保险中介对保险市场效率机制的影响

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1、保险中介对保险市场效率机制的影响一、保险中介理论概述保险中介，指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。从理论上，保险小介可以分成狭义的保险中介和广义的保险屮介。狭义的包括保险代理人，保险经纪人和保险公估人。广义的出上述三以外，还包括与保险中介服务有关的单位和个体，如保险精算师、保险顾问、保险咨询服务人员等保险中介由以下儿部分构成：1•保险代理人保险代理人是指根据保险人的委托，

2、向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。保险代理人属于代理人的一种，是专门为发展保险业务服务的。保险代理人起源和依附于保险人，保险人利川和依靠保险代理人來发展和扩大白身的保险业务。二者相辅相成，互相促进，共同发展。在现代保险市场上，保险代理人己成为世界各国保险公司尤其是寿险公司开展保险业务的主要形式和途径。2.保险经纪人保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供屮介服务,并一依法收収佣金的单位。它包括直接保险经纪和再保险经纪两种类空。直接保险经纪是指保险

3、经纪公司与投保人签订委托合同，基于投保人或被保险人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供屮介服务，并按约定收取屮介费用的经纪行为。再保险经纪是指保险经纪公司与原保险人签订委托合同，基于原保险人的利益，为原保险人与再保险人安排再保险业务提供中介服务，并按约定收取中介费用的经纪行为。3.保险公估人保险公估人是指依照《保险法》等有关法律、行政法规规定，经中国保险监督管理委员会批准设立的，接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。保险公估人的主要职能是按照委托人的要求，対保险标的承

4、保前的检验、估价及风险评佔；对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算，并出具保险公估报告。保险公佔人的作用休现在其工作的公平、公正、公开、合理性方面。保险公估人及具工作人员在对保险标的进行评估吋，主要通过查勘、检验（包括必要的检测及分析）、鉴定与估损儿个步骤，再通过综合汇总，最后提交一份完整的保险公估报告。保险公估必须基于公开、公正、合理的理念作出，不能偏袒任何一方当事人。因此，保险公估报告可以作为保险合同各方当事人处理保险理赔的重要依据。保险公估制度的确立，有助于协调保险合同当事人的理赔分歧，促使各方统一意见°

5、虽然保险公佔人出具的保险公佔报告在解决保险合同的争议或诉讼过程屮貝有一定的权威性，但是并不具有法律约束力。保险公估人对其捉出的保险公估报告及其有关文件材料负冇相关的法律责任。《保险公估机构管理规定》第6条规定：“保险公估机构因白身过错给保险当事人造成损害的，应当依法承担相应的法律责任。”二.我国保险中介的发展概况商业保险在我国属于舶来品，旧中国的保险业是随着帝国主义的入侵而逐步发展起来的。建国初期至改革开放前我国的保险业处于停滞的阶段改革开放示逐渐复苏。现今，保险专业小介机构经营规模有限。目前，我国保险中介业务主

6、要來H保险兼业代理机构和保险营销员。一方面，保险专业中介机构在我国起步较晚，发展还不够完善。国外的保险中介机构是与保险业一同发展起來的，而我国的保险中介机构则是晚于保险业起步的。我国的保险屮介机构儿乎是在没有任何操练和演习的状态F进入保险市场的，因此毫无经验可言。［1］另一方面，市场留给专业保险中介机构的市场空间较小。保险公司儿乎包办了保险经营过程的全部环节，从保险产品销售到定损理赔以及防灾防损等，一应倶全。这使得保险专业中介机构经营空间狭小，完全无法体现其专业化优势。此外，中国人的心理习惯导致保险经纪公司的经营

7、范围更加狭小。由于对保险行业的不理解，虽然保险经纪公司的佣金由保险公司支付，但有些投保人仍认为认为羊毛出在羊身上，不如宜接向保险公司投保更划算。这无形中乂压缩了保险经纪公司的生存空间。二.保险中介对保险市场的影响情况调查2011年上半年，全国保险公司通过保险中介渠道实现保费收入7042.63亿元，同比减少0.80%,占同期全国总保费收入的87.48%o其屮，实现财产险保费收入1741.78亿元，占同期全国财产险保费收入的71.42%；实现人身险保费收入5300.85亿元片同期全国人身险保费收入的94.45%o20

8、11年上半年，全国保险专业屮介机构实现保费收入455.06亿元，同比增长2.23%,占同期全国总保费收入的5.65%。其中，实现财产险保费收入415.22亿元，占同期全国财产险保费收入的17.03%；实现人身险保费收入39.84亿元，占同期全国人身险保费收入的0.71%。2011年上半年，全国保险专业代理机构实现保费收入265.05亿元，同比减少7.18%。其屮，实现财产