保险产品异地销售监管政策和策略

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1、保险产品异地销售监管政策与策略据中国保监会官网公开资料显示，涉及保险产品异地销售的监管政策或条例共计8项，主要为《保险公司管理规定》、《互联网保险业务监管暂行办法》、《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》等相关政策法规。监管文件类型主要涉及保险主体监管和保险代理和经纪业务监管两个方面，其中涉及保险主体监管文件5项；从文件发布时间区域排列，除《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》、《关于保险代理机构异地设立出单点有关问题的复函》、《关于保险经纪机构开展异地业务有关问题的通知》三项文件外，其他5项均为近3年以来发布的监管文件。以重要规定为例：《保险公司管理规定

2、》“第四十一条指出：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务,本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外；第四十二条保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定;”根据《管理规定》的指引，以及《互联网保险业务监管暂行办法》“第七条保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产

3、保险、责任保险、信用保险和保证保险；（三）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；（四）中国保监会规定的其他险种。中国保监会可以根据实际情况，调整并公布上述可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。”从保险公司的角度来说，当然希望自家的保险产品能够在更多的地区销售，这样才会有更多的市场和利益。对于监管部门而言，限制异地承保的初衷主要在于保险产品服务体系滞后和风险管控不足等问题。保护消费者权益，保证所在经营区域与服务能力相匹配，尤其是服务能力，保险公司履行保险合同约定的义务很大一部分是通过提供保险服务来完成的。保险消费者合法合同

4、利益的实现，需要保险服务的便捷性、及时性和合法性作为保障。保险公司要赢得消费者和市场认可，也必须做到保单所到之处即服务所及之处。由此可见，保险服务体系的不断建设和完善是推动产品销售的重要环节。从保险销售渠道来看，随着市场演变和互联网保险的崛起，保险网络销售实现了快速发展。中国保险行业协会发布了《2016年互联网人身保险市场运行情况报告》。《报告》指出，2016年,全年互联网人身保险累计保费规模达1796.7亿元，同比增长22.6%O共有61家人身保险公司开展互联网保险业务，实现签单保费1944.95亿元。2016年新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的

5、64.59%o《互联网保险业务监管暂行办法》主要规定了保险机构经营互联网保险业务的集中管理要求，自营网络平台和第三方网络平台的经营条件，以及可扩展经营区域的险种范围等。同时未对互联网保险产品做出特殊规定，未提出单独报备“互联网专用产品”要求，而是采取与线下产品一致的监管要求。与此同时，基于互联网方便、快捷、跨地域的特点，与此前发布的有关规定相比,此次《办法》还有条件地放开部分险种的经营区域限制。《办法》规定，人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险，个人家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险等险种，以及能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的险

6、种，允许在没设立分支机构的区域销售，但必须明确告知投保者可能存在服务不到位、时效差等问题。另外，网销产品不仅仅是将线下保险产品简单搬到网上进行销售，还应该考虑设计与互联网及互联网客户特性相关的保险产品，走出与传统渠道不同的差异化之路。从消费者的角度看产品，如果客户看中一款保险产品，而所在地不属于投保地区，该怎么办呢？保监会可以限制保险公司只能在设有分支机构的地区销售保险，但并没有限制消费者的购买行为。对于消费者来说，保险机构是否异地销售并不关心，他们真正关心的是保单销售的任何区域，都能提供让他们同样满意的保险服务。满足自己需求和对自己有利的前提下，客户就会考虑投保。投

7、保地区是保监会对保险公司经营业务地区的限制，并非对消费者限制。就像香港保险一样，香港保险只能在香港销售,但是产品保障全、保额宽松、也吸引了很多内地客会冲着产品保障和服务打“飞的”过去买。《暂行办法》出台后，市场竞争的空间感发生了改变，保险市场竞争将从较为狭小的行政区域内竞争向全国大范围内交叉竞争发展；从依靠机构扩张转向依靠产品创新、服务渗透来实施竞争。对异地销售政策的监管，不仅考验着管理层的政策风险控制能力，对于保险主体来说也是把双刃剑，业务扩充的同时，如果线下服务不到位，很可能损害消费者的利益，最终伤害企业形象。参考文献：《互联网保险可跨区域销售》