试析保险产品监管机制的完善

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1、试析保险产品监管机制的完善保险产品监管机制的完善论文导读：本论文是一篇关于保险产品监管机制的完善的优秀论文范文,对正在写有关于监管论文的写有一定的参考和指导作用,管机制事在必行,制定完善的保险产品监管法规,无疑是一种有效的方式。　　关键词保险产品监管保险立法　　:A:1009-0592(2010)05-098-02　　　　一、保险产品监管之目前状况　　目前,我国的保险产品监管可以说是处于初级阶段,存在诸多理由。首先,监管手段落后。随着经济的发展以及科学技术的进步,保险产品不断出现摘要随着我国保险市场的发展,各保险公司推出的产品数量不断增加,种类日趋丰富。原有

2、的保险产品监管制度已不能适应当今保险市场的发展,出现了很多理由。本文指出完善保险产品监管机制事在必行,制定完善的保险产品监管法规,无疑是一种有效的方式。　　关键词保险产品监管保险立法　　:A:1009-0592(2010)05-098-02　　　　一、保险产品监管之目前状况　　目前,我国的保险产品监管可以说是处于初级阶段,存在诸多理由。首先,监管手段落后。随着经济的发展以及科学技术的进步,保险产品不断出现和增加,各保险公司的技术化、信息化水平不断提高。但相应的监管水平却没有得到提高,监管技术和手段已经明显落后于保险产品的发展。其次,险种缺乏类型化和多样化。在

3、当前的保险市场上,现有的险种都存在针对性差的理由,适应性和个性化不强。在险种的具体条款设计上也不够缜密,投保人的需求往往无法得到很好的满足。在优胜劣汰的市场环境下,这样的保险产品难有立足之地。在竞争中能够脱颖而出的保险产品必须满足一个条件:保险人和投保人或被保险人的利益能够得到较好的平衡。保险公司要想扩宽自己的市场,必须积极改善现有产品或者开发新的产品,使自己的保险产品既能体现自身特色又能很好的满足投保人的需要。与此同时,保险产品的同构现象也能得到很大程度的避开,以节约社会资源。最后,监管于法无据和执法不严并存。在现实生活中,监管部门想要积极行使职权,却往往

4、碰到于法无据的情况,使得“巧妇难为无米之炊”。另一方面,某些职能部门又往往怠于行使职权,消极不作为,或者即使作为了,在现有法规的执行上也是大打折扣。　　因此,在现有的市场条件下,保险市场监管尤其是保险产品的监管是不容乐观的,亟待保险产品监管机制的进一步完善。　　二、保险产品监管机制的完善　　2006年实施的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》对保险产品监管制度进行了完善。保险产品管理制度在赋予保险公司更大自主管理权的同时,相应加大了保险公司承担的法律责任,体现了保险监管机关加强保险产品管理的事后监管力度。《办法》强化了法律责任人制度和精算责任人制度,明

5、确了保险公司违法违规的情形及其对应的行政处罚措施。　　新的保险产品管理制度将保险产品的管理方式简化为审批和备案两种。审批属于行政许可管理,仅适用于依法实行强制的保险、机动车辆保险、投资型保险、保险期限超过1年的保证保险和信用保险。其他保险条款均适用于备案管理,保险公司可以将保险条款推向市场后再向监管机关备案,以备查询。经过中国保监会审批和备案的保险条款,保险公司的分支机构在使用时不必再向所在地保险监管机构报送审批或备案。随着我国保险市场的发展,各保险公司推出的产品数量不断增加。在原有的保险产品事前审批和备案制度下,监管机关产品审批和备案的工作量不断加大,但这

6、种巨大的投入对整个保险市场的发展和产品创新产生的积极引导作用十分有限,使宝贵的监管资源无法更有效的投入到市场深度研究、市场调控和创新等更有价值的监管工作中去。同时,通过近几年的摸索和经验积累,在各种产品精算规定的规范下,保险公司对各种保险产品的设计和管理日趋成熟,现今的审批监管制度已不再符合市场的发展需求。同时,经过多年实践,保险产品的监管也趋于成熟,适应市场发展,为转变产品监管方式打下了良好的基础。因此,对成熟的产品进行事后备案、对新开发的产品进行审批管理,可以极大提高产品监管的效率,使产品监管工作重心由对大量产品的具体审批进一步转移到对相关规则的制定与完

7、善上来。　　保险监管机构要做的一方面要培育保险产品市场,另一方面要给市场发挥约束作用创造路径。中国目前的保险市场还是一个高度集中的市场,几大保险公司占据了保险市场绝大多数的份额,市场竞争虽然激烈但并不充分。因此,中国保险监管机构在未来还是要积极优化保险产品市场的结构,改善竞争,提高市场效率。具体说来,对保险产品监管机制的完善措施主要体现在以下几方面:　　(一)研究制定保险产品管理办法　　目前还没有一部全国通用的关于保险产品的管理办法,只在相关的规章制度中有一些零星的规定,应针对保险产品出台专门的规范性文件,对保险产品进行系统性规制和管理,为最大限度预防风险,

8、倡议对产品整体进行规范的同时,针对各具体产品的限制性