超额重复保险法律问题探析

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1、超额重复保险相关法律问题探析超额重复保险的概念我国采用广义的重复保险概念，更符合我国的语言表达习惯，让人顾名即可思义。因为根据我国的语言表达的习惯“重复保险”一词，就是表达投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险，它既包括保险金额的总和大于保险价值，也包括保险金额的总和小于或者等于保险价值的重复保险，也就是重复保险可分为超额重复保险和未超额重复保险。本文讨论的重复保险仅指超额重复保险。从理论上讲，重复保险与保险的损失补偿功能相悖。在保险实务中，重复保险容易诱

2、发道德风险，极易引发保险诈骗，危害甚大，所以各国法律对重复保险都作了专门规定。我国《保险法》第40条第3款规定：“重复保险指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个保险人订立保险合同的保险。”从条款字面上理解，我国《保险法》对重复保险概念的规定较其他国家和地区的规定更为明确、具体。但是，我国《保险法》对重复保险进行定义时，存在一个严重的缺憾，即忽略了同一保险期间或相容保险责任起止时间应为重复保险的构成要件。因此，重复保险应是指投保人以同一保险标的、同一保险利益，对于同一保险事故，在同一

3、保险期间与两个以上保险人订立保险合同的保险。共同保险与重复保险有相似之处，尤其与未超额的重复保险极为相似。但是，两者至少有以下四个方面的区别：一是共同保险指多数保险人主动就同一标的共同承保同一风险的保险，而重复保险指投保人积极就同一保险利益重复投保之结果；二是共同保险指投保人与保险人订立一个保险合同，而重复保险中投保人与保险人订立数个保险合同；三是共同保险一般不构成超额保险，而实质意义上的重复保险必然为超额保险；四是共同保险中没有同时保险和异时保险之区分，而重复保险根据合同订立的时间不同，分为同时重复保

4、险和异时重复保险。二、重复保险的构成要件依据重复保险的定义，重复保险应具备下列四个要件：（一）须以同一保险标的及保险利益订立数个保险合同。如果投保人对于不同的保险标的，分别与保险人订立保险合同，则无重复保险可言。同样，同一保险标的，如具有不同的保险利益，而以不同的保险利益订立数个保险合同，则也不构成重复保险。例如，对于同一标的物房屋，甲以所有人的利益投保火灾保险，乙以抵押权人的利益投保火灾保险，甲和乙的保险利益不同，所以甲、乙所订立的保险合同均不能构成重复保险。（二）须以同一保险事故订立数个保险合同。以

5、同一保险标的及保险利益订立数个保险合同，若所约定的保险事故不同，则不构成重复保险。但在数个保险合同中，保险事故有时不必完全同一，也可以构成重复保险。例如，投保人对于同一保险标的，同时投保火灾保险和运输保险，因发生火灾保险事故而造成的所有损失，在补偿时也可构成重复保险。（三）须在同一保险期间订立数个保险合同。虽为同一保险标的、保险利益以及同一保险事故，而保险期间各异（如前一保险合同的保险期间终止后，次一个保险合同的保险期间开始），则不构成重复保险。但是，保险期间的重复,并不要求全部保险期间的始期和终期完全

6、一致，部分保险期间重复或保险责任起止时间相容，也可以构成重复保险。（四）须与数个保险人订立数个保险合同。如果投保人与同一保险人订立数个保险合同，其保险金额的总和超过保险价值，这种保险仅为超额保险而非重复保险。如果投保人与数个保险人订立一个保险合同，其保险金额的总和超过保险价值，这种保险仅是数个保险人共同承担保险责任，属于共同保险，也不构成重复保险。三、超额重复保险合同的效力及法律后果我国《保险法》第41条第2款规定“：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值。”从这

7、一规定来看，我国并不禁止重复保险，但禁止超额重复保险，对超额重复保险采取的是部分有效的态度，即超额部分无效，其余的有效。其立法目的与各国一样，在于防止被保险人通过重复保险获得大于损失的补偿。但在采取的方法上与国外的立法法律有所不同，不同的地方在于：我国保险法不区分投保人主观上的善意和恶意，一概认为重复保险合同的超过保险价值部分无效；笔者认为重复保险合同是否有效，应当区分投保人主观上的善意和恶意。（一）恶意：保险合同无效。投保人将保险标的同时或先后与其他保险人就同一保险事故订立保险合同，投保人或被保险人应

8、将其他保险人的名称及保险金额立即通知前保险人，若投保人或被保险人故意不尽通知义务，或意图不当得利而进行重复投保，保险合同无效。（二）善意：保险合同仅在保险标的价值限度内有效,超额部分的合同无效。投保人订立数个保险合同时，依法应将保险人的名称及保险金额通知各保险人，但因保险价值估计错误或保险价值跌落，以致各保险人的保险金额总和超过保险价值，除另有约定外，各保险人对保险标的的全部责任按其所保金额的比例分摊，但赔偿总额不得超过保险价值。当然，各国