当前商业性贷款管理中应注意的几个问题及对策

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1、当前商业性贷款管理中应注意的几个问题及对策随着商业性贷款业务的逐步拓展、农发行业务自营度的逐步提高，信贷管理难度也不断增加。从近年来的工作实践看，商业性贷款管理中或多或少还存在一些问题。这些问题,有的属制度层面，有的属操作层面。为规范商业性信贷业务流程，最大限度地减少风险，保持其良性运转和有效拓展,本文就商业性贷款管理中应注意的几个问题作以下探讨。一、关于贷款项目的考察评审XX年以来，农发行改革信贷管理组织体制，分设信贷前'后台管理部门，上收县级支行的贷款审批权，商业性贷款审批权限集中在省级分行以上，所有商业性贷款项目实行下级行考察推荐，上级行联合评审，审贷分

2、离的管理模式。这是加强信贷授权管理，严格贷款审批权限，防范信贷风险的重要举措。该模式实施以来，确实提高了办贷水平，降低了信贷风险。但同时也存在一些问题：1、在该模式下，由于支行一级只负责贷款的调查上报，不参与评审，支行在上报贷款项目时，或考虑自身业务的快速发展，或依赖于上级行的最终评审把关，或受技术、能力等因素制约，有可能存在把关不严、质量不高现象，给后期贷款决策的准确性和科学性埋下隐患。同时，尽管支行没有贷款审批权限，却最终承担贷款的营运和管理责任，易使支行参与项目考察的积极性不高，甚至有消极情绪。2、这种集中审批贷款的方式，也易造成贷款决策中的信息不对称。

3、决策行远离贷款项目所在地,受日常工作和管理成本的制约,不可能对每一笔贷款重新进行实地调查了解，进行贷款决策所依赖的信息局限于层层上报的贷前调查材料，影响了办贷质量。同时，一笔贷款从开户行受理企业申请到最后启动审批程序，中间审批环节过多，过程冗长，也影响了办贷效率。3、在该模式下，贷款决策过多依赖于对数字的测算，注重数字齐全、材料完整，一定程度上存在形式化的内容和机械化的程序，忽略了对企业和项目真实状况及市场状况的现场考察。4、在该种模式下，开户行存在对上级行的依赖性，认为经过了上级行的层层决策审批，贷款安全性相对较高，往往会把贷前调查评审的印象带入到贷中和贷后

4、管理,从而影响或者削弱了贷中、贷后的管理。加强信贷管理是必要的。但信贷管制是一把双刃剑，用得不好就会造成信贷业务萎缩，所以信贷管制要准确把握好政策标准。鉴于此，建议如下：一是不断完善授权、授信管理制度，根据营业机构的信贷管理水平、风险控制能力和当地经济发展状况，科学合理地确定基层行信贷管理权限，适当下放部分贷款审批权限。尤其要明确总行、级商业性贷款审批权限，将流动资金贷款审批权限适当下放市级分行，促进业务的发展。二是进一步明确开户行的初查责任，规范和细化初查内容与形式，切实提高贷前调查质量。贷前调查不能简单搬企业报表数据，要对企业的经营信息全面掌握，透彻分析，

5、完全真实地反映企业经营情况或项目的风险与收益情况。要以实地调查为主，间接调查为辅，注重审查核实企业提供资料的合法性、真实性和有效性，必要时主动向工商、税务、劳动、企业主管部门等有关政府机构、行业协会及社会中介机构索取相关资料，验证提供材料的真实性。只有这样才能为贷款决策提供准确科学的信息资料。三是开户行要摆脱对上级行的依赖性，切勿将贷款评审决策的印象带入贷中、贷后管理。任何事物都处于不断的发展变化之中，贷时和贷后企业经营面临的内外部环境也不是一成不变的。实质上，放贷仅仅是贷款管理的开始，大量工作要依靠放贷后的后续管理。所以放贷后，开户行要主动参与和渗透到贷款企

6、业的生产经营全过程，利用银行网络优势，协助客户分析研究市场及竞争对手等情况，针对客户经营中出现的问题提出详细的咨询指导意见，帮助客户搞好经营，实现双歸I目标。二、关于贷款方式的使用目前，我行贷款方式主要有信用贷款和担保贷款。担保贷款根据担保方式的不同分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在商业性贷款管理中，风险防范措施主要采取企业缴存风险准备金、自筹一定比例的自有资金'办理有效资产抵押担保或保证担保等。实际工作中，在贷款方式的选择上存在的主要问题是对于担保贷款方式的倾向性和过度依赖性，表现为一味要求提供抵押担保手续，过分强调形式上的风险防范，认为只要担保抵押了，就

7、可高枕无忧了。这种倾向存在如下弊端：一旦对抵（质）押物或担保企业的管理放松，将导致第二还款来源的难落实，从而出现担而不保'押而难抵等问题。贷款发放后，抵押物会随着时间的推移或因保管不善而价值不断减少，担保企业也可能因市场变化或经营管理不善而效益变差,最终难以承担担保责任。尽管目前我行对于核保和抵押物的评估不断完善，出台了新的担保办法,但这方面的风险隐患仍然存在。2、如果贷款企业万一发生经营风险难以还本付息，在目前的社会信用环境和法律环境下，想通过依法讼诉、处理抵押担保物的方式来抵偿银行债权的可能性很小，执行难、成本高等问题普遍存在，对银行极为不利。3、部分企业

8、受担保能力不足制约，不能满足对于信贷资