浅谈“以房养老”

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1、浅谈“以房养老”【摘要】屮国社会老龄化迫近，各种养老模式如雨后春笋般纷纷涌现。“以房养老”理念在此期间成功登陆我国并逐渐发展并形成了适合我国国情的“以房养老”模式。10月21口，北京是提出“以房养老”的概念，鼓励商业保险企业、商业银行或住房公积金管理部门开展“以房养老”试点业务。沈阳有关部门也透露：预计明年春节前后首次推出“以房养老”举措。此外，济南也将推出“倒按揭”实现退休前“人供房”，退休后“房养人”的美好愿景。【关键词】以房养老、房屋产权、养老观念、思想道德一、以房养老的概念：“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或是“倒按揭”，是指老人将口己名

2、下拥有的产权房抵押给金融机构，如商业保险企业、商业银行、或住房公积金管理部门建立的公益性屮介机构，以定期获取一•定数额养老金或接受老年公寓服务的一种养老方式。二、“以房养老”的发展背景（1）我国的“以房养老”:早在2007年，上海市便冇金融机构开始推行以房养老“倒按揭”，其主要有两种以房养老模式，一种是“以房自助养老”，即65岁以上老年人将自有产权房屋出售给市公积金管理屮心，并选择在有生之年仍居住在原房屋内，出售房屋所得款项在扌II除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人口由支配；另一种是“倒按揭”模式，即指投保人将房屋产权作抵押，按月从金融机构领取

3、现金直到广故，相当于金融机构通过按月付款的方式，购买投保人的房屋产权。但由于该业务的门槛较高等原因，上海市的以房养老最终无奈被搁浅。（2）其他国家的“以房养老”:美国以“以房养老”方式作为社会养老保障体系的补充，对象为62岁以上的老年人，主要有三种形式：一是联邦政府保险的倒按揭贷款；二是由政府担保的倒按揭贷款，这种贷款是冇固定期限的，老年人必须做出搬出住房及实施还贷计划才能获贷；三是专有倒按揭贷款，一般由金融机构办理，发放贷款的机构与住户共享房屋增值收益。加拿大超过62岁的老人可将居住房屋抵押给银行，贷一定数额内的金额用于养老，但其本人不得搬家、卖房或是

4、更变房屋产权。老人去世Z后，由其后人处理房产并折还贷款。新加坡60岁以上的老人可以把房子抵押给政府或是机构，机构一次性或分期支付给老人。由此可以看出，“以房养老”在国外的养老模式中是比较普遍的，“以房养老”对于解决社会人口老龄化有比较积极的作用。三、“以房养老”的利弊分析（1）从老人的角度看：“以房养老”主要适用于经济水平中等偏卜•的老年人群，他们自己冇一套住房，但与富裕阶层相比，生活述显拮据，一旦出现较大的变故（如遭遇重大疾病）或是想要有参与一些老年活动（如旅游等），晚年生活即可能失去保障。“以房养老”的适吋推出不仅使他们的晚年生活有了保障，也能让他们

5、的晚年手头经济宽裕些，晚年仃子过得舒适些，还能实现其他的人生愿望。但是，由于我国目前的法律制度还不够完善，特别是在“以房养老”这一方而存在很多漏洞，这样容易被社会投机取巧的不法分子利用，骗取老人钱财，从而使老人权益受到侵害，最后落得人财两空。（2）从金融机构的角度看：“以房养老”作为一种新兴的养老模式，有较好的发展前景和市场。但目询出于我国传统观念没冇完全转变，以及没冇一个稳定的经济环境（如房价很不稳定）等问题，使得推行“以房养老”风险较大，在“以房养老”这一开展过程屮怵I难重重。（3）从社会发展的角度来看：据最新数据显示，我国老年人口有1.67亿,其中

6、80周岁以上的老人达899万人，部分犬中城市空巢家庭达70%。我国的养老形势曰益严峻，推出“以房养老”在一定程度上能缓解了我国目前的严峻养老形势。同时，空巢老人一旦入住养老院，把控制的房屋给相关机构代租或是代售出去，能使我国的社会资源得到整合有效的利用，避免资源浪费，有利于我国资源节约型社会的构建。但另一方面，如果政府没有起到应有的作用，对“以房养老”业务的开展做到合理的调控，可能会引发更多的社会问题，是社会产生更多的不和谐因素。四、“以房养老”的运作模式（1）银行借记卡模式。年满55周岁的中老年人或年满18周岁的法定赡养人可以把房产作抵押，向银行申请贷

7、款用于养老。金融机构根据所抵押的房产的价值和合理的养老资金确定一定数额内的贷款金额，借贷人只需按口偿还利息和部分木金，贷款期限到了Z后再一次性偿还剩余木金，或将房产处置Z后偿还银行贷款。、（2）代租代售房屋冲抵养老金模式。这种模式主要是由服务中心与地产经纪公司合作，对老人的房屋进行代租或代卖，所得的房租或房款返冋给老人以抵免在养老院所需的费用。五、“以房养老”需面对的问题问题一：屮国传统观念的改变。自屮国几千年丿力史文化以来，“养儿防老”与“子承父业”的观念一直深入人心，人们认为子女为老人养老送终和继承老人遗产是天经地义的，这是维系老人与子女之间骨肉亲情

8、的重要途径。殊不知，在我够目前的国情之下，独身子女居多，他们面对的是越來越沉的“