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1、新常态下城商行如何发展零售业务（上）在经济新常态下，受到转型升级发展压力的影响，城商行零售业务发展增速放缓。为了扭转局势。未来，城商行应该积极发掘零售业务发展的新动力。Q：零售业务的收入与贡献占比是多少A：约为30%-45%伴随国内经济进入“三期叠加”的新常态，银行业利差收窄、波动加剧，零售业务的战略重要性日益凸显。然而，在利率市场化的趋势下，受传统以存贷利差作为立行之本和盈利来源的惯性思维，国内银行的零售业务发展面临着转型的难题。尤其是以城商行为代表的中小银行，在本行资金成本日益高企、客户资产配置日益多元化、客户金融服务要求不断提升等
2、因素的影响下，城商行自身金融服务能力迫切需要得到更大的提升。本文在总结研究2014年国内城商行转型发展路径的基础上对新常态下城商行零售业务发展提出一些具体的策略和建议，希望可以为未来城商行零售业务发展方向提供新思路。城商行零售业务发展增速放缓笔者选取公开披露财务信息及零售业务相关数据的22家大型城商行为研究样本，包括北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、盛京银行、徽商银行、哈尔滨银行、重庆银行等在内的多家国内主要大型城商行。这22家大型城商行资产规模合计9.14万亿元，占国內城商行资产规模比重的50.55%o1.存款占比小幅
3、提升，整体呈现定期化、高成本化截至2014年末，这22家城商行零售存款余额合计为15150亿元，较201328.77%,较上年末年末增长了4940亿元，增幅达12.81%O零售存款余额占比为提升了0.53个百分点（如图1所示）。统计发现，城商行资产规模与零售存款占比并不成正比，规模超过4000亿的8家城商行零售存款占比均在平均水平以下,而五家规模不足2000亿的城商行零售存款占比均超过1/3（如图2所示）。除此之外，受互联网金融及资本市场回暖影响，零售活期存款在存款总额中的占比有所下降，由2013年末的8.55%下降至7.90%,减少了
4、0.65个百分点；定期存款占比则有所增加，由2043年末的17.99%增加至19.15%,上升了1.16个百分点。受此影响，22家城商行平均零售存款付息率较上年度略有上升，以哈尔滨银行为例，虽然活期与定期存款平均成本率均有所下降，但定期零售存款日均余额占零售存款总日均余额的比重由2013年的56.04%增至2014年的62.98%,在零售存款稳定性增强的同时，存款平均付息率也有所上升，由2013年的2.34%增至2014年的2.47%（如图3所示）。同样，盛京银行、重庆银行、富滇银行等大型城商行零售存款平均付息率也有明显上升，城商行零售
5、存款整体呈现定期化、高成本化。1515020132014■零害存歎余额图1：22家城商行零售存款余额及其增长情况表（单位：亿元）■零售存款占比图2：22家城商行零售存款占比情况表零售存款平均咸a图3：部分城商行零售存款平均成本率情况表贷款增长较快，资产质量保持较优水平家城商行零售贷款余额合计为7894亿元，较2013年增长了1480亿元,23.07%,约为存款余额增幅的2倍（如图4所示）。零售贷款余额占比为2.22增幅达22.40%,较上年末提升了0.89个百分点。这些城商行的零售贷款占比普遍较低，仅有重庆银行、宁波银行跟哈尔滨银行三家
6、城商行零售贷款占比超过30%,有家城商行占比不足20%,其中，盛京银行占比仅有3.30%,52.75亿元的零售贷款余额与其超过5000亿元的资产规模不相匹配（如图5所示）。此外，相比大幅攀升的企业类不良贷款，这22家城商行的零售贷款不良率则处于较低水平，较好地发挥了平衡企业类不良贷款风险的作用。以富滇银行为例，2014年零售贷款规模增幅达到28.4%,零售贷款不良率仅上升了0.01个百分点至0.46%,而同期企业类不良贷款率上升0.24个百分点至1.43%,零售不良贷款率仅为企业不良贷款率的1/3o此外，徽商银行、宁波银行、盛京银行的零
7、售不良贷款率分别为0.51%、0.4%和0.39%,均保持在较低水平。789420132014■零赛贷款余额图4：22家城商行零售贷款余额及其增长情况表（单位：亿元）■琴售贷款占比图5：22家城商行零售贷款占比情况表3.营业收入及盈利状况出现两极分化随着零售业务转型与发展的加快推进，部分大型城商行零售金融板块营业收入快速增长。以北京银行及上海银行为例：北京银行2014年零售业务盈利持续增强，营业收入超过40亿元，增幅达到38%；上海银行零售业务实现的利润为21.05亿元，较上年同期增长了10.2亿元，增幅达到94.35%,占比为14.较
8、上年同期增加了5.55个百分点。当然，也有部分城商行零售银行业务收入及盈利贡献较上年同期下滑的，如徽商银行在2014年度实现零售银行利润总额16.30亿元同比减少了2.07亿元占比为21.99%,同比下降了
