商业银行理财产品创新中的风险表现及对策

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5、。加之，商业银行在理财产品创新方面也遭遇到瓶颈，2012年以来，理财产品在发行速度上明显放缓，很难再突破旧模式，甚至一些运作方式游走在监管的边缘，导致理财产品在发行数量上难以再创新高。一、商业银行理财产品创新上的风险表现（一）扩张性风险由于个人理财产品创新范围已扩大到资本市场、货币市场、外汇市场，渗透到金融市场的各个领域，再加之各商业银行在市场竞争规律作用下抢占营销商机，导致理财产品出现爆发式扩张趋势，从金融安全的角度来看存在一定的盲目性。根据相关资料统计显示，2011年全国个人理财产品发行规模达16.99亿元，较2010年上涨了100.58%。个人理财产品过度

6、创新，容易带来商业银行经营成本增加、部分理财产品闲置和理财产品销售率下降等问题，同时商业银行如果与金融机构如信托等年前已签署一定金额的合同，也会存在一定程度的违约风险。（二）市场风险商业银行在开展个人理财业务时，涉及到股票、债券、外汇、基金、衍生产品等金融工具，所有这些产品都要受到市场价格波动的影响，从而带来理财产品未来收益的不确定性。如商业银行出售承诺保本收益率的理财产品，在利率、外汇等市场环境发生不利变化后，由于杠杆效应明显，保本收益的产品会给商业银行带来很大的损失。又如外汇理财产品，由于外汇产品价格都会受到国际政治、经济以及各方面因素的影响，而商业银行个人

7、外汇理财产品主要是在募集期结束后，通过总行来完成平盘交易，在事先约定的公开募集发行期内，这段时间大约有一至二周的时间，如果国际市场产品价格出现较大波动，就有可能导致银行自身收益的降低，甚至出现亏损；此外，各行发行的每款个人外汇理财产品都会分别按各个产品与总行进行平盘业务，一旦有客户办理了提前支取业务，将直接导致这笔资金成为银行自营业务，从而产生新的风险敞口。（三）操作风险按照一般理解，商业银行应该根据客户需求和客户资金量来确定客户的资产组合。但实际情况是，理财业务从属于日常营销，商业银行基层网点“理财规划师”往往由一线营销人员兼任。在现行考核体系以及营销人员专业

8、素质有待提高的情况下，为