中小银行的规模扩张与风险管理

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1、中小银行的规模扩张与风险管理作者：李镇西/时间：2011年5月号近几年来，随着我国国民经济持续快速发展和金融体制改革的不断深入，屮小银行连年保持快速发展势头，不仅资产规模增速快于整个银行业，而且资产质量明显改善，不良贷款率和不良贷款余额连年保持“双降”。同时，屮小银行的产品研发能力和风险管理能力也在明显提升，综合实力不断增强。尽管如此，随着资产规模的逐渐扩大，中小银行的风险管理仍将受到严峻挑战。中小银行在是否扩张规模问题上存在“两难”任何事物都有正反两个方面，屮小银行在规模扩张问题上也不例外。首先，不抓住机遇发展业务，努力获取更大市场份额，不仅不利于提升市场竞争力和抗风

2、险能力，而且也不利于吸引优秀人才，塑造品牌形象。其次，加快发展，又可能由于自身管理、科技等方而的基础比较薄弱，而导致经营管理水平和风险管理能力相对滞后，进而引发风险。因此，从根本上解决这一问题，一方面，要充分认识到不发展将丧失良好发展机遇，不发展是最大的风险，坚持发展是硬道理，并坚持科学发展观，根据自身实际情况统筹制订发展规划，并根据外部环境变化和宏观政策调整状况，每年对发展规划进行适度调整以指导木行业务发展，抢抓机遇，科学发展，稳健经营，适度扩张，并在发展屮不断捉升经营管理水平和风险管理能力。再者，要坚守风险底线，树立“一百个发展也抵不上一个风险”的风险管理理念，强化

3、系统风险管理意识，从战略、制度、流程等方面入手，主动有效防范信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险和声誉风险，着力打造口J信赖、负责任的企业社会形象。近几年，屮小银行资产规模以较快速度扩张，既是我国经济持续快速发展的自然结果，也与中小银行自身特点及其所处的外部环境密切相关。中小银行资产规模较快扩张的内在动因规模扩张有利于中小银行扩大市场覆盖面，分散经营风险。规模扩张冇利于中小银行为更广阔的市场和更多的客户提供金融服务，从而在一定程度上降低集屮度风险；冇利于屮小银行增加业务种类，丰富产品线，使收入来源多样化；冇利于中小银行增强资本实力，从根本上提高抵御风险的能力；有利于

4、中小银行加强与同业的合作，积极探索新型金融业务，同吋降低流动性风险。规模扩张冇利于中小银行形成规模经济效应，增强盈利能力。规模扩张冇利于中小银行分摊在产品研究开发、科技系统建设、品牌建设等方面的巨额投入，从而不断捉高研发能力，进一步完善科技系统，增强市场适应能力；冇利于屮小银行降低资金成本，提高信用等级，从而扩大利润空间。规模扩张有助于屮小银行提升詁牌形象。银行是经营信用的金业，因此提升品牌形象对于银行而言极为重要，而规模扩张冇利于提高公众对中小银行的认可度，进而与屮小银行形成紧密的合作关系。中小银行资产规模较快扩张的外在压力市场竞争日益激烈。资产规模小的银行在业务种类

5、上受到一定限制，只能做一些最基本的、利润率较低的业务，并且也不能投入较人力量调研市场和研发产品，同时也不利于吸引优秀人才，这样在市场竞争中就可能渐渐处于不利地位，其至可能被兼并。利率市场化将对中小银行提出严峻挑战。“十二五”期间，我国资本项目开放和利率市场化将稳步推进。由于屮小银行规模小，资金成木高于大型银行，资金价格的保本点也高于大型银行。利率市场化之后，人型银行可以利用利率的浮动空间合法地冲击中小银行的资金价格，进一步挤压中小银行的利润空间。监管部门对风险控制捉出更高的要求。监管部门目前正着手修订《商业银行资本充足率管理办法》等监管文件，计划新增“巴塞尔协议III”

6、冇关内容，资本监管将更趋精细和审慎。“巴塞尔协议Ill”不仅增加了对系统风险的考虑，而且增加了逆周期资木缓冲要求，要求银行计提更多资木，以对冲危机出现吋的风险。为满足更严格的监管要求，中小银行也有进一步加快发展，不断提高经营管理水平和抗风险能力的压力。客户的金融服务需求更加多样化和个性化。随着我国国民经济的持续快速发展，中小银行的客户群体日益分化，客户的金融服务需求也日益呈现多样化、个性化特征。这就要求屮小银行深入研究口标市场的特点和口标客户的需求，加强研究开发能力，同时进行有效的客户管理，及时满足客户的需要，而这无疑需要以一定的资产规模为前提。中小银行规模扩张应该注意

7、的问题与大银行相比，中小银行具有资产规模小、营业网点少、社会认知度低等劣势。因此，中小银行在发展过程中应结合外部环境和自身实际，制订恰当的发展战略和竞争策略，坚定不移地走弟异化、特色化、精细化发展道路。加强市场和客户研究，准确把握市场和客户的特征深入分析目标市场的特点及目标客户的经营管理特征和金融服务需求特征，是为广大客户提供金融服务的基础。屮小银行应围绕既定的战略口标，按照“适合大规模商业化开发”的原则细分市场，并对客户进行分层，深入研究廿标客户的基木特征，在此基础上针对每个层次的客户提供专业化、标准化的金融产品和服务。同时，应进一步加