贷款业务总结

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1、1贷款业务本部分包括对以下业务的描述：普通贷款业务、抵质押品、抵债资产、按揭贷款业务、银行承兑汇票业务以及贴现、转贴现业务。下文提及的“贷款合同”、“合同”为借款合同。个人/企业征信的客户资料由系统提供接口，相关内容参考人行规定。按借款人分为个人贷款和企业贷款：个人贷款目前以个人综合消费为贷款用途而发放的贷款，以不同的消费用途进一步可区分为个人住房贷款、个人商住房贷款、个人汽车贷款等不同的贷款种类等；企业贷款可分为流动资金贷款、固定资金贷款（行内提供分类方式）等。个人贷款的还本付息方式：一次性还本按固定周期归还利息，分期等本按

2、固定周期归还利息，分期等本息归还本息。企业贷款的还本付息方式：一次性还本按固定周期归还利息。（可以提前部分归还本金）支持本金与利息各自的分期归还和一次性归还，以便将来适应贷款产品的变化。贷款的信用方式：保证、信用、抵押、质押。一笔贷款不限制为一种信用方式。相关信用方式的具体管理由信贷管理系统处理，本系统对抵押品和质押品设立登记簿管理，以方便柜台人员的业务处理为目的，设计对该登记簿的管理。根据资产的流动性，以贷款期限对贷款做如下划分：期限为一年（含）的贷款是短期贷款；期限从一年（不含）到五年（含）为中期贷款；期限在五年（不含）以

3、上为长期贷款。一逾两呆：正常贷款在到期日当日转入逾期科目核算，逾期贷款在满90天的当日或满足其他条件时转入呆滞贷款，呆滞贷款由人工认定确定是否转入呆账贷款。复利计算：对于应收未收利息，银行从欠息日起计算复利，复利利率在贷款合同签订时约定，如无约定，以贷款本金结息日的利率为复利利率。复利在表外科目核算。在结息日同时结复利。借据信息中设置是否收复利的标志。表外应收未收利息的认定：逾期贷款、呆滞贷款所形成的欠息在表外核算；累计欠息90天以上，之后形成的欠息在表外核算；呆账贷款所形成的欠息在表外核算。收取欠息：系统对欠息提供每日日终自

4、动收欠息的处理，也可在柜台手工办理。自动收息的次序为：先收本金为0的欠息；先表内，后表外，先账龄长，后账龄短。原则上，自动收息不对一笔欠息记录拆分后收取。对于分期供款方式的个人贷款产生的欠本，系统在免罚息期之后，转入逾期科目核算。对于分期供款方式，按对月对日还款，最后一期按到期日计算。对于中长期住房消费贷款，在次年一月一日，由有关部门进行利率调整，系统根据基本利率的浮动比例调整相应贷款的贷款利率，并调整还款计划书。对于2004年1月1日之后发放的其他中长期消费贷款，在次年第一个结息日前，由有关部门进行利率调整，系统根据基本利率

5、的上浮比例调整相应贷款的贷款利率（就高不就低），并调整还款计划书。贷款在转逾期时，做结息处理。结息打印：实收利息传票、欠息清单、实收清单。对于欠息在实际收取时打印利息传票。对借据提供欠息明细表打印。帐号设置原则：以借据为依据，设置正常贷款帐号、逾期贷款帐号、呆滞贷款帐号、呆帐贷款帐号、表内应收息帐号、表外应收息帐号、已核销呆帐贷款帐号。不在开销户登记簿中体现。抵质押帐户按网点建帐。逾期90天（含）的表内欠息：系统提供对这些表内欠息冲转到表外利息的处理。贷款五级分类：本系统不处理对贷款的五级分类和资信评级，由相应的信贷管理系统处

6、理。抵债资产在登记簿管理明细，按资产明细编号管理。在网点按科目设置149帐户。在变现时，若抵债资产的变现价值超过会计入帐价值，需先进行抵债资产的入帐处理，再进行变现处理。抵债资产登记簿提供对于客户号的查询，查询该客户的汇总信息、以及明细资产信息。贷款利率重定价：利率分为固定利率和浮动利率。利率重定价方式：按下一计息周期浮动、随时浮动、T+1年浮动。重定价方式适用范围结果不浮动利率不浮动的贷款无法自动重置浮动利率，利率变动须通过利率调整改动该户利率下一计息周期浮动随国家公布基准利率浮动贷款在计息日后根据国家公布的同档次贷款基准利

7、率浮动，以后每个计息周期重置一次随时浮动随国家公布基准利率浮动根据国家公布的同档次贷款基准利率浮动，分段计息T+1年浮动随国家公布基准利率浮动贷款发放后每T+1年日，根据最新的同档次贷款基准利率进行重定价（长期个人消费贷款利率调整方式按期限划分，前十年固定，后二十年浮动）手工维护借据利率浮动方式1.1普通贷款1.1.1合同录入本功能处理一般贷款的合同录入。根据信贷部门提供的贷款合同资料，录入合同上的基本要素，做为贷款业务的起点。为保证放贷操作的可控性，合同录入视为已经过监督部门的审批。合同审批后网点不放款日终不可平帐如果信贷系

8、统有接口，该业务由信贷系统导入。Ø输入条件：合同号、客户号、客户名称（系统显示）、贷款类型、贷款用途、业务代号、货币、合同金额、贷款日期、到期日、月利率、逾期利率、挪用罚息利率、还本方式、还息方式、委托存款帐号、贷款部门、行业分类（代码待提供）、利率浮动方式（用于外币贷款）、