中国农业发展银行Y行信贷业务风险管理优化

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1、中国农业发展银行¥行信贷业务风险管理优化第3章农发行Y行信贷业务风险管理现状分析3.1农发行Y行简介3.1.1Y行基本情况屮国农业发展银行1994年挂牌成立，是直属国务院领导的我国唯一一家农业政策性银行。其主要职责是按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。目前农业发展银行共设有31个省级分行、300余个二级分行和1800多个营业机构，服务范围遍布全国。办公京资盒计划处頁尸一处■户二处VPHlfc09标亶务处投徴处信货佞11处独立脸借it处法死合规

2、处期矣食计处内片计处人力说即处n離处工衾团翌工作处机关咒宴机关呢务中心图3・1农发行Y行总部组织结构图中国农业发展银行河南省分行（以下简称“农发行Y行”）于1995年1月5日成立。目前共有153个分支机构，其中市级分行17个，省分行直管支行2个，县级支行133个，现有员工3462人。Y分行总部共设19个部门，具体的组织结构如图3」所示。截至2013年底，全行各项贷款余额1644.8亿元，位居全国各省级分行第二位；累计发放各项贷款1068.4亿元，企事业单位存款余额213.6亿元，实现账面利润27.5亿元。3.1.2业务范围农发行Y行作为国有农业政策性

3、金融机构，自成立以来，认真贯彻执行党和国家宏观调控政策和经济金融政策，充分发挥政策性银行职能作用，不断加大信贷支农力度，围绕保障国家粮食安全，全力支持粮棉油收储，支持粮棉油加工企业和农业产业化龙头企业上档升级，延伸链条。相较于一般的商业银行，政策银行的业务范围较为简单，严格受到国家政策的约束。Y行现有的业务主要分为信贷业务、融资业务、结算业务以及国际结算业务。本文研究的是Y行信贷业务风险问题，冃前该行除了粮棉油等政策性贷款外，其商业贷款主要为农业加工企业贷款、农业产业化龙头企业贷款、农业生产资料贷款、农业小企业贷款、农业科技贷款、农村基础设施以及农业

4、综合开发贷款、农村流通体系建设贷款等。信贷业务范围涵盖了粮棉油购销调储、血粉加工、油脂加工、棉纺、制药、林果业、畜牧养殖及加工、造纸、茶业、酿酒、渔业及农业开发和新农村建设、水利建设、城镇化建设等20多个行业和领域，围绕城乡发展一体化和新型城镇化建设，大力支持农业开发和农村基础设施建设，有力地促进了河南农业和农村经济发展。3.2农发行Y行信贷业务现状3.2.1信贷质量业务与结构（1）资产负债情况。从表3.1可以看出，2013年是农发行Y行发展较为迅猛的一年,资产总额有大幅度增加,从2011年底的398169万元增长至2013年底的967826万元，增

5、长了约143.07%；伴随着资产总额的增长，Y行的所有者权益也有所增加，从2011年底的12025.22万元增长至24192万元，增长了一倍多。表3.1农发行Y行近三年资产负债情况表单位：力元项冃2011年底2012年底2013年底总资产398169226453967826总负债3S6143.7S209697.48943634所有者权益12025.2216755.5224192（2）存贷款总量增长情况。从统计数据来看.近三年来Y行存款总虽增长缓慢,相较于2011年底的115625.31万元.2D13年底存款总额增长至199712万元,仅增长8.41亿

6、元：相较于存款总虽:增长而訐，贷款总额增幅校为明显，2011年底贷款总颔为524981万元，2012年底増长至700143而到2013年底这-•数据増长至996323万元,増幅为89.78%0表32农发行Y行近三年存贷款情况表单位:万元项目2011年底2012年底2013年底存款总额115625.31157845.94199712贷款总额52498170014399632S（3）贷款质量情况。根据中国人民银行颁布的《贷款分类指h原则》等贷款风险管理制度，可以将Y行的贷款按照风险程度分为正常和不良贷款两大类，Jt中正常类还可以进一步细分为正常、关注两大

7、类：不良贷款可细分为次级、可疑以及损失三大类，按照上述划分标准，可以将Y行近三年来贷款质量进行如下划分。从表33中也可处，Y行近三年来不良贷款率呈现出不断下降的趋势。表3.3农发行Y行贷款五级分类表2011年末2012年末2013年末正常类489912665829910710关注类391743997339174次级类可硬类815323263损失类不良贷款率0.15%0.05%0.03%衡量贷款安全管理水平的另外两个指标为资本充足率以及拨备覆盖率。资本充足率又称为资本风险资产率，是银行资本预期风险资产的比率.衡量的是银行抵御风险的能力；拔备覆盖率是银行

8、出于审慎经营的目的，为贷款可能产生呆账、坏账等设定的准备金，比率越髙说明抵御风险能力越强。上述两个指标能够反