商业银行--授信分析

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1、商业银行中小企业授信业务现状及对策　　金理121-徐恺-1218221成绩———目录一、中小企业授信现状二、中小企业授信难的成因分析三、商业银行中小企业授信管理体系的构建四、中国区域金融发展不平衡原因五、结语【摘　要】由于银行、企业和社会等诸多因素的影响,中小企业资金紧缺、贷款难的问题十分突出,严重制约着中小企业的发展。文章分析了商业银行及中小企业自身的问题,并提出改善的建议【关键词】商业银行　中小企业授信　近年来,我国中小企业发展迅速,己成为我国国民经济的重要组成部分,在增加就业、刺激经济增长等方面发挥了重要作用。优秀的中小

2、企业己成为当今中国经济发展中最具有活力的经济增长点。但由于银行、企业和社会等诸多因素的影响,中小企业资金紧缺、贷款难的问题十分突出,严重制约着中小企业的发展。当前受国际金融风暴影响,国内经济不景气,中小企业更是受到不堪的打击。刺激经济的十项措施的颁布将中小企业的发展视作关键一环,如何解决中小企业授信难题也成为研究的重点。　　一、中小企业授信现状从我国中小企业的融资体系分析,现阶段的主要融资体系包括商业银行贷款、政府基金贷款、现有政策性银行贷款、信用担保和投资公司风险管理等。目前来看,商业银行贷款仍然是中小企业融资的主要渠道,但

3、存在着严重的融资困难。(1)中小企业普遍存在资金短缺现象。因企业流动资金周转困难,企业设备无法更新,技术开发不能顺利进行,产品不能实现更新换代等,严重制约了中小企业发展。(2)企业普遍反映国有商业银行的门槛过高。(3)信用担保体系功能不完善。(4)融入资金的额度小,期限短。(5)中小企业贷款质量要差于平均水平。　　二、中小企业授信难的成因分析中小企业为社会作出了巨大的贡献,然而却难以从社会获得足够的资金支持谋求更高、更快的发展,中小企业融资难成为制约中小企业发展的瓶颈,也成为我国经济发展的障碍。造成商业银行对中小企业发展的瓶颈

4、,也成为我国经济发展的障碍。造成商业银行对中小企业授信难的原因是多方面的,既有中小企业自身因素,也有商业银行授信方式和授信管理方面的因素,甚至还有社会信用服务体系方面的因素。1.中小企业的自身原因。一是法人治理结构不健全,缺乏专业人才,抗风险能力低,使中小企业具有很大的不稳定性,遭到银行拒贷的可能性较高;二是信用意识淡薄,信用度差。加之社会信用环境不佳,债权保护制度不完善,存在逃废银行债务现象,降低了企业信用度;三是财务制度不健全,多数中小企业难以达到金融机构信用评级标准;四是企业规模小、资产少、负债率高、产品技术含量偏低,竞

5、争力较弱。2.从商业银行角度来说,主要有以下原因:2.1银行经营理念对中小企业授信的影响。首先,银行发展战略发生变化。近年来,随着金融体制改革的不断深化,银行开始实行企业化管理和股份制改造,以“效益性、安全性、流动性”为经营原则。为了减少成本,增加盈利,提高竞争能力,实行集约化经营。注重对大企业和重点行业的服务。即使是在中小企业与大型企业同等的条件下,银行信贷部门往往会更偏爱大型企业,而歧视中小企业。次,银行经营指导思想存在误区。在经济体制转型过程中,国家的许多政策都是以企业所有制性质为基本依据来制定的。银行尤其是国有商业银行

6、,其在制定细化专项中小企业金融政策时,也不得不套用“所有制”的既定框架,确定支持对象及重点。而中小企业成份相当复杂,既有国营、股份制和集体企业,也有合伙制、个体企业,与我国政府部门和商业银行管理体制形成了较大的反差,很难形成一个统一的扶持政策体系。银行对中小企业授信,信贷人员往往被视为有“寻租”嫌疑,一旦信贷资产出现不良状况,相关信贷人员的动机就会被怀疑。这种明显的所有制歧视,在相当程度上影响了银行信贷人员对中小企业授信的积极性。最后,银行风险观念重建。目前,各家商业银行为了防范授信风险,建立了严格的风险约束机制,形成与之相适

7、应的不利于中小企业授信的风险理念,表现在:①追求“风险最小化”的市场定位。各大银行为创造上市条件或追求利润最大化,急于消化不良贷款和争夺大企业,在此冲动下对大企业之所以趋之若鹜。②追求“安全系数最大化”的抵押贷款。在大银行追求利润最大化情况下,为中小企业提供融资服务的重任就落在了中小银行身上。中小银行为追求信贷资产零风险,对中小企业设置了较高的门槛,表现在对有抵押资产的中小企业要求提供足额抵押;对缺乏抵押资产的中小企业实行“拒贷”。2.2银行信贷管理体制对中小企业授信的影响。首先,贷款准入门槛过高。信用等级评定是信贷准入的基本

8、条件之一。中小企业大多是民营股份制企业或家族式企业,财务核算不正规,许多企业开业不满三年,无法提供合格的财务报表,符合贷款要求的信用等级的客户寥寥无几。另外,商业银行普遍提高了贷款准入企业最低资本条件和贷款条件,使得资本实力较弱的小型企业求贷无门。其次,贷款审批权限过度集中。