务

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1、在线支付及风险防范实务支付宝（中国）网络技术有限公司风险管理部2010.09概述支付宝风险管理架构信用卡套现风控措施银行卡盗用风控措施信用卡大额支付风控措施商户风险管理反洗钱工作概览支付宝风险管理架构——组织架构风险管理部金融风险控制账户安全控制欺诈风险控制安全运营分析商户管理支付宝安全体系用户安全教育CTU，支付盾SQL注入，跨站攻击防火墙，系统补丁机房网络安全安全产品应用安全系统安全物理安全运营支付宝风控体系外围安全防护系统权限控制CTU人工核实Healthybehaviorbehavior用户权限控制交易额度控制风控名单库安全检测CTU分析引擎增强身份认证安全模型

2、规则维护规则监控/自学习规则运行分析机器识别会员交互自助任务业务验证CTU风控任务平台风控业务流规则＆模型库案件库规则实验室处罚中心网络安全运营支付宝ESU（是支付宝公司常设的跨部门协作应对突发事件的团队。金山：安全整体合作项目(反钓鱼识别，客户端产品RSA：IE反钓鱼屏蔽功能MarkMonitor：反钓鱼网址浏览器屏蔽服务ESET：代扣功能和活动遨游：恶意网站警告163免费邮箱Hotmail邮箱Gmail邮箱Tom邮箱反钓鱼邮件PCIDSS认证支付卡行业与数据安全标准12项国际数据安全标准与TRUSTWAVE开展PCIDSS认证项目图片来源：Novell风险管理体系风

3、险核查管理规定风险监测系统规则管理规定银行卡被盗处理流程信用卡套现处理流程商户准入标准及管理办法信用卡套现风险控制措施信用卡套现风险控制措施事前支付宝信用体系用户教育及宣传支付宝信用模型评分，实名认证，关闭卖家收款功能。事中CTU风险控制系统数据分析和数据挖掘，套现行为特征，建立反套现规则监控事后处理套现账户邮件警告关闭收款功能冻结账户关闭卖家功能（四）其他措施支付宝账户实名认证制度提现金额计算逻辑社区论坛套现不良信息屏蔽支付宝站内交易收费维护套现黑名单套现事中控制职能设置专人专岗CTU规则系统监控数据模型全面分析多元化处罚体系与淘宝联手防范与银行建立协查机制◈数据来源

4、►信用模型预警►CTU风险监测系统►内、外部各种举报◈处理流程►对认定为套现的账户，限制其相关功能。邮件通知其提供交易凭证以证明交易的真实性。►根据核查期内与会员互动的情况，在核查期结束时，进行相应处理，并以邮件通知会员。►采用黑名单库的形式进行后续的跟踪和关注。支付宝套现核查流程3060∑98%>1000套现数据抓捕准确率高达98%以上支付宝日处罚能力可达数千个账户数据模型进行多维度分析、多重条件组合，几乎覆盖所有套现方式和途径数据模型提供60多个相关的嫌疑数据参考字段。风控、客服、运营、技术、金融合作、公关、淘宝、阿里软件等多部门、多公司的协作。>8数据模型应用近3

5、0个模型逻辑节点,追踪用户完成套现的所有的行为。信用卡套现风控措施—打击套现成效银行卡盗用风险控制措施银行卡盗用风险控制措施建立联系事后补救可疑IP地址可疑银行卡号可疑身份证号可疑订单号可疑手机号码建立信息互换机制，可以有效地打击盗卡行为，最大限度地减少持卡人资金损失，将银行卡案件控制在交易过程中。案件跟踪处理案件反查黑名单数据分析CTU规则调整信息互换签定保密协议双方指定联系人明确协查流程为银行协查主动向银行反馈若有资金截留，凭银行提供的《退款公函》支付宝将资金直接退回银行卡账户中。信用卡大额支付风险控制1、准入的商户类型及条件，接入网关的商户必须同时满足如下要求。必

6、须是经营实物类或实名消费类商户。有经营网站或网店，且网站或网店运行情况良好，系统稳定，无欺诈投诉。必须已加入淘宝消费者保障计划的商户。在淘宝开店时间超过12个月，信用度三钻及以上，并且好评率大于98%。最近12个月内无“炒作信用、套现”等违规核查记录。2、禁入商户类型：预付款类型商户，虚拟商品类型商户（如点卡、充值卡）。珠宝、古玩等易于套现及销赃行业。其他支付宝认定高风险类型行业的商户。3、接入网关后，定期核查发现如下行为的商户实施强制退出机制（非合同因素关闭）经核查，支付宝认定有“炒作信用、套现”等违规行为的。长期无交易，网站无经营活动的。发生网站接口被盗用，自身风险

7、防范能力低的。信用卡大额支付风险控制1、交易收费管理。大额网关项目对商家实施收费，提高网上交易成本，在一定程度上能够有效遏制套现发生。2、商户严进严管。对接入大额信用卡网关的网上商户进行“严进严管”，有专门的团队负责定期和不定期对接入商户进行核查，一旦发现违规立即实施强制退出机制。3、虚假交易冲退。支付宝风险监控系统对网上交易实时监控，拦截虚假可疑交易，同时辅以人工核查、接受举报等方式全方位追踪虚假交易，一旦发现套现交易，就进行支付订单冲退操作，交易资金原路退回到付款信用卡。4、只能用于消费。大额信用卡网关只能用于网上消费支付，不能向支付