[精品]网络金融对实体银行的冲击分析及对策

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1、网络金融对实体银行的冲击分析及对策网络金融对实体银行的冲击分析及对策摘要：随着大数据技术的兴起，网络金融对传统金融业，尤其是传统银行业产生了巨大的冲击。本文以网络金融对实体银行的双重性作用为切入点，主要分析了网络银行，手机银行等互联网交易和支付手段对实体银行网点的业务正而和负面作用。并根据大数据技术发展的趋势对未来实体银行的发展提出了对策。一、网络金融发展概述本文所指的网络金融是指基于大数据技术，以互联网为呈现方式的现代金融服务方式。虽然网络金融的本质仍然是信息的传播与发散、资本的汇聚与流通，但通过计算机技术的进步，网

2、络金融比传统金融的信息传播渠道和资本流通渠道更加的通畅，具有更高的效率和更低的成本。与传统金融一样，网络金融的发展主要集中在两个方面，其一是信息的高效传递和免费获取，其二是资金的高效汇聚和免费流通。这两大趋势已经进入到传统金融行业的各个分支和领域。具体体现在银行业上，可以造成以下的创新结果。一、业务创新。大数据技术和云技术的飞速发展，使得原来传统金融行业利润门槛阻碍进入的很多小微金融领域成为了可能。例如一元投资等。另在客户匹配信息等领域，通过大数据多维搜索，能够为特定用户量身制定最合适的投资方式。同时，对于资金需求者，

3、网络银行业提供了一个可以直接参与金融交易的平台。有效降低了传统金融交易中的信息不对称导致的效率低下。二、管理创新。在实体银行中，无论是对内部员工的管理还是对合作机构的管理，其评价标准都是相对单一的，如对合作机构的管理是以规模为主要评价标准，对内部员工则以业务量论英雄。但在网络技术的冲击下，银行内部的管理才是重视多维信息的数据，充分拓展与其他同业者、信息技术提供者、电子商务网站等的合作。即扁平化管理将在银行内部代替垂直管理模式。三、市场创新。随着互联网技术的发展，金融业或银行业已不再是传统银行的禁窗,更多地公司跨界参与到

4、金融或银行市场中来，成为了金融产品的供给者。如2013年阿里巴巴公司与天弘基金的合作推出了余额宝产品，开启了个人微理财的新时代，成为了2013年互联网金融的标志性事件。四、监管创新。网络金融的岀现和信息化技术的发展，使得金融创新更加的丰富，也为金融监管提出了新的课题和新的挑战。针对这种情况，当前的金融监管呈现出自由化和国际合作化两大特点，因为网络呈现和信息交流的全球化，金融产品的影响C不在局限于一国范围之内，跨国的交易量越来越大。二、实体银行困境分析网络金融的发展，对实体商业银行带来了巨大的商机，也带来了前所未有的困境

5、。下面分别叙述：1、结算支付业务的困境。随着第三方支付公司的出现，以支付宝为首的第三方支付公司C经全棉蚕食实体银行的核心支付业务。截止2013年，央行已累计发放223张支付机构牌照，现阶段，中国笫三方支付市场的核心业务仍是占据87%份额之多的第三方线上支付市场。未来第三方支付行业将面临行业高度集中与差异化优势并存的格局，并迎来盈利模式的变革突破，同时也鸣响了国内支付行业淘汰赛开始的枪声。虽然在笫三方支付内部竞争激烈，同时也正反映了实体银行在支付业务方面的困境。2、小微贷业务的困境。在互联网金融大行其道之前，实体银行的主

6、要盈利模式是通过存贷利率不等，赚取利差。而小微企业虽然对资金需求也很大，但由于传统银行对这一部分企业的贷款业务成本高，风险大，所以反而很难获得贷款。本来利用信息不对称赚取利差本来是任何中介盈利的主要模式，但大数据技术的发展打破了这种垄断。以阿里金融为代表的互联网公司利用其交易平台的交易数据和诚信数据，强势介入了小微贷领域，并利用大数据的多维信息进行数据挖掘，有效地降低了小微贷领域的风险过高的问题。截至2013年9月，阿里金融贷款总额已超过1000亿元，客户总数超过32万户，而贷款不良率不超过1%。再加上其他电商根据自己

7、平台推出的特定行业、特定领域的小微贷款。在这个领域，实体银行已全面落后于互联网企业。3、金融产品销售渠道的困境。在互联网金融企业兴起之前，基金，保险等金融产品以银行为最主要的销售渠道。但在金融与互联网混合后，尤其是一批获得独立基金销售支付牌照的企业相继成立，互联网以其独特的信息传播方式和便捷的资金支付方式成为了金融产品主要的销售渠道。其中最为大家所熟知的就是阿里与天弘基金合作的支付宝和平安车险。4、信息中介的困境。在信息不对称时代，中介的作用举足轻重，成为撮合交易的关键性环节。而在传统金融业中，实体银行正是扮演这样的角

8、色。而网络化呈现和大数据金融打通了资金提供者和需求者之间的直接渠道，并以大数据信息作为诚信保障，筛选和识别最匹配的用户。三、实体银行对策建议通过上述分析,得知实体银行在面对网络金融大潮时已经举步维艰，无论业务量和业务范围都受到了很大的冲击。基于这种情况，本文对实体银行未来的业务形式和种类给予以下对策：1、高度重视大数据技术发展状况