第一章_人身保险的基本原理和作用

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1、人身保险原理和实务何周理第一章人身保险的基本原理和作用第一节人身保险的经济学理论第二节人身保险的基本原理第三节人的生命价值理论第四节人身保险的定价第五节人身保险的特点第六节人身保险的作用一个问题人的一生面临的危险（风险）有哪些？？？？？？对策对人生风险你们将怎样规避？因为爱因为爱自己所以买了保险，因为爱家人所以买了更多的保险。当自己和亲人都不用时，您正帮助着更多的人。保险的定义及分类保险的含义保险人、投保人、被保险人、受益人保险是集合同类风险单位以分摊损失的一项经济制度保险是一种合同行为保险是一种风险转移机制保险的要素1、特定的风险事故2、面临相同风险的

2、众多经济单位3、保险机构4、保险合同5、保险费的合理负担6、保险基金保险分类人身保险：生存、死亡、失能、伤害或疾病非人身保险：财产、责任、信用人身保险市场的经济学观察竞争性保险市场的条件1、大量的买者/卖者2、卖者可以自由进出市场3、卖者生产无差异产品4、卖者和买者对产品具有完全的信息问：完全性竞争保险市场的优缺点市场缺陷市场支配力外部性信息问题搭便车问题进入/退出壁垒正非对称信息/非存在信息规模/范围经济负柠檬问题价格歧视逆向选择产品差异性道德风险委托代理人身保险的经济学基础1、人身保险的需求人力资本的概念人类生命价值的概念2、消费与保险目的：终身效用

3、最大化影响最大化因素方法3、人身保险的生产（1）资本的角色（2）保险的生产过程（3）财务管理（4）销售系统第二节人身保险的基本原理一、人身保险的定义二、人身保险的性质三、人身保险的提供方法一、人身保险的定义人身保险指以人的生命或身体或健康为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险业务。二、人身保险的性质（1）从社会角度看，人身保险是一种资金积累工具。从社会角度看，人身保险是对付由于未老身故和丧失工作能力造成不确定损失的资金积累工具，它是通过把许多个人的风险转嫁给保险组织来实现的。（2）从个人角度来看，人身保险是一种

4、合同。根据一个约定的对价，称之为保险费，一方（保险人）同意在发生死亡、丧失工作能力或其他约定事故时给付另一方（被保险人）或受益人一定规定的金额。人寿保险与其他保险的一个主要区别其他保险所承保的损失事件可能会发生，也可能不会发生；人寿保险所承保的损失事件（死亡）在某一年内发生是不确定，但死亡概率会逐年递增，最后会变成一个确定事件。因此，一份人寿保险单向被保险人提供终身保障，不仅需要对付每年的死亡风险，而且还要积累一笔基金，以便对付最后肯定会提出的死亡保险金给付申请。在积累寿险基金时，保险公司必须考虑人寿保险的特点首先，参加人寿保险的人的年龄并不相同。一般来

5、说，年龄小的被保险人比年龄大的被保险人生存更长时期，公平原则要求保险费按照保险单出立时被保险人的年龄来分类，年龄大的被保险人应缴付高的保险费。其次，公平原则要求费率厘定要考虑保险单的种类。最后，经验表明，使用缴付相同保险费（年均衡保险费）的方法是合理的。从数学上分析，一份长期的人寿保险单可以看作是由一系列的每年可更新的定期寿险组成，每年的纯保险费恰好抵补每年所提供的保障。然而，由于死亡概率随着年龄增加而增加，每年可更新的定期寿险的保险费也会逐年增加，以致最后变得不堪重负，一些健康的被保险人会终止保险。因此，长期寿险通常使用年均衡保险费方法。如果这两种方法

6、在计算费率时都使用相同的利率、死亡率和费用假设，那么它们的费率在数学上是等值的。使用年均衡保险费方法意味着初期收取的保险费大于同时期支付的死亡保险金和费用。第三节人的生命价值理论确定人寿保险金额的方法（1）生命价值法（2）收入置换法（3）需要法（1）生命价值法一、人的生命价值概念二、生命价值的管理三、人的生命价值的估计一、人的生命价值概念按照休伯纳的解释，人们挣得的钱要比维持自己生活所需的费用多，因此，他们对受抚养者来说具有货币价值。人的生命价值在数量上可以定义为一个人的预期净收入的资本化价值。一个人拥有两种财产休伯纳认为，一个人拥有两种财产，一种是“已

7、获得财产”，另一种是“潜在财产”。前者是指人们已获得的物质财产；后者则是指人们作为经济力量可能存在的货币价值，也就是一个人扣除了自己生活费用后的为他人挣钱的能力。在一定时候，这种挣钱能力会转化为“已获得财产”。这种能力取决于一个人的品质、健康、勤奋、智力投资的意愿、创造力和判断力、耐心和雄心等。由于个人面临着未老身故、丧失工作能力风险，所以人的生命价值或“潜在财产”有可能遭受损失。休伯纳以此说明对死亡和丧失工作能力提供保险保障的人寿和健康保险的必要性。二、生命价值的管理由于人的生命具有货币价值，人的生命价值理论倡导者主张把财产管理的原理和做法应用到对生命

8、价值的管理。例如，一个人的工作预期寿命相当于一台机器的使用年限，一个人的预期收入