我国农村金融供给不足的原因分析（可编辑）

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1、摘要：改革开放至今，我国经济水平得到了长足的发展，但是我国的“三农”问题日趋严重，已经成为了阻碍和困扰我国经济进一步发展的重大难题。近些年来，农村经济占国民经济的比重下降，城乡居民间的收入差距增大，特别是上个世纪九十年代中后期农民收入的绝对值甚至于出现了下降。我国农村经济增长缓慢的因素有许多，农村金融处于困境亦是其中的一个重要因素。我国农村金融面临着多种问题：正规金融机构只存不贷，起到“资金抽水机”的作用；农村金融利率升高，农村信用社呈现半垄断状态；农户及小型农村企业借款缺乏必要的抵押物或担保；农业发展

2、银行缩减了政策性支农业务；我国农村信用社的资产质量变差；邮政储蓄银行只存不贷；金融机构与农户之间信息不对称；农户借款缺乏抵押物；大多数农民或小型农业企业借款生活性、风险借贷为主；上述一系列问题导致了农村资金被抽调至城市，农民难以从正规金融机构取得贷款，使得民间金融活跃，增大了农村地区的金融风险。关键词：农村金融；金融需求；金融供给一、绪论（一）研宄的背景屮国是农业大国，一直以来“三农”问题都对我国社会经济发展和增长有重大影响。自1980年的农村经济的体制结构改革开始，我国的农村在经济增长方面取得了巨大的

3、增长。但是，近年来“三农”问题H益严峻：农村经济增长速度将同期减缓，农村的生产劳动效率较为低下，大量存在着劳动力闲罝的情况，小型农村企业总规模增长缓慢，农村金融市场发展缓慢，农民收入增长速度减缓,城乡收入差距继续增大。“三农问题”想要得到解决，必须构建合理的农村金融市场，以达到优化资源配置，从而为我国农村经济做出更人的贡献，农村金融问题已经成为了农村经济改革的焦点问题。我国农村地区的经济发展进入了新的篇章，想要使农村经济得到进一步的发展，更需要得到金融上的强力支持。（二）研究的目的及意义自农村实施了经济

4、体制改革以来，农村经济的许多方面均获得了较快的发展，但是农村金融市场依然存在许多难点：农户和小型农村企业难以从正规的金融机构取得足以用于生产、非生产的资金；农村资金被一些正规金融机构抽送至城市地区；民间金融市场资金借贷额人；现有的农村金融体制难以满足口趋繁杂的多种多样的金融需求等等。我国农村金融供求不平衡的问题的内在因素在于存在信息不对称、农户货小型农村企业资金借贷主要以非生产性为主和缺少必要的可抵押货或担保。因此，研究农村金融供给问题的现象及原因，研究如何对农村金融供给现状进行改革，如何通过金融创新，

5、并颁布对应的配套的财税政策来解决我国农村金融供给问题，有非常重要的现实性意义。（三）研究方法本文以我国农村的金融供给问题作研宄对象，在我国城乡二元化经济体制的背景屮进行探讨和分析。本论文将运用宏经、微经等当代经济学的观点和方法，对现有的农村金融供给问题进行研宄。本文采用的研宄方法如下：1.文献检索法通过在各类文库、数据库查找相应的网络资料，并翻阅相应的书籍，围绕本课题的研宂方向，系统全而地对相关资料进行了较为细致的研宄。2.逻辑归纳法结合我国农村金融的现状和金融抑制理论，通过对农村金融需求、供给问题进行

6、分析，在此基础之上常识性地提出解决我国“三农”问题的策略。二、我国农村金融现状1.农村信用社农村地区成立的最早的合作性金融组织就是农村信用社了，虽然经历过儿次变革，但是农村信用社依然是我国农村地区最为主耍的正规金融机构。但是农村信用社人员素质差，经营效益差，且在长期变革过程屮渐渐地失去了合作的性质,难以负扪起支持“三农”的重扪。1.在农村金融市场中，农村信用社扮演“霸主”角色。随着国有银行在农村金融领域的不断收缩，加上政府对民间金融的打压。使得农村信用社缺乏和应的竞争对手，从而基本上确立了农村信用社的霸

7、主地位。2.农村信用社资产的质量不高，财务亏损和坏账负担沉重，经济亏损和资不抵债的情况越发严重。由于央行对利率水平和资金使用的严格控制，经营成本高昂、对经理人的激励机制不够完善，使得农村地区正规金融机构经理人缺乏动力来自发摆脱困境。3.农村信用社实质上己不是真正的合作社，逐步走向了商业化的轨道。尽管在官方看来，信用社是合作社，是由社员入股组成的农村金融合作机构。自上个世纪八十年代至九十年代末期，信用社先是归属于农业银行，随后控制权归属于人民银行管理，原合作社社员在信用社经营管理上并无影响力。因此信用社并

8、不是真正意义上的合作社。目前，大多数的信用社已经逐步地转向了商业银行的经营模式，资金来源于公众存款，资金大多投放于非农业领域。受到历史和政策原因的影响，信用社人员素质差，创新能力低。并未有独立的联行体系，各个信用社之间的结算渠道不畅通，支付结算服务相对于商业银行并不优良与快捷，这些都制约了信用社在农村经济增长方面的功能的发挥。2.中国农业银行中国农业银行于1979年成立，核心职责有：统筹管理支农款项，统一汇总开设农村资金信贷业务，对现有的农