农发行当前商业性信贷管理问题与对策

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1、农发行当前商业性信贷管理问题与对策建设社会主义新农村离不开农业政策性金融的支持。农发行开办〃三农〃领域商业性贷款是农业政策性金融支持〃三农〃发展的需要,也是农发行完善自身功能、实现可持续发展的需要。目前，商业性贷款是农发行业务发展新的增长点,但由于多方面的原因，在实施过程中还存在一些不足之处，对农发行信贷资金的安全性和效益性（含社会效益）有一定的影响，为此，笔者结合基层农发行商业性贷款管理工作中存在的问题及其解决的办法谈点个人浅见。一、存在的问题（一）基层农发行自身存在的问题1、风险意识和责任意识有待提高。有的同志在

2、思想上对商业性贷款管理的风险意识还未引起足够的重视。单纯的认为企业只要贷款抵押物充足，就不存在还不起贷款的问题,如果真的不能按期归还贷款，可拍卖抵押物抵偿贷款。这种思想认识导致贷款不能专款专用问题吋有发生,使农业政策性信贷资金被挤占挪用，从而也失去了农业政策性金融支持农业商业性企业的实际意义。2、还未形成具有自身特点的商业性贷款管理办法和制度。一些基层农发行商业性贷款管理办法和制度都是照搬照套上级行的，没有结合本地本行实际，建立一套适合本地实情而有针对性的、行之有效管理制度和办法。这样就不能很好地用一企一策、一笔一方

3、的方法去管理贷款，致使信贷管理工作经常处于被动状况。3、客户经理素质和责任心有待加强。目前，基层农发行的客户经理总体上存在数量不足、素质有待提高的状况。有的客户经理缺乏实际操作技能和必要的信贷知识，到企业看不懂报表，查不清帐，对企业真实经营情况了解不多，不能给领导决策提供依据。少数评估人员没有对企业信用状况进行深入细致的考察、分析和判断，贷款建议缺乏客观性、科学性和逻辑性，这样的评估结果将导致农发行的信贷资金存在潜在的风险。4、资金结算方式单一。目前,农发行资金结算主要靠大、小额支付系统、汇划业务、其他商业银行代办收

4、付等,网银业务也才刚刚起步，而且推广运用速度慢，多数在农发行开户的企业同时也在他行开户，其资金交易往往在他行进行。这样农发行开户的企业不可避免地在他行存有一定数量的货币资金，这给农发行监管带来了障碍。(-)企业存在的问题1、部分企业法人代表诚信不高。有的企业负责人希望银行贷款越多越好,不是根据自己企业的生产所需来申请贷款，而是盲目扩大贷款申请数额。有的不如期归还贷款，如农业产业化龙头企业贷款大部分都是流动资金贷款，期限在一年以内，有的企业在农发行贷款到期后故意不按期归还，而是要求农发行办理贷款展期或帮助企业重新申报争

5、取再贷款來归还到期贷款。2、提供的会计报表不实。有的企业为了掩饰问题，粉饰业绩,提供虚假财务报表，以应付农发行和税务部门的检查，给信贷人员造成错觉，导致判断失误，为以后及时收回贷款埋下了隐患。3、出入库报告制度不健全，或不执行。有的企业，不及时向当地农发行报告企业原材料、半成品、成品等出入库情况;有的企业账实不符，存在账上多，库存少的情况。4、销售货款不及吋归行。有的企业以农发行结算不便为借口，将大部分的销售货款存入他行，大量资金体外循环，而在农发行的账户上基木不保留存款。5、虚报抵押物的价值。有的企业与中介评估机构

6、联合骗贷，岀具高估的抵押资产价值证明，以达到农发行的贷款条件，从而在银行骗取更多的贷款。二、建议采取的措施（一）督促企业销货款及时归行。基层农发行应积极完善结算手段，以高效优质的服务吸引客户存款。营业时间尽量与其他商业银行同步,便于企业资金划转。同时，核定企业在他行辅助存款的金额，督促企业将存入他行的销货款及吋划入农发行。（二）建立和完善商业性贷款的管理办法。基层农发行应结合自身实际情况尽快制定有针对性和可操作性的贷款管理办法。督促客户制定并严格执行原材料、半成品、产品的出入库报告制度,定期或不定期对企业帐务和实物进

7、行检查核对;完善企业贷款抵押物的评估办法，确保抵押物的法律吋效和价值的真实性;合理确定企业授信额度，严格监测企业资金运动情况,加强信贷管理，及时督促企业闲置资金归还贷款。（三）督促企业加强财务管理。督促企业按规定及时记账，按时提供真实报表;督促企业加紧清收应收账款，特别对账龄超过6个月的要加大清收力度;要求企业贷款做到专款专用，严禁挤占挪用政策性信贷资金。（四）提高客户经理的整体素质。基层农发行应把德才兼备的优秀人员充实到信贷岗位，加强客户经理培训，增强客户经理的责任感，提高客户经理的业务水平，建立一支作风过硬、能力

8、强的信贷队伍，以适应新形势的需要。（五）改进服务手段，提高服务质量。农发行要不断开发适应客户需求的多种结算品种，尽快开办银联卡、票据贴现、网上银行、手机银行等不同品种、多功能结算方式，服务不同客户的需求。（六）实施优质客户战略，培植带动"三农"型客户O农发行要实施优质客户战略,在客户营销上高起点，区别对待，择优扶持,为农发行培植一批市场前景好、