银行贷后管理中的风险防范

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1、银行贷后管理中的风险防范当前我国商业银行突出的问题是不良贷款数量比较大，贷款潜在风险比较高。把好贷款准入门槛，是商业银行信贷管理中的重要一环。但更不容忽视的是，运用积极而有效的贷后管理手段，防范和化解贷款发放后可能存在的风险。一、目前贷后管理的现状：贷后管理是指贷款发放后到收冋期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他冇关贷款管理。当前商业银行普遍存在对贷后管理工作重视不够的问题，主要表现为：1、重贷轻管，形成风险。由于短期利益驱使和考核机制不合理，银行的部分行处存在重视贷款营销和贷前审查，而忽视贷后管理的现象。而吐前后台管理脱节，导致管理弱化甚至失效。2、借新还旧，掩盖风险。借款

2、人为了掩盖经营问题，在贷款到期后不能按期归还贷款本息时，要求银行办理贷款借新还旧手续，变不良贷款为正常贷款。银行这样做表面上降低了不良贷款，而实际上并没有降低风险。待下定决心依法收贷吋，借款人净资产已所剩无几,失误的转贷决策实际上导致了贷款损失的进一步扩大。3、新官不理旧账，恶化风险。银行的行内干部交流、信贷人员岗位轮换，本是防范内部管理人员道德风险的措施，但由于缺乏相应的管理机制，接任人员不承担责任，旧账无人管、不愿管，出现信贷管理上的真空，使好账变呆账、呆账变死账。4、鸡肋政策，堆积风险。银行的风险客户退出机制滞后，不良贷款处置政策滞后，处置手段比较单一。该退出的没有及时退

3、出，该处置的没有及时处置，致使风险贷款越积越多，损失越来越大。二、强化贷后管理的几点建议（一）明确贷后管理人员的职责，加强岗位培训为防止贷款营销的客户经理因一手清而忽视贷后管理，银行贷后管理岗位应与贷款调查、审查和审批等工作岗位要实现分离，即指定专门的贷后管理人员。例如，在贷款发放的经办行设置风险经理，专职负责贷后日常管理工作，就是许多银行正在大力推行的一种做法。风险经理的职责包括客户业务咨询、对违约贷款催收并提出处理意见、对抵（质）押物提出处置意见、贷款形态分类与监测、登录贷后检查台账、贷后管理档案整理与移交管户等工作。为保障贷后管理的质量，风险经理原则上不能兼任贷款调查、审

4、查、审批等项工作，风险经理的人员配置应与贷款客户的数量相适应，风险经理的队伍应保持相对稳定。此外，同客户营销一样，行长、副行长、部门经理作为更高层次的客户经理将贷款客户营销进门后，在贷后管理上，也应该尽到客户经理的职责，定期与客户沟通。有了更高层次的管理人员参与贷后管理，贷款单位也更积极配合银行的检查监督工作，从而有利于落实贷后管理制度要求,提升贷后管理的层次。而为保证贷后管理制度的顺利实施，银行还应加强对风险经理的岗位培训，坚持不达标不能上岗。特别是要提高风险经理对企业经济活动分析的能力以及政治素质和业务素质，坚持不懈地开展反腐倡廉活动，防止以贷谋私等不正之风的发生。同吋，建

5、立风险经理等级管理制度，按照责、权、利相结合的原则对风险经理的业务知识和操作技能、工作业绩、职业道德四个方面进行考评，确定风险经理的等级，实行工效挂钩，建立了风险考核机制，实行按月考核，按季兑现，促进风险经理开拓进取、积极向上，自我管理、自我约束，从而提高信贷资产质量。（二）完善贷后检查的程序制度负责贷后管理的风险经理应当参照信用等级评定分类标准，对不同行业类别、不同形态反映的客户分别制定相应多层次、多内容的检查方式，明确检查必须关注的具体内容和检查期限。1、贷后检查的主要内容可以包扌舌但不限于以下事项：借款人依合同约定归还贷款本息情况；借款人有无骗取银行信用的行为；借款人分立

6、、合并、解散和破产等影响还款能力的因索变化情况；保证人保证资格和保证能力变化情况；抵（质）押物保管及其价值变化情况;有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；贷款资产风险程度、变化情况及趋势；贷款人的现金流量分析表、资产负债表等财务报表，等等。为此，风险经理应紧密跟踪贷款企业，全面掌握贷款企业的贷款运用、经营状况、财产状况，尤其加强合同管理，注意在履行合同过程中发生变化情况吋的法律审查，确保合同履行全过程均合法有效；注意诉讼时效的期限，防止时效利益的丧失；跟踪抵押物及质押物的形迹，发现抵押物或质押物因市场变化、口然损耗或因时间推移

7、贷款本息增大等原因造成抵押物或质押物不足值时，耍及时追加担保；发现企业财务状况恶化或有严重危害银行债权的行为时，及时中止合同履行，提前收回贷款。值得注意的是，若贷款人有关联企业的，贷后管理中应尽可能将整个企业集团作为一个整体。不仅要关注借款企业的经营状况、财务状况，而且要关注整个企业集团、尤其是控股企业的经营状况、财务状况，关注其重大资产处置情况、经营管理体制的变化（包括但不限于企业改制）以及面临的诉讼风险等。因为在控制和被控制关系存在的影响下，单个企业及供应状况、财务状况的恶化势必影响、波