基层银行贷后风险管理

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1、对基层银行贷后操作风险管理的思考热摘要：文章分析了基层银行贷后操作风险管理存在的问题，提出了防范和加强贷后操作风险管理的措施与建议。关键词：贷后管理；风险防范；基层银行中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号:1007—6921(2010)13—0016—01贷后操作风险管理是识别、计量、监测和控制贷后操作风险的全过程。通过参与信贷检查，笔者感到口前银行的贷后管理规章制度比较完善，精细化程度不断提高，基层行对贷后管理工作更加重视，贷后管理规章制度执行比较到位，由贷后管理所引发的操作风险也不断地减少，但目

2、前基层行一些信贷人员还或多或少地存在操作风险的问题,需要引起高度重视。1当前贷后操作风险管理工作屮需要关注的主要问题1.1信贷检查不到位问题1」」信贷资产检查频率不到位。部分信贷人员对首次检查较为重视，而对后续的全面检查重视不够，尤其是对表外业务人多不能按规定“按月进行跟踪检查”的检查频率进行检查，有的银行信贷人员甚至在一笔承兑业务中只出具了首次检查报告，而无任何后续的全面检查报告。1.1.2信贷资产检查内容不到位。①忽视担保检查。部分信贷人员能坚持定期或不定期到借款企业进行贷后检查，却很少到担保单位实地对担

3、保人基本情况的变化、抵质押物保管及变化等定期检查，不能及吋地掌握保证人所出现的信贷风险隐患；②不重视到期贷款前的书面催收。部分信贷人员为图方便，在贷款到期前仅通过电话向客户提醒、催收，却未能按规定在贷款到期前1个月内向客户发送《信贷业务到期通知书》，以及逾期后5日内发送《逾期贷款(垫款)催收通知书》，不但不利于督促企业按期还款和结息，还可能给口后基层银行进行法律诉讼，保全资产埋下风险隐患，给基层银行工作带来被动。1.2工作不尽职问题主要表现在4个方面：①在贷后检查过程中缺少独立思索，实地核实查证，使贷后检查变

4、成了到客户财务部门坐一•坐、聊聊天、吃顿饭完事。甚至打个电话，金业说什么情况就什么情况；②忽视非财务报表因索的检查，获取信息的广度、深度不够。部分信贷人员只注重对客户信息情况的搜集和掌握，不了解和掌握客户在税务部门的实际纳税情况；不及吋跟踪和了解客户关联方资金流向；不了解客户对外担保的真实风险状况。一旦客户出现重大风险事项，基层银行信贷资产安全就会受到影响；③贷后检查有存在支差应付现象，检查报告质量不高。有的银行的信贷人员只将本期财务指标数据和上期替换了一下，未进行比较分析。对叮能危及贷款安全的财务指标变化和

5、重大事项没有预见性，为不能及吋和化解风险埋下了隐患；④责任心问题。少数信贷人员在业务经办过程中粗枝大叶，该调查的不调查、该把关的不把关、该规范的不规范，满足于“差不多”、“过得去”，导致信贷操作中漏洞较多，留下风险隐患。1.3道德问题有的客户经理为了维护与客户的良好合作关系，“屈服”而不敢坚持原则，如对觉察到的疑点故意不闻不问，忽略可能对客户还款能力有不利影响的重要数据或情况；默许客户编造假报表，帮助客户掩盖不利数据，站在客户立场说话、为客户“化缘”或对问题轻描淡写等，误导风险决策。1.4观念、认识问题主要表

6、现在3个方面：①风险经营认识和理念不到位。冃前仍有部分信贷人员还没有树立正确的风险经营理念，耍么是拒绝风险，放弃市场。耍么是忽视风险,反应迟钝；②对于管理儿经易手、转贷多次的贷款，普遍存在“谁最先发放贷款谁承担贷款风险责任”的错误观念；③规范操作意识不强。业务经办过程中有时仍存在随意性，“打擦边球”，没有充分认识到规范经营才是大智慧。1.5整改不到位问题主要指对于内外部检查所揭示的贷后管理问题不予重视，整改不力，或整而不改,以致于屡查屡犯问题极为突出。1.6信贷档案管理不规范问题信贷档案管理不规范的一个表现是

7、报表、资料收集不齐全、不完整。笔者这里想说的是另一个重要的表现，就是信贷人员之间移交没有文字交接的记录，信贷风险责任根本无法分清，无法落实和追究信贷风险责任，造成谁都不负责的现象。2防范和加强贷后操作风险管理的措施与建议2.1加强规章制度的执行力，防范信贷资产检查不到位2.1.1信贷人员耍加强对贷后管理规章制度的学习。很多贷后管理制度执行不到位，与信贷人员不了解和熟悉贷后操作规定有关，因此，信贷人员必须加强学习，了解和掌握制度、规定，才能做到少规章或不规章。2.1.2严格执行操作程序，狠抓细节管理。虽然贷后检

8、查耍求内容细，标准高，有的操作程序看起來繁琐了些，但这些程序是经过长时间的业务实践总结和提炼岀来的，是不容随便简化和篡改的。信贷人员必须把严格执行操作程序形成口然和习惯，不能以经验代替制度。2.2加强工作责任心培养，防范工作不尽职2.2.1提高信贷人员对贷后管理工作的认识。基层信贷经营部门，在实际工作屮,要切实把贷后管理放到与贷款营销同等重要真至更为重要的位置去经营，从思想上树立“重贷重管、重贷重收