浅析我国农村保险的现状和对策

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1、浅析我国农村保险的现状和对策【摘要】中国作为一个农业大国，农民肩负着解决13亿人口吃饭穿衣的重任，要建设和谐社会，“三农问题”的解决迫在眉睫。农村保险作为一种可行的解决思路，已经被众多发达国家所证明。但是由于我国农村保险市场的不成熟，农村保险的发展遇到了不少困难，其本身也存在一些问题。文章将分析我国农村保险的现状和问题，并提出农村保险发展的思路。【关键词】农村保险；现状；对策我国是各种自然灾害频发的国家，自然灾害频率比世界平均水平高18个百分点，自然保护成本高27个百分点，生态恢复成本则高达36个百分点。尤其是在农村，由于其木身脆弱的承受

2、灾害损失的能力，频繁的灾害事件使众多原本就贫困的农民的生活雪上加霜。这不仅对农村经济发展和农民生活改善影响严重，同样也增加了政府的财政负担。而农村保险，这一已经被多数发达国家证明、可以有效地转移和应对农村各种灾害风险的机制，却由于我国在制度安排上的缺陷，没冇发挥其在分散风险、补偿损失、提高农村综合生产能力等方面应有的作用。建设社会主义新农村，全面建设小康社会，对我国农村保险的加快发展与制度创新提出了新的要求。、我国农村保险的现状及问题1•政策法规不健全。农村保险虽然起步比较早，但是由于农村市场的特殊性使农村保险曾一度停滞，近年来，农村保险

3、业虽已开始恢复，但其发展的法制环境较差。关于农村保险，特别是农业保险的各项法规、政策不健全，支持农业保险的各项优惠政策，如免除农业保险的各项税赋、由政府统筹的区域性农业保险等政策尚未出台，经营农业保险的补贴措施均未实施，这都影响了农村保险事业的发展。2•保险价格偏高。保险价格的高低会直接影响保险产品的需求。而在农村开展保险由于其风险高、管理成本高、农民收入水平较低等多方面的影响，使得保险公司在农村开办保险业务时保险价格还是偏高。当农村保险的边际效用小于其他商品的边际效用时，收入过低的农民会不断地用其他商品去替代保险，直到其他商品的边际效用

4、递减到与保险相等时为止。対他们来说，保险商品还属于箸侈品。3•农民保险意识相对较淡薄。受传统文化影响，我国农民在遇到各种风险时只是注重在家庭内部分担困难。以养老方面为例，人多数农民笃信“养儿防老”。这些传统文化信仰都与保险业所具有的防范风险、转移风险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。有些保险公司或代理人的欠规范经营，外加有些不适当舆论的传播，导致了农民对保险的不信任。显然，农民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任导致农民保险意识较淡薄。4.农村保险有效供给不足。农村保险有效供给不足主要表现在供给主体少、保险商品少，•且不对路

5、。近年來虽然保险公司增加很快，但开展农村保险业务的主体并不多，且保险业务呈现不均衡态势。中国人保财险公司占到农村保险业务份额的90%以上，呈现出寡头垄断的竞争格局。农村保险行业这样高的垄断程度，带来险种少，服务质量受限制，难以形成合理的市场架构，使得市场垄断程度过高、效率低、成本高、价格扭曲且创新动力不足。5•市场竞争不充分，保险资源配置效率较低。多数保险公司的产品雷同，险种重复，条款内容大同小异，缺乏特色，既不利于保险公司提供产品细分和差异化服务，也容易导致公司之间形成低层次的恶性价格竞争，这对保险业在农村的发展是十分不利的。此外保险服

6、务意识不强，服务质量不高也是一直存在的恶疾。长期以来，我国农村保险业的从业人员只注重业务拓展，轻视售后服务和理赔等问题，从业人员的服务意识不强。二、我国农村保险的应对策略基于上述问题，笔者对于如何完善和发展我国的农村保险，提出如下一些建议：1・完善农村保险的立法工作。法律是维护农民权益的切实保障，只有在完善的立法条件下，农民才可能安心把钱投进保险公司。面对H益增多的保险公司，投保人面临着许多不确定的风险。因此，完善农村保险的立法工作，尽快建立和完善相应的法律法规，为农业保险的发展奠定坚实的法律基础是发展农村保险的首要环节。只有完善的立法，

7、才能避免因法制缺失给农村保险带来的诸多困难，促进农村保险的规范化发展。另外，政府要加大对农村保险的支持力度，要鼓励各类保险公司进入农村开展保险业务，对开办农村保险的商业保险公司给予政策上的倾斜，采取“政府补-点，家庭出一点，保险公司让一点”的策略，在不影响保险公司盈利的情况下，将农民投保的门槛降至最低。2•采取多种措施，促进农民增收。收入水平低也是阻碍农村保险发展的重要因素，为了使更多的农民冇能力购买保险，各级政府应采取多种措施促进农民增产增收。政府可以派一些农业专家到农村开展农业知识讲座，到M间指导农民耕种，使更多的农民科学种地，从而挖

8、掘出农业内部的增收潜力。对于农村富裕的劳动力，政府部门应与用人单位联系，给他们创造就业机会，充分利用人力资源，加快农民增收。3•加大宣传力度，提高服务质量。一方面，由于农村保险的服务对象是文化