农村金融供给不足的症结及对策

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1、农村金融供给不足的症结及对策长期以来，农村金融供给与农村经济发展现实需求之间始终存在一些难以理清的问题，突出表现为银行“贷款难”与农村小微企业、三农“难贷款”之间的矛盾日渐加重。那么，问题产生的症结究竟在哪里呢，有没有对症施治的好办法？本文以县域银行业金融机构农村融资数据为支撑，试图通过对农村金融供给侧的调查与分析，理清银行业金融机构与农村经济之间的关系，探讨振兴金融支持农村经济的策略。一、农村金融供给薄弱的主要表现近年来，河北乐亭县城乡存贷款余额持续大幅增长。截至2016年6月末，全县各项存款余额2883096万元，各项贷款余额1498901万元，分别比2011年

2、增长1386924万元和560124万元，增幅为92.70%和59.67%。但是，如果考查金融机构的支持程度，我们就会发现，目前县辖金融机构支持县域经济的力度已经落后于县域经济的发展速度。主要表现：（一）县辖银行业金融机构存贷款比的增幅远低于全县GDP增幅数据显示,2016年6月末乐亭县地区生产总值为1685200亿元，较上年同期增长8.67%,较2011年同期增长25.34%,而同期银行业金融机构存贷比却分别下降4.9个和10.8百分点。（二）县辖银行业金融机构近五年存贷比持续下滑由此看出，虽然存贷款绝对额大幅增长，但从银行业金融机构自身体量的发展以及较之县域经济

3、发展速度来看，就金融机构吸收存款主要用于当地经济发展的程度考量，我们依然会发现金融支持县域经济的效率和力度仍然明显不足。（三）涉农贷款占比持续走低县域经济的核心和支柱是“三农”经济，而涉农贷款占比变化情况往往成为县辖银行业金融机构支农现状的“晴雨表”。数据显示，乐亭县银行业金融机构涉农贷款余额近年来呈现持续下滑的走势。截至2016年6月末，全县银行业金融机构涉农贷款占各项贷款的比例为44.10%,2011年为65.93%,较2011年下降21.83个百分点。涉农贷款走低现象从一个侧面暴露了银行业金融机构支农环节的弱点。二、农村金融供给的症结所在（一）县域资金外流严重

4、，农村金融供应资金釜底抽薪。县辖各金融机构均存在不同程度的资金转移情况。上存资金游离于当地经济领域，限制了县辖金融机构支持当地经济的信贷能力，特别是转移资金较多的银行业金融机构不但无助于当地县域经济发展，从某种意义上说，还客观上充当了削弱当地县域经济发展的角色。调查显示，目前乐亭县银行业金融机构上存资金程度最为突出的机构是县邮政储蓄银行，截至2016年6月末，该行各项存款余额298837万元,贷款31620万元，存贷比10.58%,当地吸收存款的超80%的资金上存转移了。显然，这种现象无疑削弱了县内金融机构支持当地经济的能力。（二）农村腹地金融网点薄弱与功能欠缺，传

5、统农村融资供应链切断。近年来，随着乐亭县域经济的全面发展，新设入驻乐亭县域的银行业金融机构呈突飞猛进之势。截至2016年6月末，乐亭县辖共有银行业金融机构网点80个，其中工、农、中、建四大国有商业银行网点17个，邮政储蓄银行网点11个，农发行网点1个，农村信用联社网点40个，新开办地方性银行网点11个。从网点数量上看，乐亭县银行业金融机构服务能力已经规模空前。然而，在银行业金融机构网点的区域分布上，却反映出金融服务不均衡的问题。数据显示,全辖80个银行业金融机构网点中，有29家集中于县城及其附近，呈网点一线聚集地，占县辖全部网点的36%,其次是重点乡镇所在地网点聚集

6、，占全部网点的64%,而占全县面积最大、“三农”金融需求旺盛的传统农村腹地却鲜有网点。此外，基层网点贷款功能欠缺也在一定程度上影响农村融资需求。目前距离“三农”最近的基层网点没有自主贷款权或微量贷款权现象非常突出。调查显示，目前网点设置最接近农民的机构当属乐亭县联社，但该联社40个基层网点中具有贷款自主发放权的有13个，只占32%,单笔担保贷款额度仅为5万元，绝大多数基层网点主营业务是吸收存款，没有自主贷款业务。基层网点缺乏自主贷款业务，加上多数银行机构贷款审批手续繁琐、用时过长，致使许多急需金融资金支持的县域小微企业和“三农”望而却步，不得不终止自己的银行申请借款

7、行为。（三）金融经营方式脱离农村实际，农村融资市场开拓不利。表现在以下方面：一是融资触角没有真正伸向新型农村经济实体。近年来，农民专业合作社、家庭农场、公司化种养大户等新型农业经营主体不断涌现，这些新型农村经济主体融资具有资金需求量大、周期长等有别于传统农村融资的新特点。但是，目前的农村金融信贷却仍然沿袭长期以来的小额农贷和农业专项贷款为主的传统模式，由于小额农贷额度过少、农业专项贷款放款条件过高，因而现实中新型农业经营主体的资金需求都难以如愿。二是贷款方式与农村经济实体脱节。当前，县域银行业金融机构在发放农户贷款方面,基本上采取的是由国家公职人员担保、三户或五